產品利率最高達10%，多家銀行推“王炸”產品，有些產品只發售到本月底

每經編輯 畢陸名

據央視新聞客戶端，新修訂的《粵港澳大灣區“跨境理財通”業務試點實施細則》正式實施，多家試點銀行推出了多款新產品。

其中，部分存款產品的利率高達6%到10%。這樣高的存款利率是否真實，有沒有風險呢？有銀行專業人士表示，這些產品往往是港澳機構的市場推廣行為，它是短期限的，針對新客的特別優惠產品。

“跨境理財通”是指粵港澳大灣區的內地和港澳投資者，可以通過銀行體系建立的封閉式的資金管道，跨境投資對方銀行銷售的合資格投資產品或者理財產品。這項業務開通于2021年，當時被稱作1.0版本，今年2月底，新修訂的“跨境理財通”2.0正式實施。

新版“跨境理財通”總結了過去兩年業務開展的經驗，吸收了粵、港、澳三地市場投資者和參與者的意見和訴求，優化了相關制度安排，進一步推進粵港澳大灣區金融市場互聯互通。

圖片來源：每經記者 鄭雨航 攝（資料圖）

部分產品利率高達6%~10%

據央視新聞客戶端，中銀香港推出的這款跨境理財通存款產品，1個月人民幣定期存款的年利率是6%，3個月人民幣定期存款的年利率是5%；港幣和美元定期存款的利率也都很高。還有外資銀行推出的1個月美元定期存款，年利率高達10%。這樣高的存款利率是否真實，有沒有風險呢？記者采訪了銀行專業人士。

中國銀行深圳市分行個人數字金融部副總經理潘定表示，我們近期也關注到包括港中銀在內的一些港澳機構推出了利率達到了6%的人民幣存款產品，這些產品往往是港澳機構的市場推廣行為，它是短期限的，針對新客的特別優惠產品。這種產品的好處是它能吸引客戶過來辦理業務，同時為客戶提供快速體驗港澳市場、體驗跨境融資的機會。

銀行人士還表示，在香港，對新產品、新客戶進行較大力度的推廣，給予較多的優惠，也是一種比較常見的營銷方式。記者也注意到，這些高利率存款產品，有些只發售到本月底。

招聯首席研究員董希淼：“跨境理財通”南向通推出超高利率存款產品，應該是相關銀行的短期促銷行為，不具有普遍性。他們的目的是通過存款吸引更多的內地客戶。

中國銀行深圳市分行副行長劉曉暉：跨境理財通2.0版比1.0版本降低了“南向通”投資者準入門檻、提升了個人投資額度到300萬元人民幣、擴大了準入產品的范圍。

劉曉暉介紹說，修訂后的跨境理財通業務試點更加便利、參與渠道也更加多元化，可購買的投資產品更加豐富，將有效促進大灣區的民生融合、投資互動，滿足更加多元化的跨境理財需求。不過，她也提醒，投資時一定要充分考慮自身的投資經驗和產品的風險。

據媒體報道，近期跨境理財通南向業務辦理再次迎來“小高峰”，部分銀行熱門區域開戶甚至還需要預約排隊。

深圳某國有銀行理財經理也表示，近幾天客戶密集來咨詢開戶，手續辦理需要1～2周左右的時間，預約客戶目前已經排到3月中旬了。而購買這類優惠存款更要“等額度”，搶購“拼手速”。該理財經理告訴記者，內地的網點主要是代辦業務，南向通的產品端一般是香港的銀行負責，存款產品的額度也是香港的銀行設置。這種短期高息的存款產品一般用于吸引新客戶，非常緊俏，有時候發售一周額度就賣完了，要等下一輪發售才能購買到產品。

“剛和銀行客戶經理約好辦理時間，正在準備材料。”在深圳某互聯網公司工作的甜甜（化名）告訴記者，選擇此時開戶一方面是因為近期優惠較多，入戶有優惠產品購買，剛好用來安排年終獎。另一方面是由于此前就有在香港買存款、理財的習慣，南向業務更好地滿足了她的投資偏好。

與甜甜有類似考慮的人不在少數。根據央行數據，2023年，跨境理財通業務試點相關資金跨境匯劃金額達105.9億元，同比增長3.8倍。

投資者要有風險意識

據證券日報報道，南開大學金融發展研究院院長田利輝認為，“跨境理財通2.0”能夠促進粵港澳大灣區的金融合作，推動區域金融市場的互聯互通；能夠豐富理財選擇和拓寬投資渠道，提高投資收益；能夠推動銀行等金融機構產品和服務創新，滿足市場需求；能夠加強粵港澳金融互聯互通，促進大灣區區域經濟金融發展。

不過，田利輝提醒，相關監管部門仍需加強對跨境理財業務的監管，防范跨境資本流動的沖擊，保障市場穩健發展；銀行需要加強信息披露，約束信息不對稱的問題，還需對跨境投資進行全面風險評估和管理；投資者需要具有風險意識，明晰匯率等可能的風險。

在甜甜看來，目前南向通業務中最具有吸引力的還是港元存款、美元存款，但未來也考慮配置部分基金或者理財。“去年購入了美元存款，但是如果今年美聯儲降息，匯率波動可能加大，就需要轉換投資思路了。”甜甜表示。

“購置境外存款產品要考慮匯率問題，不能只看表面利率。”一名業內人士認為，今年美國采取預防式降息的可能性更高，會對匯率造成一定影響。

“美國經濟2022～2023年經歷劇烈加息周期，2024～2025年隨著通脹率下降和失業率上升，美聯儲將開啟降息周期。”招銀國際金融有限公司經濟學家葉丙南預計，在一定情形下，美聯儲或在今年5月開始降息，全年降息150個基點，2025年進一步降息約50個基點。

值得注意的是，南向通業務正處于轉型升級的窗口期。除存款業務外，更多產品即將推出。

據民生證券研報，截至2024年1月22日，跨境理財南向通資金凈流出額從2021年11月的不足1億元增長至49.88億元。但已用額度僅占3.33%，尚處于非常低的水平。與此同時，額度大多被投資者用于購置存款。截至2023年12月底，投資者所持產品余額為48.7億元，其中存款余額48.28億元，占比高達99%。

隨著跨境理財通2.0版本擴大業務試點范圍，上述問題有望解決。近期，除熱推存款活動外，不少外資銀行也正快馬加鞭地更新產品貨架。

每日經濟新聞綜合第一財經、央視新聞、證券日報

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封面圖片來源：每經記者 鄭雨航 攝