金融科技企業出海：做新興市場“賣鏟人”是門好生意嗎｜2024出海觀察

每經記者 葉曉丹    每經編輯 文多    

圖片來源：視覺中國

2024年，不出海，就出局。

3月19日，著名戰略咨詢專家、智綱智庫創始人王志綱，給中國企業點出了一條明確的突圍路徑，在他看來，“一旦走出去，機會無限”。

事實上，當前不少國內頭部企業，正在加碼全球化。它們出海形態迥異，既有產品出海、品牌出海，也有供應鏈出海和科技出海。

出海趨勢不減，跨境交易也隨之活躍，金融科技出海的需求相應而生。相比肉眼可見的產品出海，金融科技企業出海，更多的是提供解決方案或技術能力，新興市場則是他們錨定的市場機遇，但也將不可避免地遇到險灘與暗礁。

金融科技企業出海作新興市場“賣鏟人”，這會是一門好生意嗎？

金融科技出海

3月19日，螞蟻集團宣布新一輪組織架構升級，其中將“加速全球化”作為集團改革的三大戰略之一。而在此前一天，3月18日，螞蟻數科（螞蟻集團數字科技事業群）與哈薩克斯坦Bank Center Credit銀行（下稱BCC銀行）在杭州簽署戰略合作框架協議。這是螞蟻數科推進出海戰略的新進展。

《每日經濟新聞》記者從發布會現場了解到，此次螞蟻數科與BCC銀行合作，主要涉及的科技模塊為螞蟻mPaaS（移動開發平臺）。通過本次合作，BCC將借助螞蟻mPaaS首次創建Super App（超級應用），面向全球及本土客戶提供跨境貿易相關的數字服務。

當天，BCC銀行CEO Vladimirov Ruslan在回復《每日經濟新聞》記者提問時介紹：“目前（通過）中國和哈薩克斯坦邊境的霍爾果斯東盟口岸，雙邊的實體貿易、線下貿易已經在進行，交易量非常大。在這個過程中，我們希望能夠給到所有已經在進行貿易和未來將進行貿易的人，360度無死角的數字服務。”

除了雙邊貿易可以通過Super App實現線上交易外，Vladimirov Ruslan介紹，中國和哈薩克斯坦的往返游客會越來越多，游客可以通過使用APP直接消費、購物，同時也讓更多的哈薩克斯坦人更便捷地來中國消費，促進中哈兩國人民的友誼。

據了解，BCC銀行是哈薩克斯坦歷史最悠久、規模最大的銀行之一，為超300萬客戶提供全方位金融服務。該行還通過其連接40家外國銀行的合作網絡，向海外提供便捷的跨境支付。

同樣的合作還發生在中東市場。阿吉蘭兄弟控股集團成立了數字銀行子公司Tiqmo，由A股上市公司華峰超纖（SZ300180，股價3.54元，市值62.34億元）旗下子公司威富通提供技術支持。目前，Tiqmo在中東和北非地區運營，覆蓋沙特阿拉伯、阿拉伯聯合酋長國、埃及等國家。

21日，Tiqmo董事總經理、阿吉蘭兄弟集團常務董事阿卜杜勒阿齊茲·阿吉蘭·艾爾·阿吉蘭（以下簡稱阿吉蘭）向《每日經濟新聞》記者介紹：“借助中方合作伙伴的數字支付技術，Tiqmo可以抓住沙特移動支付行業的市場機遇，致力于在中東北非地區打造‘無現金社會’。”

圖片來源：每經記者 張建 攝（資料圖）

被低估的新興市場需求

為什么他們會選擇和中國金融科技企業合作？

在阿吉蘭看來，數字中國建設已經是中國現代化發展的重要引擎之一，科技金融和數字金融已經成為重大戰略和重點發展領域。截至2023年，相關統計顯示，中國的移動支付普及率已達到驚人的86%，位居世界第一。

在選擇合作伙伴的考量上，阿吉蘭透露：“在挑選合作伙伴時，我們首先會看其所在賽道是否為沙特‘2030愿景’里的重點行業。中國在金融服務、先進制造、科技和人工智能、5G、醫療、游戲和物流等多個行業處于世界領先地位。我們期望與這些領域的優秀中國企業建立戰略合作，助力其在中東和北非地區實現相關技術、產品和服務的本地化，同時促進當地的數字經濟轉型，推動非石油產業的長遠可持續發展，從而助力沙特‘2030愿景’的實現。”

沙特“2030愿景”將發展數字經濟及數字基礎設施作為重要目標，且其中一項內容就是在2030年將數字支付比例提升到70%。

BCC銀行又為何選擇中國金融科技企業？

地處中亞的哈薩克斯坦，近年來在數字化方面卓有成效。前不久，哈薩克斯坦數字發展、創新和航天航空工業部部長巴格達特·穆辛曾表示，哈薩克斯坦在線服務在全球排名第8，“電子政府”發展方面則全球排名第28位。

BCC銀行CIO（首席信息官）Aspandiyaroe Darkhan在接受每日經濟新聞等媒體采訪時表示，哈薩克斯坦為了推進數字化，專門成立了數字化部，在4年之內，做了一系列面向社會生活、工業制造等各個方面的數字化工程。在金融方面，做了超11個重點項目。如果用數字來表示，現在的哈薩克斯坦有85%的支付是在線上完成，也就是幾乎沒有現金支付了。

“哈薩克斯坦的人口結構年輕，45%人口年齡在30歲以下，熱衷于采用數字經濟與世界其他地區連接，當地企業數字化服務活躍度也非常高，這為我們雙方合作提供了基礎。”螞蟻數科國際業務總經理黎國威在現場分享說，“以超級應用開發解決方案合作為紐帶，螞蟻數科還將與BCC銀行一起，積極推動哈薩克斯坦與中國商家在數字服務與貿易方面的合作。”

安全、合規、監管的挑戰仍不容忽視

此次和BCC銀行的合作，是螞蟻數科進一步加碼出海市場布局的動作。此前，螞蟻數科重點聚焦東南亞迅速增長的數字化需求。據了解，目前，螞蟻數科旗下安全科技平臺ZOLOZ、移動開發平臺螞蟻mPaaS、云原生PaaS平臺SOFAStack、面向Web技術產品ZAN等，已將業務拓展至馬來西亞、菲律賓、印尼等國家和地區，過去一年營收規模增長300%。

金融科技出海，同樣面臨如何做好“本地化”服務的挑戰。

螞蟻數科數據智能與科技事業部總經理祁曉龍表示：“從全球看，數據隱私合法安全是第一重要的事情，不管是客戶需求還是自身的產品能力。無論是云計算還是未來大模型的落地，數據都是核心，技術如何解決問題，是我們一直以來在思考和提升的部分。其次是在數據安全合規的前提下，如何確保各類分布式數據的挖掘能力、決策能力、資源最優使用等。”

浙江數字金融科技聯合會秘書長、浙江大學國際聯合商學院實踐副教授劉毅在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，在當前世界政治經濟動蕩發展的復雜背景下，全球各地的金融科技發展出現了明顯的“不對稱”現象。“我們在《2023全球金融科技中心城市報告（Global FinTech Hub Report 2023）》中將其總結為‘天下分化、各顯其法’，并歸納為三個模式。分別是以中國為代表的消費者/市場拉動模式、以美國為代表的產業/技術驅動模式、以英國及歐盟地區為代表生態/規則推動模式。”

因此，劉毅認為，我國金融科技企業出海時，也應充分注意結合自身市場拉動模式的特色和優勢，選擇在那些經濟增長快、人口結構年輕、傳統金融服務滲透率有限、地緣政治風險低的新興市場融入當地。

同時，劉毅也提及，來自海外新興市場的異質性挑戰主要包括本地化、監管合規和本土競爭問題。因此，他建議：一是要慎重尋求當地合作伙伴、加強與當地政府、監管機構的聯系；二是要注重品牌和信任建立，投入時間和資源來建立品牌和贏得用戶信任，盡管這在初期意味著要付出必要的成本和耐心。