下降25個基點！LPR迎來年內第三次調整，100萬元房貸30年減少5.1萬元

每經編輯 畢陸名

中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2024年10月21日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.10%（前值是3.35%），5年期以上LPR為3.60%（前值是3.85%），均較此前下降0.25個百分點。

這是今年以來LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。

5年期以上LPR報價與購房成本息息相關，其下降將進一步節省房貸利息支出。

據測算，如以商貸額度100萬元、貸款30年、等額本息還款方式計算，此次LPR下降25個基點，月供將減少141.5元，累積30年月供減少5.1萬元。

10月31日后存量房貸利率批量調整后，多數借款人存量房貸利率原則上將降至“LPR~30個基點”。本次LPR下降后若后續LPR報價保持不變，多數借款人的存量房貸利率將在下一次貸款重定價日后調整至“3.60~30個基點”，即3.30%。此外，北、上、深二套及以上存量房貸需考慮當地政策下限。

圖片來源：視覺中國

舉例來說，小李在某一線城市有一套住房，假設其存量房貸利率為4.4%（LPR+55個基點），存量房貸利率批量調整后為LPR-30個基點。隨著本次5年期以上LPR下降至3.60%，下一次貸款重定價日后，房貸利率將來到3.30%，比調整前下降110個基點。按房貸本金100萬、期限30年、等額本息的房貸為例，調整前每月還款約為5508元，調整后每月還款約為4546元，小李每月可節省支出約461元，總共節省利息約16.60萬元。

此前在10月18日，潘功勝在2024金融街論壇年會上表示，預計年底前視市場流動性情況，擇機進一步下調存款準備金率0.25~0.5個百分點；下調公開市場7天期逆回購操作利率0.2個百分點；中期借貸便利利率下降0.3個百分點，從2.3%下降到2%。預計下周一（即今日10月21日）公布的LPR也會下行0.2~0.25個百分點。

據證券時報21日報道，東方金誠首席宏觀分析師王青對記者說，本次LPR報價下降將帶動企業和居民貸款利率更大幅度下調，進而激發實體經濟融資需求，促消費、擴投資，提振經濟增長動能，帶動物價水平溫和回升，而且有助于促進房地產市場止跌回穩，能夠為順利完成全年經濟社會發展目標任務提供重要支撐。

今年以來，5年期以上LPR已累計下降了60個基點。據記者測算，按房貸本金100萬、期限30年的按揭貸款為例，如果是選擇每月等額本息的方式，每月可節省利息支出約344元，利息總額累計可節省超過12萬元。

展望未來，王青認為，11月、12月LPR報價下降的可能性較小。一方面是9月政策利率降幅較大，四季度將進入政策效果觀察期，這意味著LPR報價的定價基礎會保持穩定。另一方面，當前銀行凈息差處在歷史低位，會制約報價行壓縮LPR報價加點的動力。他同時指出，著眼于促進房地產市場止跌回穩，提振經濟增長動能，明年LPR或還有一定下行空間。

周五（10月25日），央行還將進行一年期中期借貸便利（MLF）操作。

上月，MLF利率已下調30基點。9月25日，央行公告稱，為維護銀行體系流動性合理充裕，開展3000億元中期借貸便利（MLF）操作，期限1年，最高投標利率2.30%，最低投標利率1.90%，中標利率2.00%，較此前下調30個基點。

海通宏觀梁中華團隊分析表示，四季度MLF到期量合計3.69萬億，50bp降準能夠對沖接下來將大量到期的MLF，在補充流動性的同時，幫助降低銀行資金成本。而逆回購利率和存款利率的下降則能更直接更高效地為銀行負債端降成本。

同時，年內第二輪存款利率下調也已落地。六大商業銀行近日已公布下調存款利率。其中，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行3個月、6個月、1年、2年、3年、5年期定期整存整取利率分別降25個基點，至0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%；7天期通知存款利率下降25個基點至0.45%，1天期通知存款利率下降5個基點至0.10%。郵儲銀行各期限定期存款保持了同樣降幅，但調整后利率水平略有不同。

此次是六大國有銀行年內第二次下調存款掛牌利率，上一次調整時間為7月25日。

股份行中，招商銀行率先跟進國有大行下調，各期限存款利率均與工農建中交五大行保持一致。

中信銀行公告，自2024年10月21日起調整人民幣存款掛牌利率，活期存款利率下調至0.1%，定期三個月期、半年期、一年期、三年期和五年期分別為0.85%、1.1%、1.3%、1.50%和1.55%。

華夏銀行公告，自2024年10月21日起調整人民幣存款掛牌利率，活期存款利率下調至0.1%，定期三個月期、半年期、一年期、三年期和五年期分別為0.85%、1.1%、1.3%、1.55%和1.60%。

每日經濟新聞綜合中國人民銀行、證券時報、銀行公告

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封面圖片來源：每經記者 張建攝