曹林：每人一個“終身免費銀行賬戶”可行嗎？

曹林

        在  《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》的討論中，一種意見認為，針對一些由于銀行用戶“被動接受”而產生的年費和賬戶管理費，有望給予公民每人一個終身免費銀行賬戶。

        （8月18日《廣州日報》）

        每個公民有一個終身免費銀行賬戶，看起來是個挺誘人、挺為公眾著想、兼顧了銀行和公眾利益的兩全之策。不是總怪銀行收費嗎？那就給每個公民配一個終身免費賬戶，銀行可以繼續收他們的費，你想避免收費的話就用免費賬戶。看上去挺美，仔細想來，實際上是一個餿主意。

        首先，別看到字面上有“免費”就以為真的全“免費”了，中國文字博大精深，很容易玩偷梁換柱的游戲。終身免費銀行賬戶，只是說“賬戶”是免費的，比如不收小額賬戶管理費、免收年費等，但像其他費用，跨行查詢、跨行取款、跨行轉賬之類，還是可能收的。中國的許多事情，字面上是很不靠譜的?！熬拍炅x務教育”都可以分成收費的義務教育和不收費的義務教育，終身免費的銀行賬戶，也可以變成“收費的終身免費賬戶”。別奇怪這種悖謬的搭配，前段時間南京化工廠爆炸后，當地不是宣稱“有害氣體無害”嗎？中國的銀行剛發展時，吸引客戶開賬戶辦卡何時說過要收費的？可等你被深度套牢和形成依賴后，它就撕破臉皮大收特收了。

        最重要的，即使有絕不收費的“終身免費銀行賬戶”，也不靠譜。消費者也許真的享受到了免費，但是，銀行的服務會逼得你最終不得不放棄免費服務，而去選擇銀行的高收費服務。

        現在民眾可以自由選擇銀行，想到銀行辦點什么事兒都得排半天隊，可想而知，如果全民都用那個“終身免費銀行賬戶”，業務集中到個別“政府指定開辦免費賬戶”的銀行中去，那個隊將會排多長？銀行服務員的臉會拉多么長？服務將會有多差？自由選擇中，作為上帝的消費者還可以用腳投票，可那指定的“免費賬戶”，消費者只能排著隊看人家的臉色。而且，如今民眾可以根據自己的偏好和方便選擇銀行，而“免費賬戶”就只能聽任指定和安排了，會帶來無數不便。

        一邊是免費，一邊是收費，也可想而知，銀行會把服務資源都投放到哪一邊。雙軌制的必然結果是，免費質量差服務也差，而收費才會有好臉——銀行不要說不會，從既有對VIP大客戶和普通客戶服務態度和服務質量的差別，一邊是尊貴的VIP專門通道，一邊是排得長長的隊伍，就可以想到未來免費服務和收費服務的差別待遇。

        而且，有了“終身免費銀行賬戶”后，銀行肆無忌憚地收費就更有了借口：不是已經有“免費賬戶”可以選擇了嗎？如果你嫌銀行收費高，可以選擇“免費賬戶”啊。一邊提高收費服務，一邊降低免費服務，以免費為收費當擋箭牌，把消費者往收費那邊逼。

        所以，“終身免費銀行賬戶”是一個餿主意，在我看來，銀行賬戶本該就是免費的，銀行從客戶存款中獲得了利益就該提供免費服務，不該用所謂的“免費賬戶”來混淆這個原則。特殊服務可以有特殊的收費，可一般人僅是簡單的存款、取款、轉賬之類，在這些銀行應提供的基本功能上收費，無異于一種掠奪。銀監會不能對這種掠奪熟視無睹。



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