中國老百姓為何不愿消費：保障不給力不敢花錢

　　“有了每月55元養老金，以前吃辣子面，現在能吃臊子面了。”陜西寶雞一位老農在參加新農保試點后這樣說。

　　60歲以上的農村老人，過去一分錢養老金也沒有，現在每月領55元，“從無到有”，無疑是社會保障制度建設的一大進步。

　　但換個角度看，每月55元養老金是不是太少了？一年660元，尚不及目前國家1196元的扶貧標準線。恐怕對其生活的改變也就是吃碗“臊子面”吧？估計不能指望從此“養老不犯愁”，更別說拉動消費了。

　　中國的老百姓為何如此愛儲蓄、吝消費？社會保障“不給力”是重要原因。

　　誰不知道痛快消費的感覺很好？誰不清楚在通貨膨脹的背景下把錢存銀行“不劃算”？但是，錢都花了，將來老了怎么辦？病了怎么辦？沒活兒干了怎么辦？沒地方住了怎么辦？在缺少完備保障的前提下，“盡可能多存錢”，是大多數老百姓獲得安全感的理性選擇。

　　客觀上看，近年我國社會保障建設成就不小。到2010年底，全國基本養老保險參保人數已達2.57億，比“十五”末的2005年增長了46.8%；城鎮基本醫保覆蓋4.32億人，加上新農合，總數超過12.6億人；新農保參保人數1.43億人。

　　不過，這樣的覆蓋程度顯然還不夠，畢竟仍有數以億計的百姓缺少基本保障。最重要的是，即使有了“三險一金”或“五險一金”，恐怕也不能就此高枕無憂、放心消費。因為我們的社會保障是“低水平”的。

　　“低水平”有多低？

　　先說“醫保”。職工醫保待遇最好，大病和住院的報銷比例目前約為70%，最高支付限額是職工年平均工資的6倍；新農合和居民醫保的報銷比例接近60%，確定的標準是最高支付限額達到年均收入的6倍以上，如果以2010年農村居民年人均純收入5919元計算，則新農合支付限額不足4萬元。如今一個闌尾炎手術都要花費六七千元，如果得了大病，往往二三十萬元打不住，家里不準備十多萬根本無法應對。“脫貧三五年，一病回從前”，“急救車一響，一頭豬白養”……這絕非農民夸張。即便在城市，一場大病也可以使一個小康之家陷入困境。

　　再說養老保障。企業退休人員養老金“七連漲”，目前月均1400元左右。但電價漲、水價漲、食用油價漲……這樣的保障水平真讓人樂不起來。在職職工算算賬，同樣要拼命存錢，因為目前養老金工資替代率約為60%，如果參加工作晚、退休早，替代率會更低。從制度設計上講，可以通過企業年金等補充養老保險來提高保障水平，但現實中，多數勞動者能讓企業按實際工資繳養老費就不錯了，企業年金簡直是奢望。要想退休后生活水準不至于有太大滑落，不儲蓄不行。

　　至于住房保障，公租房、廉租房剛起步，目前和絕大多數城鄉居民還沒什么關系。不論買房還是租房，手里沒點余錢都是不可能的。

　　許多國家的發展歷程證明，社會保障不僅是種福利，也是經濟運行的重要支撐，擁有撬動和持續釋放居民消費需求的“魔力”。而我國對社會保障的投入明顯不足，約占財政支出的15%，遠低于發達國家30%—40%的水平，也滯后于自身的經濟發展。

　　所以——

　　不是老百姓不喜歡消費，而是低水平的社會保障致使他們不敢花錢；

　　更別嘲笑中低收入者只會存錢，而是未來可預期的巨大開支促使他們只有存錢才能獲得安全感；

　　也不要一味鼓動百姓消費，如果“老有所養、病有所醫、傷有所助、住有所居”不能很好實現，老百姓就不會輕易打開錢包。