預付卡管理辦法發布 業內指實名制或難落實

每經編輯 每經記者 李玉敏 張茜 發自北京    

每經記者 李玉敏 張茜 發自北京

9月27日晚間，央行發布了《支付機構預付卡業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），去年10月28日，央行曾發布了征求意見稿。

《辦法》要求不記名預付卡資金限額不超過1000元，鼓勵發行記名預付卡，賦予記名預付卡持卡人在掛失、贖回等方面更多權利。與征求意見稿相比，《辦法》還允許預付卡通過網絡支付渠道繳納公用事業費等小額便民支付。

但是接受《每日經濟新聞》記者采訪的業內人士認為，由于預付卡的購買者和使用者很難是同一人，要求單張超過1000元的預付卡實名制，操作起來容易變通，可能在操作中“有名無實”。

刪除異常行為實名制條款

《辦法》細化了《國務院辦公廳轉發人民銀行、監察部等部門關于規范商業預付卡管理意見的通知》（國辦發〔2011〕25號）中關于建立購卡實名制度、非現金購卡制度和限額發行制度等方面的要求?！掇k法》要求：“單張記名預付卡資金限額不超過5000元，單張不記名預付卡資金限額不超過1000元。中國人民銀行可視情況調整預付卡資金限額。”

另外，個人或單位購買記名預付卡或一次性購買不記名預付卡1萬元以上的，應當使用實名并提供有效身份證件。發卡機構應當識別購卡人身份，核對有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。

雖然央行此次出臺的正式 《辦法》和征求意見稿相比，都要求了實名制，但央行《辦法》中卻有所弱化。征求意見稿中要求，購卡人存在以下異常行為的，發卡機構也應要求其使用實名：故意化整為零、拆分購卡金額的；一天內購買接近1萬元數額的不記名預付卡超過3次的。而在正式的《辦法》中，此條規定被刪除了。

某大型電器經銷商人員對《每日經濟新聞》記者表示：“很多時候預付卡的購買者和使用者不是同一人，要實名制登記可能缺乏可操作性。其次，1000（元）以下的未作實名制要求，加上央行刪除了異常行為實名制，購買者完全可以通過化整為零的方式規避實名制要求。”

央行相關負責人也解釋到，強調記名預付卡和不記名預付卡在資金限額、有效期、掛失、充值、贖回等方面的權利差別，從而鼓勵、引導持卡人在預付卡業務中留下身份信息記錄，享有更多權利，以突出預付卡作為非現金支付工具的 “留痕”功能，為打擊洗錢、套現等不法活動提供線索。

三種情況允許網絡支付

在征求意見稿中，央行批準可發行向本發卡機構為客戶開立的網絡實名個人賬戶充值的充值卡，其充值后的資金只能用于網絡購物消費，不得通過任何途徑提現、變現和套現。

《辦法》規定預付卡不得用于網絡支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業費；二是在發卡機構拓展的實體特約商戶的網絡商店中使用；三是同時獲準辦理“互聯網支付”業務的發卡機構，其發行的預付卡可向持卡人在本機構開立的實名的網絡支付賬戶充值，但同一客戶的所有網絡支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

目前很多實體商戶出于壓縮經營成本、提高市場競爭力考慮，紛紛將線下的商品引入網絡商店中展示、出售。允許預付卡在發卡機構拓展的實體特約商戶的網絡商店使用，對持卡人而言，只是改變了購買同一商家商品或服務的方式，但可以節約時間，甚至享受更多的優惠；對特約商戶而言，能夠節省營業場所租金和人工費用，增大利潤空間。同時，同一家商戶的網上商店出售的商品與實體商店基本吻合，其套現、洗錢風險相對較小。

一些預付卡發卡機構同時也獲準辦理“互聯網支付”業務，為滿足該機構預付卡持卡人通過其實名的網絡支付賬戶進行小額支付的需求，《辦法》對此類機構發行的預付卡適當靈活處理，允許持卡人向其在該發卡機構開立的實名的網絡支付賬戶充值，但實行同一客戶年累計5000元的金額控制，一方面風險可控，另一方面也引導不記名預付卡通過其實名的支付賬戶支付而留下“痕跡”。

通過五批牌照發放，截至目前，已有197家企業拿到央行頒發的第三方支付牌照。并不是所有執牌企業都能開展預付卡業務，比如首批授牌的27家企業只有13家獲批經營預付卡。獲批企業預付卡業務的經營范圍也有差異，部分授牌企業僅能受理預付卡但不能發行，比如快錢支付清算信息有限公司；部分只限于線上實名支付賬戶充值，比如支付寶。

相較于前三期，第四批獲批企業成爆發式增長，該批獲準企業的經營范圍大部分是區域性預付卡的發行與受理業務為主。

《辦法》還規定，“發行可在公共交通領域使用的預付卡發卡機構，其在公共交通領域實現的當年累計預付卡交易總額不得低于同期發卡總金額的70%”。央行表示，此舉防止因其兼具吸收預付資金和可贖回功能而被濫用于不當目的，這種比例限制符合公交領域預付卡的特性，符合預付卡向小額便民發展的管理思路。