險企自主制定條款費率 需理性競爭避免價格戰

每經編輯 每經記者 黃俊玲 發自北京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

如果要對中國保險業當下最受老百姓關注的改革措施進行排名，車險改革無疑是排名最靠前的舉措之一！無論是代位求償制度在各地的試點，還是車險示范條款的推出，交強險對外資的開放……2011年底開始的車險改革一步步走來，牽動眾多車主的神經。

目前本輪車險改革的相關舉措仍在積極推進中，這次改革是否會成功，需要以史為鑒。2003年，首輪車險費率市場化改革在全國推行，各財險公司實行自主開發厘定的車險條款費率，但大規模的惡性競爭使全行業陷入虧損，改革戛然而止。

從2003年初次車險改革推行，到此次重啟，恰好十個年頭。本輪車險改革將為車主帶來哪些好處？帶著這些問題，本期《每日經濟新聞》（以下簡稱NBD）特別策劃了“車險改革十年”的專題，特邀保險公司、業內專家學者一一為您解讀。

首輪改革不具備基礎條件

NBD：2003年前后的車險改革被很多人理解為失敗，您覺得原因是什么？

王緒瑾（北京工商大學保險系主任）：我個人覺得那次改革不能叫失敗，雖然現在只有A、B、C三套條款，但并不是只有一家公司條款，所以不能稱之為失敗。十年前我們曾經試著對車險條款進行改革，這種改革是必要的，因為保險產品也是一種商品，保險費率也是一種價格，保險在市場營銷中的產品策略、價格策略等，當時這樣做是對的。當時一個重要的進步是各家公司自己制定了條款，其對產品和價格的多元化起到了一定作用，給消費者提供了更多的選擇，但其面臨的一個問題是所有者缺位的問題沒有解決，當然這個問題不只是保險業面臨的問題，也是當時國民經濟面臨的問題。2003年保險公司數量還比較少，而市場化的基本條件是市場經濟，所以那次車險改革碰到的難點就是當時的市場經濟制度還不完善。

王曄 （華農財險公司精算責任人）：2003年前后那次改革沒有成功主要是因為當時改革基礎不成熟，那時還沒有交強險，而且當時的汽車保有量也不是特別大。目前，汽車保有量已突破1億輛，整體來說數量已經夠大，同時各家公司經過多年經營，也熟悉了車險運行的全套流程，包括車險定價、承保以及理賠等整個業務鏈條。區別于上一次改革，首先，這一輪車險改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價權，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價，我們很支持保監會的改革步驟，首先向部分公司開放自主定價，然后再循序漸進地放開其他公司的自主定價。

此輪改革車主將得到更多實惠

NBD：相比之前的車險改革，本輪車險改革有哪些值得期待的地方？

王曄：這次車險改革的影響很大，由于現在車險的部分板塊存在風險與保費不對稱的問題?，F在交強險虧得比較厲害，但是分區域來看的話，有的省份是賺錢的，有的省份又是虧錢的，也就是說交強險全國統一定價存在改進的空間。商業車險也存在這樣的問題，比如說行業多家公司虧損的營運貨車險，其風險與保費就不對稱。再具體到車損險，大多數公司也是屬于虧損狀態，但是商業三責險卻是盈利的。如果這次車險改革保險公司能把價格算得比較合理的話，很多私家車車主將會受益。

嚴辰輝（蘇黎世保險北京分公司理賠負責人）：車險的改革將會一次比一次好，總體來講車主將得到越來越多的實惠。

王緒瑾：這次改革有一定的進步，但最值得期待改革的還是要解決所有者缺位的問題，要實現經濟成分的多無化，要有民營經濟的進入，市場經濟的基本要素適當完善，尤其解決所有者缺位的問題，為其自我負責創造條件。其次我們應該盡快地建立一個汽車碰撞中心，由中國保險行業協會牽頭，這樣可以為我國車險的費率厘定奠定數理基礎，提供基礎數據。汽車碰撞中心有三大好處，第一是為車險條款費率提供車險定價的數理基礎，車險基礎數據的完善。第二是企業內控的完善問題，解決所有者缺位的問題。此外還有保險公司員工的專業化問題，由于車險條款費率市場化了，如果其專業人員的專業技術水平不達標的話，出現問題會比較嚴重。從保險行業來說，行業自律公約能不能發揮真正作用，這里面也就包括能不能有汽車碰撞互不追償協議？也就是我們常常說的 “互碰自賠”。由于現在代位求償的成本比較高，那么我們能不能采用 “互碰自賠”，而且這個“互碰自賠”不要有額度有限制，重點解決車損險的問題，當然如果遇到了三責險的問題則是另外的問題。最后就是監管部門了，監管部門更應該從償付能力等大方向來把握，一些具體的工作可以由行業協會和保險公司來具體實施。

NBD：這輪的車險改革，對車主來說，可能帶來哪些好處？

嚴辰輝：隨著部分保險公司自主制定車險條款費率，對車主來說能夠選擇更多的保險產品，選擇一些量身定做的保險產品。舉個例子來說吧，如果市場上只賣饅頭的話，大家的胃口將得不到滿足，要是饅頭、面包等都有的話，消費者可以根據不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會更多了，可以選到更加適合自已的保險產品。

王緒瑾：可以給消費者更多的選擇，產品會更加豐富一些，保險責任和除外責任也就會出現差異化，使消費者有更多的選擇，消費者可以得到更優質的服務，隨著條款和費率市場化，價格來說更趨向于市場的概念，有可能在價格方面有的公司會給出更多實惠的可能，保障程度相對會更好一些，更加會趨向于保費合理、服務更優質、保障更全面的這種態勢。

王曄：個人認為要把風險和價格匹配起來，有些業務應該漲保費，可能這次不一定會漲，有些應該是降保費，這次改革可能會降。這次改革之后，車險條款里面擴充了很多責任，即便是保費不降，但相對起來也是降費率，因為保險責任多了。對于消費者來說的話，應該多注意權衡比較各個公司的產品和價格，最終選擇一個性價比比較高的公司。同時，建議消費者選擇保險公司直銷渠道，因為這樣的渠道保費可能會更低一些，直銷渠道和中介渠道比起來，直銷渠道會省掉一些中介渠道的費用。

或發生“手續費大戰”

NBD：各家公司自主制定車險費率和條款會不會導致個別公司為了搶占市場份額引發手續費大戰？

王曄：從行業角度來說，大公司如果把車險條款費率算得很準確（相對于大公司自身），而中小公司再拿這個產品費率去市場運作的話，那可能就會面臨虧損。在新條款和費率出臺之后，各個公司也許會加大服務力度，同時爭取壓縮不必要的費用成本，最終讓利于客戶。以前大家的產品相似度很高，小公司可以通過手續費來獲得業務。改革后，可能有的公司還會采取“價格戰”這種方式，但手續費價格戰的基礎是保費充足，如果保費又不充足，長期進行價格戰無異于自殺。以歐美市場的車險費率市場化改革來看，也都是先虧損，然后才盈利的，都需要經歷這么一個周期，中國市場也不會例外。

嚴辰輝：個人覺得不會出現“手續費大戰”，因為這一塊是有規定的，如果突破限額就不合規，現在保監會對合規管理抓得很嚴，誰都不敢越雷池半步。

王緒瑾：如果說市場經濟基本條件不完善的話，不排除短期之內有可能會出現“手續費大戰”，可能有個別保險公司強調保費規模而不注重其盈利情況。我國車險條款和費率市場化要有幾個基本條件，第一是市場經濟條件的基本確立，或者初步確立；第二是各家保險公司制定條款的能力，這個條件已經具備了；第三是國民對保險，現在應該具有一定的認知了；當然還有一個缺陷就是汽車碰撞中心還有待加強。不過，現在大部分保險公司的經營比較理性，所以手續費價格戰的問題要辨證地來看待。

NBD：交強險向外資開放后，據了解目前美亞保險、利寶保險、安聯財險等外資保險公司的經營范圍已經擴大至交強險領域。隨著外資進入交強險領域，您覺得這將帶來哪些影響？

嚴辰輝：外資進入交強險領域可能會把中資公司的一些優質客戶搶走，因為現在外資保險公司主要做企業財產險，客戶主要是外資企業。這些外資企業大部分都有自己的車隊和專職司機，且大都是高級車，其保費會比較高，而且出險概率會比較低。如果外資保險公司做交強險，可能搶走這些外資公司的車險業務，那么中資保險公司就會流失一些優質的客戶。現在保險公司的理賠服務都已經很快了，外資保險公司如果做普通車交強險業務的話，對其理賠服務的壓力會比較大，因此估計外資保險公司主要還是開發其原有的一些客戶資源，對普通車主來說影響不會很大。

王緒瑾：從車險份額中來說，外資車企的市場份額會有所增加，有利于保險公司改善服務；另外，車險條款費率會趨于更加合理化。外資進入后可以讓車主有更多的選擇，車主可以得到更加優質的服務，保險保障程度相對來說會更高一些，價格方面也會有一些改善。

通俗易懂的條款更受歡迎

NBD：您覺得這一輪車險改革應該注意什么？都有什么樣的建議。

王曄：對于客戶本人來說，要比較一下公司的服務能力和價格，選擇一些成本比較低的保險公司，選擇一些好的渠道（如直銷），然后再仔細核對車險條款，條款中擴充了一些保險責任，同時刪除了一些除外責任。對行業來說，建議各公司應該理性競爭。可能會有降價行為出現，大家理性一點，不突破價格底線，同時提升自身的服務能力，整個行業才能順利進入市場化競爭階段。

嚴辰輝：保險公司可以自主制定車險條款費率，意味著車主的選擇會更多，但是又有一個問題，因為選擇保單并不像選擇實體商品那么容易，車險條款是專業的條款，如果客戶投保的時候看不懂保單的話，那也挺麻煩的。如果保險公司能夠做出來比較簡單通俗易懂的車險條款，將會大受歡迎。

王緒瑾：車險改革的核心是車險條款費率市場化，也就是保險公司自主制定車險條款和費率。從客戶的角度來說，保險公司可從承保方面下功夫，讓車主投保更加便捷；從理賠方面下功夫，保險公司可以做到及時理賠，縮短理賠時間等。

中國車險改革10年大事記

2003年1月

事件:車險市場化改革啟動內容提要：保監會決定取消車險全國統一頒布的條款和費率，各保險公司開始制定自己的條款和費率意義：第一輪真正意義上的車險條款費率市場化改革全面啟動

2006年6月

事件：保監會規定車險費率最低7折內容提要：保監會限制車險低費率惡性價格競爭意義：基本宣告第一輪車險費率市場化改革失敗

2006年7月

事件：《機動車交通事故責任強制保險條例》正式實施內容提要：2006年7月1日起，所有道路上行駛的車輛都必須投保交強險，否則將面臨處罰意義：有利于保護第三方受害人能及時通過保險獲得賠償

2007年4月

事件：人保、平安和太保三家公司的A、B、C三個車險條款出臺內容提要：其他保險公司在這三個條款任選一個車險條款和費率意義：車險條款和費率基本上走向了條款雷同、費率基本相同的時期；

2011年3月

事件：深圳試點車險費率浮動方案內容提要：從深圳的試點來看，費率浮動方案的實施是為了使費率水平與車輛風險狀況相匹配，實現高風險車輛高費率、低風險車輛低費率，讓大部分車主從中受益

2011年8月

事件：北京地區正式試點實施車險代位求償機制意義：北京成為全國首個在車險領域推行代位求償機制的地方

2011年9月

事件：保監會發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》內容提要：允許符合條件的保險公司自主制定保險條款和費率意義：本輪車險費率市場化大幕拉開

2012年2月

事件：中美雙方發布《關于加強中美經濟關系的聯合情況說明》內容提要：交強險對外資開放

2012年3月

事件：中保協發布《機動車保險示范條款》內容提要：條款中規定了按實際價值承保以及代位求償的相關內容意義：解決了此前的"高保低賠"和"無責不賠"等問題

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