億佰購物申請破產 合建網上商城的銀行恐被追責

本報記者 李 冰

6月初，媒體曝光國內最大信用卡分期購物平臺億佰購物可能已經倒閉，之后，該事件持續發酵，眾多消費者及20余家銀行受到波及。

日前，《證券日報》記者從知情人士處獲悉，億佰購物已經在北京海淀法院申請破產，而遺留賬目的數額及其他翔實情況依然不明確，更沒有相關確定的處置方案出臺。

截至目前，億佰購物仍然未對此事做任何回應。而在QQ平臺上，眾多消費者自發組織了幾個“億佰購物申討群”維權，目前群組成員已經近千人，他們都是在億佰購物網下單后，遭遇了“爛尾”事件。

這位知情人士透露，此案中有的銀行只是擔任支付角色，而有的則與億佰購物合建了網上商城，承擔責任各不相同。至于具體哪幾家銀行與億佰購物有“親密”關系，該人士以商業機密為由拒絕了《證券日報》記者的詢問。如此看來，億佰購物宣布破產后，與億佰購物合建了網上商城，沾上“裙帶關系”的銀行恐被追責。

中投顧問零售行業研究員杜巖宏接受本報記者采訪時候表示：“按照法律程序，公司破產之后，將優先支付職工工資以及相應的稅款，之后再清償債務，債務不能全部清償的，按比例清償。就億佰購物破產的情況來看，客戶、供應商利益受損，無法收回本金將是極可能的事，而銀行在這其中承擔的責任也不會太大。”

各銀行扮演的角色不同

由于億佰購物事件的敏感性，在記者的多次采訪中，大多數銀行或避而不談，或稱等候法院審理結果，或干脆予以拒絕。然而，讓記者意外的是，一位知情人士透露：“對于億佰購物一事，每家銀行所扮演的角色是不同的。”他表示：“有的銀行只是扮演支付的角色，而有的銀行則與億佰購物合建了公司的網上商城，所以對于此事，每家銀行的責任是不同的，不能一概而論。”而具體哪幾家銀行與億佰購物有“親密”關系，該人士則拒絕透露。

能查到的公開資料則是，億佰購物自2008年3月簽約第一家銀行——民生銀行以后，先后簽約大大小小20多家銀行，除了中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行五大行外，還包括招商銀行、中信銀行、廣東發展銀行、平安銀行、興業銀行、寧波銀行、北京銀行、深圳發展銀行、渤海銀行、浙商銀行、臺州銀行、浙江泰隆銀行以及杭州銀行等。

據記者了解，億佰購物與銀行之間的合作流程是，信用卡用戶通過電話或登錄網站選擇產品，下單后用信用卡付款并自動分期。之后銀行將款項打給億佰購物，億佰購物則將產品郵寄給客戶，客戶按照分期的金額每期按時還款給銀行。按照銀行的流程，由于這筆消費從分期完成開始就已計入信用卡賬單，哪怕沒有收到產品，消費者也要按時還款給銀行。

億佰購物與銀行的合作也有不少模式，有些銀行一開始沒有自己的網上商城，通過與億佰購物的合作建設商城。因此一些用戶直到現在也認為自己是在銀行買了東西，不知道億佰購物起了什么作用。對于這種模式，照常理，億佰購物應該給銀行繳納一定的保證金，出現意外，銀行可以用保證金先行賠付。另外一種模式就是銀行與億佰購物的合作只限于支付環節，銀行提供的是信用卡分期付款這種結算方式，就跟客戶去商場買東西刷卡或付現金一樣。如果商場提供的貨物出了問題，消費者應該找商場交涉。

北京律師許桂林認為，在消費過程中，消費者與銀行之間是信貸關系，銀行作為債權人，有權利要求消費者還款。消費者與億佰購物之間其實有消費合同，億佰購物不能正常履行合同，提供合同要求的商品，要承擔民事責任。但消費者不能因為億佰購物破產、未收到貨物的原因就拒絕還銀行欠款，否則也是違約。

在億佰購物“甩手”的情況下，作為中介的銀行則陷入了消費者的口誅筆伐之中，各家銀行反應也是各不相同。

據本報記者了解，中行已經先行為消費者進行了賠付。

農行總行對外表示，在億佰購物破產清償結束前，客戶與億佰購物之間存在爭議的金額部分，農行暫不催收。而中行總行則稱，已經停止與北京億佰購物電購郵購業務合作，目前正核實客戶受損情況，并辦理全額退款事宜。

招行信用卡中心負責人對本報記者表示，“目前正在積極與億佰購物溝通解決此事，相關客戶也都在做登記處理。”他同時強調：“招行在此次事件中占得份額很小，而也僅僅只是個支付者的角色，很快就會有解決方案出臺。”

實際上，對于億佰購物的跑路，銀行也非常無奈。某銀行信用卡中心負責人對記者表示：“這就好比消費者在商場或是淘寶購物，購物后發現商品有問題，但消費者現在要求支付方賠償其損失，理論上來說是不合理的。銀行扮演的只是支付者的角色。”

消費者

與銀行可能共同擔責

“現在只能等，億佰購物已經宣布破產，很多銀行都在等監管等部門的解決說法，涉及此事的銀行也在努力的溝通中，目前沒有方案出臺。”某銀行相關負責人對本報記者表示。

記者了解到，消費者在購買消費品的同時，采用的是分期付款支付方式，而這也與億佰購物定位“信用卡分期購物平臺”的定位有著直接關系。

消費者張小姐就是通過銀行賬單的介紹知道了億佰購物，他在5月底以分期付款的方式購買了一部iPhone5。但之后商品遲遲沒有送到。張小姐對記者訴說此事時表示很無奈：“希望銀行能對此有所作為，之所以選擇分期是因為我們都是工薪階層，如果是有錢人就不會做分期去買東西了。”

貴州的王先生4月份通過億佰購物與某銀行的合作熱線電話訂購了一部三星手機?，F在信用卡分期都還了一期，還沒有見到手機的影子。

“我們之所以選擇億佰購物就是因為相信銀行的推薦。 ”很多維權者們如此表示。

中投顧問零售行業研究員杜巖宏對記者稱：“目前來看，億佰購物的破產牽扯客戶、供應商、銀行等多方的利益，賠償的分配關鍵在于如何認定銀行在此中的角色、定位以及需要承擔的責任。從以客戶為中心的角度來看，在實際的處理中，很可能的結果是客戶與銀行雙方共同承擔億佰購物破產之后的各自利益的損失。 ”

“此次行業內較為知名的億佰購物的倒閉，為這個行業敲響了警鐘。”信用卡領域的資深人士董崢指出，億佰購物破產事件說明，銀行應對合作方加強監管。隨著信用卡產業的迅猛發展，一些發卡銀行對于網上商城的管理水平也逐漸下降，很多中小銀行對于網上商城疏于管理，導致供應商魚龍混雜、泥沙俱下，甚至出現了主供應商發包二級、三級供應商的現象。其實在近十年的信用卡網上商城發展的過程中，已經有眾多的中小型供應商倒閉或出局，只是由于影響不大而悄無聲息罷了。

董崢認為，由于網上商城都是基于銀行的交易平臺，對于這個平臺上的商品供應商，銀行應該負有完全的監管責任，以保障消費者的權益不受傷害。因為供應商都是瞄準信用卡用戶，而信用卡用戶是銀行最重要的，也是最具有市場價值的資源。如果供應商對用戶造成傷害，實際上直接流失了用戶對銀行的信任。

億佰購物曾經的輝煌

億佰購物創立于2007年12月，是北京億佰優尚信息技術有限公司旗下的信用卡分期購物平臺。成立之初，億佰購物隸屬于神州數碼PPT事業部，之后便有風險投資進入神州數碼對其進行剝離。

此前公開資料稱，億佰購物與20多家銀行有合作，年發行信用卡分期郵購目錄3億張，與超過1億張信用卡的持卡人保持有效接觸。與億佰購物合作的銀行在發給客戶的信用卡的賬單中，都會有一個億佰購物的郵購目錄，很多銀行的網站、官方微博上也會有億佰購物的推介鏈接。

在信用卡消費領域，億佰購物的確輝煌過。

資料顯示，億佰購物的銷售額一直在飆升，2008年銷售額為8000萬元，2009年為1.5億元，2010年翻番至3.2億元，2011年達到4.5億元。作為國內最大的信用卡分期購物平臺，億佰購物也曾獲得戈壁投資1000萬美元的注資。

億佰購物重要的郵購業務，即與銀行合作，通過DM單、短信、手冊、EDM等形式對信用卡用戶實施精準營銷，利用銀行的信用卡用戶的數據從事產品分期銷售。產品涉及數碼3C、通訊、PC、家電、奢侈品、化妝品、首飾珠寶、手表、服飾以及配件等商品。

然而就是這樣一家基于銀行信譽基礎上的購物商城，已于2013年6月20日宣布解散。

IT業資深分析師唐欣認為，億佰購物的破產因為其模式存在一些薄弱之處，沒有建立起自己的核心競爭力，比如推廣渠道依靠銀行、供貨依靠供應商、配送靠第三方，沒有刻意打造自己的品牌。當其他電商企業也來爭奪銀行渠道，或銀行打算自建電商時，億佰購物當然就岌岌可危了。

據原億佰購物員工接受媒體采訪時的分析，億佰購物的運營成本越來越高是拖垮公司的一個重要原因。除了辦公室和倉儲成本，最大的一塊支出在人力成本。億佰購物在2011年引進一位人力資源總監后，開始了快速的人員擴張，最多時曾達到近500人，一個月的人力成本就達400多萬元。

除此之外，一個不爭的事實是，現在越來越多的銀行都開始打造自己的電子商務平臺，而且成效顯著。比如，中國建設銀行電子商務金融服務平臺——“善融商務”對外推出一年來，注冊會員數已突破150萬人，交易額接近百億元大關，融資規模達到數十億元。

此外，商品結構也一直是億佰購物分期購物的軟肋。據了解，億佰購物與銀行合作的分期購物以3C產品為主，占比大概80%。但3C商品的毛利率其實非常低，尤其近兩年主打的蘋果產品，毛利率更是低至2%~3%。

原文鏈接：http://zqrb.ccstock.cn/html/2013-07/12/content_365752.htm