2013年中國小微金融高峰論壇 直播實錄

主持人：謝謝賀主任精彩發言！他上來的時候就說自己是一個門外漢，但是作為財經節目的主持人，我剛才很仔細聽了發言，他說的非常專業。

而且里面發言內容里面既有數據方面的分析，也有觀點，層次也是清晰的， 為我們說明小微企業為什么那么重要，以及現在融資為什么這么困難，以及提出改革方向和核心的觀點。

接下來要想到一個問題了，既然小微企業融資難，對小微金融來說是大力發展的方向，要配合到小微企業發展方向，我 們接下來要看到小微金融在中國經濟發展中的作用，截止到2013年9月份，我們共有7398家小額貸款公司，累計貸款7600億，小微金融在我國蓬勃發展，他對于中國經濟轉型到底有什么作用呢？

下面就有請全國工商聯副秘書長王忠明進行演講，他演講的題目是小微金融是中國經濟轉型必不可少的潤滑劑，有請！

王忠明：各位下午好，小微金融的問題我認為剛才賀教授講的非常正確，為什么融資難？

小微融資難的問題根本上還不僅僅是一個銀行機構的問題，是一個全社會資源配置的問題。當我們的民營企業依然在很大的程度上是可以隨意的被侵犯的這么一個角色，我們根本不可能解決融資難的問題。

雖然有一些共性在世界范圍內小微企業融資難是普遍的，但是中國是難上加難，原因就是我們有體制的冷漠。我們事實上三十多年的快速成長，借助了民營企業的強勢的發展，在近些年玻璃門，彈簧門，旋轉門，甚至鐵門都使得我們民營企業有很大的影響，這里面一個很重要的就是在全社會，包括金融機構，而不僅僅是金融機構，有一個資源配置的取向問題，方向問題。

我們的政策不可為不多，老36條，新36條，42個實施細則，中小企業29條，小微企業29條，政策條文不科委不多，為什么還這難那難，而且不僅僅是融資難，構成生存環境的嚴酷性。

很多小微企業在調研的時候反應，現在中央層面上都在極力的推進要服務小微企業，發展小微企業。但是到下面，你的文件遞給某個辦事人員，看一眼就扔了，或者說你下個星期再說吧，等等再說吧。

這種遭遇我們小微企業經常會碰到的，許多潛規則。這種狀態下你小微企業生存環境肯定是非常糟糕的。

所以我覺得我們應該在更大的層面上來看小微金融的發展問題，更大的層面上來透析小微企業融資難的問題，從而要大聲疾呼了，我們非常期待十八屆三中全會就開會了，我們期待全面深化改革。我認為發展小微企業，發展小微金融只能寄希望于改革的深化，而且是全面的深化。

現在習慣于所謂的試點，中國這么復雜的一個國情，我們在推進相應的一些改革，確確實實不能盲目，特別是一些復雜的問題，確實應該通過試點來搞。

但是我們似乎也太迷信試點了。像小微金融問題，今天要讓民間資本更多的金融小微金融建設，我認為根本不是一個試點的問題，早已經試點完了，民生銀行就十多年了，浙江泰隆銀行都二十多年了，都干的好好的，是進一步統一思想總結經驗的問題。

對于金融業來講一方面是更好的為實體經濟服務，同時我們也想想，我們在虛擬經濟方面也做的落后的。傳統的信用體系已難以支撐虛擬經濟，因而也使實體經濟的發展遭受困難。

小微金融有它特定的價值，我概括為四條：第一，吸收熱錢?，F在民間資本有多年的積累，還是比較豐厚的，這些民間資本往哪里走，其中一個很重要的就是進入金融業、銀行業，要構建小微金融，拓寬民間資本的走向。

第二，優化金融組織生態，不能都是大的，也不能都是國有的，應該是規模均衡，所有制均衡，而且更多的應該是股份制。這就涉及到結構調整問題。

第三，要激發競爭活力，提高金融服務效率，使得服務品種多樣化。

現在中國的民營企業走出去越來越熱鬧，但是我們可以看到，金融業很難走出去，銀行很難走出去，為什么呢？你的服務根本比不上國外銀行。我們這種體制決定了對于業績可以非常的關心，但是也可以麻木不仁。

我們的服務品種相對于世界先進的銀行來講，有很大的距離。所以說競爭活力，小微金融的發展能夠倒逼我們現有銀行存量，我們國有商業銀行進一步改善自我，這就是來自競爭的繁榮。

最大幅度的滿足需求，我們必須看到小微企業存在的正當性，小微企業一頭連著經濟繁榮，另外一頭連著社會安定，小微企業經濟發展離不開，社會就業離不開，群眾生活離不開，所以對于小微企業的尊重，對于小微企業的扶持和服務，實際上是一個社會的良知。

當我們今天每一個人都在受惠于小微企業服務的時候，我們平心而論，都應該對他們有更多的關愛。

政府部門應該怎么做？承認需求的前提下，把這些供給者有序的整合起來。

我們的小微企業這種需求，我認為一定要能夠給予保障的，今天我們令人欣慰的是，本屆政府也就半年多時間，不斷的推出這種改革舉措，包括注冊制度的改革。

以前幾乎所有的民營企業都在注冊資本方面，你要一查都 有抽逃注冊資本罪。

今天可以零注冊，所以我們完全可以判斷，新一輪的創業熱潮正在向我們撲面而來，相應的小微金融就要跟得上，應該有更多的優質的小微金融應運而生，小微企業的融資要求只有在這么一種大背景下， 融資難才能得到緩解，根本解決是不可能的，要著眼于小微金融的發展，實質上就是尊重創新。所以我們的社會 一定要大聲疾呼這種創業至上，創業為榮，這樣社會氛圍。

真正有創新能力的得不到足夠的資金支持，之后只能去生產能夠混日子的，能夠勉強維持的產業，產能過剩 的消化很困難的。

只有大量科技型的企業，創新型的企業得到充足的發展，這個結構才能夠拐過來，要讓能夠生 產精致小手貸企業能夠獲得充足的資金來源，才能夠調結構調出來，他做大了相對于沒有技術創新能力的可能逐 漸的萎縮，甚至衰亡，這就對了。

所以小微金融的應運而生，不是為了再去擴大已經過剩的產能，而是要去創造 新的賣方市場，去創造新的能夠讓人排隊或者欲購的產品，要有這樣的取向和導向。

小微金融的崛起是真正具有改革創新意義的崛起。小微金融強則國家強。我們現在是大國，我們是經濟大國 ，為什么不是經濟強國。因為我們很多資源并沒有向小微企業和中小企業。

要從經濟大國走向經濟強國必須要有 小微經濟發展，有更多的民生銀行，這樣具有競爭活力的，今天它也不是小微金融了，這是服務小微企業的股份制銀行，民營銀行，這樣的銀行應該有希望成長的更快，更快。

世界近現代史的發展最重要的是有了金融的推動，通過財富集中，讓我們能做更多的大事，在今天這樣一個 社會當中，由于金融的力量，而不僅僅是貿易的力量，開始了中國公司走向世界的征程，我就講這些，謝謝各位 。

主持人：前兩位嘉賓不僅時間把控非常好，而且在內容上面吸引了大家全場的焦點，而且觀點非常鮮明。剛才王忠明先生也講到了現在小微金融可能面臨的一些發展的機遇，其中不乏一些很犀利的觀點。

接下來我們要看 一下銀行的作為，銀行是不是在小微金融方面能夠有大的一些作為呢，而且我們看到為了進一步支持小微企業發 展，解決小微企業融資難問題，國務院、銀監會多次發文推進商業銀行推動小微企業服務，銀行能不能在這中間 大展拳腳呢，我們下面有請中國民生銀行行長助理林云山先生告訴我們答案，有請！

林云山：謝謝主辦單位給我們這個寶貴機會跟大家交流一下民生銀行現在的做法。本來是應該我們董事長過來，因為我們董事長有一個重要的公務活動推不了，所以我代替他過來。

我講的題目是專業化社交化小微金融的未來。主要是跟大家報告三個內容，一個是民生銀行目前小微金融目 前總體業績情況。

民生銀行的小微金融經驗介紹，以及我們未來的發展方向。

林云山：小微企業有很多的特點，剛才兩為老師講的很多了，在我們看來數量龐大，成長迅速，有巨大的人口基數造 成巨大的市場需求和服務需求。

特別是在衣食住行方面，板塊化特征比較明顯，鏈式的發展，大多是家族企業， 合伙制的企業，這里面都是地緣，人緣、親緣的關系形成鏈條。

對銀行基本信息了解比較有限的，對銀行的信貸產品接觸比較少。企業跟利潤基本上處于一般水平，水平相 對比較低的。從總的情況來看利潤率逐年下降，但是我們認為總體情況來看，城鎮化的步伐有一個巨大的成長空 間，電子商務乃至于互聯網技術的發展，為新的商業形態形成有利的支持。

這一點我們也非常的看重，今年以來 我們的很多方面，包括跟電商的合作，乃至于我們自己在電子化渠道，電子化產品的業務上我們做了很多的探索 。

小微企業也有很強烈致富愿望，有大批新知識人群進入這個領域，現在的小微企業和五年、十年前差異很大 。

在國有非控制企業有很大機會，壟斷領域我們很少能夠看到。第一代企業主現在基本上進入傳承階段，第二代 企業主對銀行了解比以前強很多。

政府對小微認識，我們覺得近年來客觀上還是有很大的提高，有很大的進步。 利率市場化也迫使類似于我們這種銀行有更強烈的動力來加強小微金融的發貸。

這是我們對中國小微企業的基本認識，有幾個特征比較明顯的，大多數的小微企業都是壽命短暫的企業，這也意味著風險比較大的。

少部分小微企業是小老頭企業，這個也很明顯。只有極少數的企業將來有可能發展成為 大中型企業，小微企業都寄希望于成為大中型企業，這樣小微金融基本沒有辦法干。

所以我們自己認為，包括信息不對稱的問題，不僅小微企業和銀行之間，包括政府的信息化建設，也還有很大的差距。

中國的公眾信息整個渠道很單一，大家比較認可的企業跟銀行共同認可的第三方信用機構還是很缺乏的。還有誠信環境，惡意逃稅貸情況。

我們研究重點不是一個規模問題，而是商業形態和商業模式的問題，如何更好的運用。

這是我們大概做的業務量，這個圖上面是貸款余額，我們在2010年8月份貸款余額到了1000億，11年6月份到了2000年，12年11月份到了3000億，13年9月底到了4040億。

從貸款發放來看累計超過1.2萬億，小微企業用款頻率相對比較頻繁，互均貸款余額到9月底降到200萬以下， 金融從1月份到現在新發放貸款單戶額低于130萬，我們努力做到小跟微，我們內部統計有一個規定，在公司業務條線做的中小企業乃至于中小企業產業鏈衍生的微型企業在統計在這里面，我們在這統計是零售業務條線做的小微企業客戶數量，我們這不是統計概念，我們這是業務條線客戶的概念。

其中有一個指標我們認為非常重要，我們非?？粗?，小微金融不僅僅是融資的問題，我們認為結算是非常重要的一個因素。

因為這是我們其中一個主要的結算產品，樂收銀發放量，到2013年裝機41萬臺，前三個季度結算 量超過2萬億，我們認為這個非常重要，這會決定一家銀行小微金融能否持續。在結算和綜合服務上我們依然會做 更多的主打。

小微金融發展也給零售業帶來推動作用，到9月末整個民生銀行儲蓄存款新增1197億，目前股份制銀行儲蓄余 額，我是排第二，第一家比我們多很多，招商8900，我今年的增長率在所有股份制銀行前三個季度是排第一的， 其中這里面小微金融帶來儲蓄增長非常明顯，1819億，前三個季度余額里面增量占比的幅度還是非常明顯的，所 以小微金融的開發不僅僅是小微企業問題，也包括個人業務。

這是我的總客戶數，170萬客戶，里面有幾個特點，第一個貸款戶只有20%，并不是所有小微企業都是找銀行要貸款的，80%以上是小微非貸戶跟小微企業客戶，他對我的服務需求不完全是貸款。

今年來講我的客戶數增長情 況還是非常好，從1月1日到現在整個小微客戶數增加70萬戶，超過70萬戶，到去年年底的時候是99萬多戶，今年 這個速度明顯加快，這跟我們強調的客戶服務有比較大的變化，這個畫面我多說一句，我們原來更多的強調對小 微服務是貸款和融資服務，我們從去年和今年更多強調綜合性服務，不僅僅是提供融資的概念。

我們認為未來小 微金融持續發展非貸戶結算業務是非常關鍵的，不僅僅是沖著融資去。

我們本來是一家民營企業為股東的銀行，我們幾乎沒有國有成分，我們一直認為社會責任是公司價值的表現 。

從08年開始研究小微金融，正式大規模做是09年開始做的。170萬戶的小微企業有800多萬人就業，經過全行的 努力，目前我三季度小微企業不良率是0.52，應該說在同業比較低的水平。這句話是一個口號，小微金融是民生 銀行大夢想，我們必將全心投入，傾情投入。

我們經驗的回顧，首先是風險問題，風險的控制大家壓力非常大，所有同業很關心的問題。

這里面有幾個關鍵點，第一個是正確的經營理念，我們到底要什么。

第二個是合理的市場規劃，對市場的規劃和研究非常重要。

第三，貼切的需求理解，我要做這一塊業務要對客戶的需求有足夠的把握，獨特的評審技術，評審這一端依然采 取大中客戶做法，針對國企的做法，這個在小微企業當中適應性非常差，這是我們初步經驗，我們很多的做法還 在不斷的調整過程中。

對客戶的理解，他們做了一張圖，包括行業的角度，包括企業聚集的方式，他是有很多的特點，包括前店后 廠模式的，配套的生產企業模式，包括商品交易市場類的，專業市場等等，包括供應鏈的企業，通過客戶的大類 劃分來進行分類別的考量，分類別針對性的措施，在我們的實際運用里面做的比較多。

我們經驗的回顧，首先是風險問題，風險的控制大家壓力非常大，所有同業很關心的問題。這里面有幾個關 鍵點，第一個是正確的經營理念，我們到底要什么。

第二個是合理的市場規劃，對市場的規劃和研究非常重要。 第三，貼切的需求理解，我要做這一塊業務要對客戶的需求有足夠的把握，獨特的評審技術，評審這一端依然采 取大中客戶做法，針對國企的做法，這個在小微企業當中適應性非常差，這是我們初步經驗，我們很多的做法還 在不斷的調整過程中。

對客戶的理解，他們做了一張圖，包括行業的角度，包括企業聚集的方式，他是有很多的特點，包括前店后 廠模式的，配套的生產企業模式，包括商品交易市場類的，專業市場等等，包括供應鏈的企業，通過客戶的大類 劃分來進行分類別的考量，分類別針對性的措施，在我們的實際運用里面做的比較多。

深化這種規劃制導，越是小微企業越是規劃非常重要，我原來是做大公司業務出身，我們原來認為在大客戶 端規劃非常重要。

但其實在真正運用里面，特別是在小微型企業里面規劃作用應該更大，小微企業無法做到個體 判斷，做好這個才有可能真正化解風險大成本高的問題。

產業鏈的模式，我們希望通過這幾個主要的措施，來推動整個小微金融走向可持續發展。

未來的方向，我們大概目前還有幾個做法，可以跟大家共享一下，有幾個領域，第一個是組建合作社來拓展服務的寬度。

第二個做強我們專業支行，來加大介入的深度。完善產業線服務內涵，最早的服務是簡單化的融資產品，我們希望以立體化的方式來做，來突破傳統意義上的渠道，更好的服務我們100萬客戶，我們未來目標希望客戶數突破400萬。

產品體系，小微企業產品總體比較簡單，商戶融資這一塊，我們在做的互助基金，微貸，包括流水貸，包括 高端的授信等等這些做法，已經在推開。

比如說結算，剛才講的產品依然是我們主導產品，手機銀行，我已經能 夠做到小微企業在手機銀行自主提款，有種跟刷信用款一樣。存貸合一卡，很多客戶對資金沉淀比較在意，我們 做了這個。

還有我們專門做了商戶版的網銀，針對小客戶做的。

企業融資這一塊也在這里面，有一部分企業做票據產品，我們也認為絕大部分需求是貸款，但是有一部分還是可以使用票據產品。

票據產品大量用實物票據經營運營成本非常高，我們也跟做這一塊業務同志講務必變成電 子話票據，這可以和紙制票據交互轉換，也可以推一些比較大的作為法人授信，結算這一端支票、滾票和匯兌， 有一些工具在逐漸引入。

基本的想法是希望做對小微金融服務逐步轉向個性化綜合的產品組合，而不是一種單一的產品，單一的產品 效果不太好。

這個方案大概就是融資類的產品，我們會不斷的做一些創新，結算產品包括渠道，包括結算品種， 包括我們也會做一些定制的理財產品。

小微客戶還是有積極性，基金沉淀，除了還完貸款以外，還會有一些短期 投資需求，我們希望將來逐漸把現金管理，綜合資金服務，保證客戶權益的情況下推進我們的服務。

我們希望未 來在這個領域里面更多的引進咨詢顧問服務，這不僅僅是中大型企業需要，這里面批量提供也是大有可為的空間 。

小微企業最關心什么?多貸一點款，降低一點貸款利息，利率低一點，還是多做一單生意等等。

關于這件事，我們目前已經建立了合作社有3000家左右，會員數達到15萬戶，我們自己認為是這樣的，這批人，170萬小微客戶是最會做銷售的人，這批人基本上都是09年以來發展的客戶，客戶資源對于我來講是最大的財富，給我帶來的財務利潤更為重要。我們認為把這些客戶組織起來，有效撮合他們之間的生意是非常有意義的事情。

170萬的客戶，這個數量不小，這個數量超過絕大部分的電子商務網站，我們都比他們客戶要多。

我們大概分三步走，第一步批量成立合作社，這個環節我們做的還不錯，目前在各個區域成立足夠大的合作社，把現有的分散的客戶組織起來，形成一個客戶關系管理的基本單位，這個環節基本上已經做完了。

第二，建立合作社之間的聯系機制，這個正在做，我們總行鼓勵分行在當地開展合作社之間的聯系，組織分 行建立合作社，包括跨區域的一些做法。

將來我們希望在業內成立第一家商戶版的網銀，來搭建客戶交流的平臺 ，這個平臺做完以后，我們應該來講這種整體的服務水平會得到很大的提高。

做這個目的，我們希望未來從傳統的網銀的交易界面，轉向一種新的客戶交互界面。其實作用是一樣的，發布商品的供求信息，類似于阿里巴巴等等機構。

第二個是給客戶的信用獎勵，類似于天貓，大眾點評，還 有底層資金的平臺。這個某種程度上跟電商思路有點接近。

第三，專業支行，我們現在在全國已經有了104家專業支行，基本上這個想法就是區域的商圈，還有產業鏈， 然后以小微金融業務為主的支行，做專門化的經營，專業化的管理。