2013年中國小微金融高峰論壇 直播實錄

但是小微不是這樣，我們零售業務是戰略業務，我們是基于零售業務定位，小微金融業務是零售板塊的重要組成部分，是零售資產業務的重要盈利點之一，零售綜合金融服務的推動。

在這個定位下，在之前我遇到那么多困難情況下，中信銀行短期內從4月份到現在半年的時間，現在做了很多事情，我們到建行很多銀行都拜訪了，我們做了什么事呢，我想分享一下。

第一，我們建立了一個非常專業化的產品體系，中信銀行原來有小微產品，但是那都是很零散，很單一的，并不是真正小微客戶的小微產品。

我們在六個月的時間里面基于同業先進經驗，基于我們自己客戶的需求，基于我們分行所在市場的需要，我們力推了主要優勢在于第一個是業務流程簡便，擔保方式的迅捷貸。

第二，批量營銷需要，資金杠桿的總額貸。

第三，結合交易流水帳戶進行POSS貸。

第四，結合批發零售市場比較多的商戶貸。

通過四種產品建立中信銀行小微產品體系，迅速把產品普及下去。進展也出乎我的意料，六個月的時間我們小微產品覆蓋率超過90%。

專業化的團隊和機構，中信銀行客戶經理，產品經理，我們信息人員都是做大對公出身，對大對公很有感情，轉型做小微壓力很大，我們一方面在機構上，在長三角，珠三角，在西部選擇十五家分行成立十五家特殊支行。

在機構上保證專業化的執行，包括專業的人員，專業的流程，專業的風控。

在人員建設上，中信銀行原來有小客戶經理的團隊，但是小微團隊也是用了半年的時間，全行的客戶經理團隊當中，我們有資格考試。

然后內部培訓，資質認證，選拔了大概600名左右轉職經理，同時包括120名資深產品經理和二、三百人專門審批團隊，也都是在半年里面完成的，形成這么一種專業的人員和機構體系。

第三個專業我們主要強調了專業的運營管理系統，因為我們現在是管兩塊，既有法人，又有個體工商戶。

在傳統的銀行管理系統當中是兩套不同的系統，我們從今年4月份開始就已經把兩套系統作為專業化整合，這個過程非常復雜，非常漫長。

因為我們不是像戰略性業務銀行可以把很多資源整合在一起，我們需要跟技術部門，運營部門去溝通，這是非常復雜和困難的事情，我們克服困難把這個事情做完了。

第四各專業化核心是專業分工技術，我們有一流的對公也有風控技術，笑微沒有經線，我們進行專門研發，現在也到了測試階段。

盡管我們中信銀行違約數質量和數量有限，我們勇敢邁出第一步，我們中信銀行小微業務真正轉型到歷練到成長，我們數字不好提，我們中信銀行管理口徑數字不是那么龐大，在這里不說了。

但是我想我們中信銀行的小微事業，從今年年初開始正式確立，我們這個團隊一直在做，而且很用心在做。

我想提一點無論是大銀行，小銀行，做小微業務一方面有經營利潤考核因素，另一方面也確實有承擔社會責任的要求。

中信銀行也秉承著要勇于承擔中信銀行社會責任，我們盡管份額小，客戶還不多，但是我們有信心和能力，也相信將來能夠把這個業務做的越來越好，做出中信銀行的特色來。

崔洋：謝謝任總，話題還是回到華夏銀行。

華夏銀行，我自己是做小微的，一直做小微，我一直注意華夏銀行品牌建設還是非常不錯的。

一直以來品牌線做的非常好，對于我來說一直很認可這個平臺。

包括小貸靈，這個品牌建設都是非常棒的。我自己在單位每天早上吃早晨的時候都看到華夏銀行和北京電視臺做的小微企業成長之路的專題欄目。

我想請盧總介紹一下這一塊，關于外延的社會責任方面幫助小微企業成長除了金融支持，華夏銀行還做了什么工作和探索呢？

盧小群：非常感謝主持人，我們幾位金融同業說完了，我們為小微企業提供服務不僅要融資，還要融智。

我從建行和其他及家銀行，我們華夏銀行從2009年確定把中小企業作為我們的中小企業金融服務商，作為我們華夏銀行的戰略目標，持續打造華夏服務。

尤其是從2009年，也是落實監管部門要求，專門成立中小企業信貸部，來主推中小企業。目前我們重點做的是小微，因為剛才我們幾位金融同業者說小企業成長過程中間會轉到中型客戶，我們這個部門就有一個比較好的銜接過程。

從2009年成立以后，從我們董事會和我們的管理層。

因為華夏銀行本身在股份制商業銀行當中我們是一個體量比較小的銀行，我們無論跟光大和民生不能比。

我們根據我們自身的特點，做好中小企業或者小微企業的服務，這也是我們本身自身的服務能力，也就是說要門當戶對，我們自己選擇門當戶對，似乎是我們發展的責任。

我們一開始提出來，因為華夏銀行本身也是從小銀行做成全國性股份制商業銀行，我們一開始推出龍州計劃，與小企業共同成長，這里面請了乒乓球的教練劉國梁做我們形象代言人，來詮釋我們小微企業金融服務小快靈。

隨著這個推動過程我們感覺到，銀行還要更多的承擔我們的社會責任。

我們的管理層給我下達的指標，讓我三年不要太多的考慮利潤指標，這個客戶構成本身小微企業，真的利率市場化以后，銀行作為一個提高溢價的，本身小企業競爭壓力比較大，我們一直為我們小微企業提供綜合的金融服務。

我們緊接著退出華夏之星，我們今年搞的華夏之星挺進活動，我們華夏銀行的客戶，我們今年也繼續跟清華大學和中國中小企業協會，全國選48家都是小微試點，你選華夏銀行是客戶回饋，不能叫社會公益。

請他們連續七天在清華大學，請一些專家和學者同他們法人、財務經理，營銷，今年重點是小微企業在互聯網金融，互聯網時代怎么轉型做了一些工作。

但是我們感覺到，剛才前面幾位專家說融資難融資貴是多渠道的事情，銀行目前承擔的社會責任感還是比較大的，主要對小微企業貸款，我們國務院談到銀行信貸資產要盤活存量，用好增量，銀行本身也做信貸結構調整，無論是民生銀行在小微企業在金融同業走到排頭兵。

但是這個方面國家也提出多種措施，比如說小貸公司也是解決融資難，還有很多類金融公司不斷出現。

當然還有包括小企業的股權交易中心等等方面，但是銀行在融資里面也要根據企業不同的生命周期來服務的，因為小微企業有生命周期，如果關注一組數據。

今年銀行業不良貸款有一個上升的趨勢，而這個上升的趨勢重點可能就是我們中小企業，因為經濟形勢下行，我們一方面考慮融資難，也要看到他們履行社會責任的問題，我們最高人民法院把賴帳名單公開，銀行不良貸款每年，建行這樣的銀行要更多。

銀行也要對我們存款人負責，因為錢不是你本人，我們自身的，我們投資者，我們貸款人也要負責。

我想做好服務的時候也要對存款人負責。

\崔洋：想問一下建行李總，作為國有大行，我前一段時間去學習富國經驗。

我們去年和今年都有很多交流， 我非常深深認同大銀行做小微有獨特的優勢。

請問一下建行下一步做小微，在如何發揮國有大行，網點、平臺、 信息的優勢。

李從軍：這個話題比較大，實際上我想歸納為一句話來統領后面的話題。

大銀行來做小微企業，更重要的是現在怎么樣找到一個可持續的商業模式。剛才講的后面的產品、渠道，工具、系統跟這個相關的?，F在是講一種社會責任，社會責任可能是短暫的。

但是從做企業的角度，它還要找到一種內生的動力，能夠充分調動大銀行內部各個網點，客戶經理分支行積極性的一種辦法。

這里面我覺得國外的剛才講的富國銀行，他這里面有一些路子實際上給我們指出了方向。

國內的民生銀行等股份制銀行有方案比較清晰，這里面不管是大銀行還是小銀行，最終回朝著專業、專注的方式批量的方式，標準的方式去做，方向是肯定這樣的。

只不過大銀行在這里面做，可能稍微有一點不一樣，因為我的網點很多，我必須要發揮我網點的優勢。而且大銀行整體看是一個大銀行，但是也可以看成若干個小銀行，若干個小銀行在省里面，在地區這一級，他對周邊的客戶是比較熟悉的，特別是網點，如果在15公里以內的客戶，他的熟悉度是非常高的。

所以大銀行做小企業，我們想要發揮我們的優勢就必須在這種市場觸角方面，通過剛才講的多樣化的渠道，要網點的，客戶經理的，電子的渠道，網絡的渠道，這些渠道必須打造好，而且要整合好。

包括前面我們講到建行做善融上午，我們這個網站已經做的很大了，都是把這個渠道整合起來，通過渠道的方式來把大銀行的系統優勢，網點的優勢發揮起來。

第二，大銀行在做的時候，他的一些IT系統優勢要發揮出來，這確實是做銀行來講，可能是大銀行目前為止在這方面具有的優勢。

另外就是隊伍，畢竟積累時間長，現代經驗豐富一些，這一支專業隊伍要打造好。這是講從發揮優勢的角度。

同時大銀行做的時候還要從另外一個角度去想，怎么樣克服劣勢，我講的劣勢主要是在技術層面，可能偏技術一些。

比如說對怎么樣從銀行的角度看一個小微企業，怎么樣評價一個小微企業。大銀行擅長的是用大客戶的方法，通過財務報表，公開信息的一些評級授信方式，但是小微企業，大家都講到可能需要一些軟信息，甚至于一張規范的財務報表都沒有，可能對你評價技術做很大的變革。

比如說國外銀行做的時候必須用評分卡方式，怎么樣從評級模式過渡到評分卡，這是在這里面克服非常大的劣勢。

其次是內部的一些資源的調動和整合。

大銀行跟小銀行不一樣，小銀行可能是條線制的，大銀行是層級的，怎么樣在這種情況下通過內部的機制整合，讓各級機構從現在來說要我做，真正變成我要做。

所以說這里面可能就會出一些專門的機制，比如說單獨的機構，單獨的核算，單獨的考核，單獨的計劃和信貸資源和財務資源的配置，這些激勵約束機制上面下一些工夫。

這些方面不僅是我們建行，也包括其他大行在下一步真正服務小微方面要發揮的優勢，以及去克服的一些劣勢。

崔洋：汪總接著問一個問題，。

你是來自華東片區的，從民生銀行的角度來說，從去年開始華東片區小微企業生存壓力還是比較大，基本上他們利潤不斷下滑，對小微金融來說也產生了壓力。

你是在一線，在華東，在上海那邊，你給我們講一講浦發銀行如何看待小微壓力，從風險防范方面做了什么措施？

汪素南：我們浦發銀行長三角不彰顯，浦發銀行就難以彰顯，那是我們根據地和老巢，這一波經濟對我們影響比較大，總體來說我們不良率。

我們2700億的小企業貸款當中不良率控制還是比較好的，一億多一點點，具體的技術就不一一講了。

剛才幾位講到，包括李行長講民生已經把互均降到200萬以下了，現在有一個傾向，包括我們的媒體，包括我們的同業好象越小越革命，好象誰做的貢獻越大。

這個我是不認同的，剛才崔總說到富國去了一趟學習，我六月初去富國兩個星期，美國沒有中企業，大企業下面就是小企業。

美國小企業大部分是服務業，開一個律師樓，理發店貸款要很少，我們偉大祖國，大部分中小企業是制造業，制造業是非常需要貸款的。

前面的存貨，廠房、設備，后面的產成品庫存都需要很大貸款，他們可以搞的很低，我們支持實體經濟不能很低的。

我們是兩個層面，一個是生產型制造業，還有商貿型，個體工商戶很多一塊是在制造業上面這一層，我們自身定位哪怕互均高一點，我們支持中國的制造業。

剛才講到我們業務做法，市場上對我們自身來說，剛才門當戶對有四個主體，跟我們中小銀行比較門當戶對的有四個比較門當戶對。

一個是個人，個人招商銀行在上面搞了商貸通，這個已經名花有主了。

第二個是跟中型銀行門當戶對個體工商戶，我們有溢價權，民生銀行搞也有名花有主了。

市場上還有一個沒有名花有主的是小企業，一千萬，八百萬左右小企業，我們浦發銀行小企業業務基礎還可以，我們跟中信差不多，我們就想定位在小企業，中國真正制造業脊梁，在這上面做出品牌，做出模式來。

崔洋：謝謝汪總，任總我們中信銀行做業務可能稍微晚一點。

其實我看到對公還是做了比較長的探索，而且中信集團是非常大背景的全牌照的金融集團，在這樣一個大的背景下中信可以做出很多不一樣的探索。

不知道中信對于下一步小微金融，在中信銀行有沒有全局化的布局或者泛金融的衍生服務呢？

任志鵬：這個是中信銀行小微金融中長期規劃，我們肯定有考量。

轉過來講涉及到中信銀行做小微業務有什么優勢？

我剛才提了很多問題劣勢以及怎么克服的，我想集中起來的優勢是兩點，第一，從銀行自身客戶基礎來講，我們掌握大量的集團客戶，大型客戶的資源。

其實就是小微客戶群體的核心企業，這些資源在我們手里面，到目前為止我們大客戶做的非常好。

包括投行業務，公司銀行業務，我們集團客戶上下游，不說中小，真正小微客戶群體，可能是二級以下客戶群體，這是我們一個渠道上優勢。

第二，中信總的金融平臺作用。因為小微客戶群體在中信定位就是零售客戶群體一部分，而且本身在中信來講，小微客戶的服務更多的是以產品服務為主。我的判斷是什么呢？

綜合化的金融服務，當然包括保險、證券、基金，包括現在講的中信一些非金融的，你講的泛金融的一些行業，包括我們的食品，包括我們的旅游，這些其實在我們零售客戶板塊整體營銷，交叉銷售都融入進去了。

你成為我們小微客戶就能夠享受到中信集團服務。

我們現在零售客戶多，小微客戶少，我們一方面要把我們的客戶群體在風險可控的情況下盡量作大，這樣中信銀行小微客戶群體真正能夠獨立的創造他們的綜合金融服務的體系。

崔洋：由于時間關系，真的大家發言非常精彩，小微金融中角色定位請大家用一句話對這個主題進行一下詮釋。

盧小群：融資融智。

李從軍：我們做小微企業綜合服務提供商，同時做小微企業的陪練員和啦啦隊。

汪素南：做小微就是做我們企業的未來，做我們自己的未來。

任志鵬：再小的夢想也能夠成就更大的事業。

崔洋：謝謝各位領導，本次論壇到此結束，謝謝大家！

主持人：謝謝崔總的主持！也謝謝來自銀行代表的一番討論，非常的精彩。

接下來我們要進入到今天最高潮的環節，就是頒獎環節，在這之前我想總結一下剛才幾位嘉賓的一些觀點和我自己參與這次論壇的一些看法。

主持人：在論壇開始之前我和每日經濟新聞的朋友聊天的時候，他們問我說，作為專業的財經主持人，你可能會參加很多次這樣的論壇，什么時候這樣的工作會比較多，我就說有兩種情況下接論壇的工作會比較多。

一種就是出現危機的時候，比如說像08年09年次貸危機的時候，無數的論壇涌現，大家都在探討說在金融危機的情況下，路在何方，危機結束快要臨近結束的時候大家也在討論后危機時代各種生存的路徑。

還有一種情況論壇的工作會比較多，就是出現機遇的時候，當出現這種改革機遇或者新的政策導向的時候，大家又要聚在一起探討說這條路應該怎么走。

比如說今年我接的論壇比較集中的，一個是互聯網金融的論壇，還有一個文化企業和資本相結合的論壇，今天我還碰到朋友，上一次文化企業資本論壇上認識的朋友。

還有一個有關于P2P貸款方面的論壇都是比較集中一些的，所以我覺得往往是出現一些迷茫的時候，不管是危機還是機遇的時候，大家都是處在一個迷盲的階段，都在摸索。

探索，需要互相的學習、借鑒，并且需要在這個探討中去互相的學習。

剛才金建老師也說到改革已經進入到深水區了，馬上要召開十八屆三中全會也是得到了大家的關注，也給予了很多期待。

可能大家會有一些悲觀，也有一些人非常樂觀，更多人持觀望的態度，到底以什么樣的力度進行改革，能夠給我們帶來一些什么樣的契機，相信我們要繼續的去關注了。

接下來進入我們今天最激動人心的頒獎環節！

小微金融·貢獻獎：

中國工商銀行

中國農業銀行

中國建設銀行

小微金融·先鋒獎：

中國光大銀行

招商銀行

成都農村商業銀行

小微金融·團隊獎：

中國民生銀行

華夏銀行

北京銀行

小微金融·產品獎：

中信銀行

平安銀行

寧波銀行

小微金融·品牌獎：

中國銀行

廣發銀行

上海浦東發展銀行

小微金融·風云人物：

民生銀行 董文標

主持人：剛才幾個獎項已經塵埃落定了，相信有更多的金融企業和銀行為了爭奪這樣的獎項擠進排行榜，在小微金融道路上更加的去努力！

這次會議舉辦也得到中央財經大學以及華夏銀行的大力支持，我在此代表每日經濟新聞再次向各位表示感謝，今天的會議圓滿結束，感謝各位嘉賓的光臨，謝謝大家！