瑞麗“地攤銀行”年交易超百億 “大戶”最高日兌換600萬

每經記者 江然 云南瑞麗、芒市攝影報道

在瑞麗姐告邊境貿易區的國門大道上，一位緬甸婦女背著挎包，旁若無人地站在大樹下數著大把鈔票。在她周圍，還有幾位同樣打扮的女性坐在小凳上，面前的桌子上各放著一臺驗鈔機、一個計算器。

這些在中緬邊境特有的、被當地人稱作“地攤銀行”的民間外匯兌換點，在此輪沿邊金改大潮中，再次被推到了聚光燈下。

隨著該市開放程度提高、經濟發展加速，曾經為邊境貿易起到促進作用的“地攤銀行”逐漸成為雙邊貨幣自由兌換進程中的“攔路虎”。

“匯率半小時一變”/

在瑞麗“地攤銀行”，記者觀察發現，有游客、小販、商人打扮的人驅車拿著錢找上門來，想把手上的人民幣兌換成緬幣，或是把緬幣兌換成人民幣。簡單交流幾句后，這位身背挎包的緬甸婦女在計算器上敲出一串數字，若對方點頭，她便迅速從挎包里掏出大捆貨幣，點清，交易，整個過程不到一分鐘。

這樣的情景不光出現在姐告，幾公里以外的瑞麗市區、中緬邊境線另一側的木姐等地，也有大量的“地攤銀行”，他們靠賺取中間的差價獲利，幾無成本。

“匯率半小時一變，都是打電話到緬甸去問。”這位緬甸婦女告訴記者。中緬邊境上“地攤銀行”的匯率（當地人稱“錢水”）究竟由誰控制，這是一個謎，誰也說不清。

“如果兌換的額度達到數萬元人民幣以上，就可以打電話去詢問是否有更好的價格?！边@位婦女說。從閑聊中記者得知，她每天早上從緬甸經瑞麗口岸國門大道進入姐告，晚上再回到緬甸，雖然她只能說簡單的普通話，但瑞麗方言卻很流利。不過，絕大多數時候，她只需要在計算器敲上一串數字。

像她這樣經營中緬貨幣交易的“散戶”有很多，有中國人，有緬甸人，也有具有雙重身份的邊民。據官方估計，在瑞麗從事“地攤銀行”的業主達到100人以上。但也有說法認為，真正有實力和影響力的“大戶”不超過10家，被政府集中安置在瑞麗華豐邊貿商場內。

記者在華豐走訪時發現，這些“大戶”的桌上都擺放著四五部手機，他們通過電話了解緬甸的兌換價格，當記者以游客身份向一家 “大戶”詢問可兌換的最大額度時，對方只是很有底氣地回答“換得很大”，其他不愿多談。

市場催生“地下金融”/

當地人對“地攤銀行”習以為常，“在中緬兩國結算渠道不暢的情況下，‘地攤銀行’實際上是應市場需求而生?！痹颇县斀洿髮W教授、昆明泛亞金融戰略合作研究院執行院長胡列曲告訴《每日經濟新聞》記者。

截至目前，緬甸是唯一未與我國簽訂清算協議的周邊國家，兩國貨幣未實現自由兌換。雖然緬甸經濟銀行與中方的銀行簽訂合作協議并開立了往來賬戶，但是小幣種的匯率機制未形成，收支平盤中存在障礙，加上緬甸政局不穩，并曾作廢過流通的貨幣，銀行不愿承擔匯率損失風險，各商業銀行總行無一對邊境分支行授權敞口頭寸，銀行掛牌小幣種匯率困難。

富滇銀行瑞麗分行副行長兼德宏州芒市支行行長孟莎告訴《每日經濟新聞》記者：“目前在瑞麗還沒有一家銀行機構開展緬幣掛牌交易的業務。銀行一方面擔心匯率風險，另一方面害怕遇上非法洗錢。再者，銀行沒有消納緬幣的渠道，即便獲得了牌照，還需要具備緬幣掛牌交易的實際條件，由于缺乏外幣儲藏、押運等配套設施，瑞麗的銀行都沒有開展此業務?！?/p>

“然而，中緬雙方相互往來和貿易自古就存在，有兌換貨幣的需要，因而在中緬邊境一線自發產生了經營緬幣與人民幣相互兌換的業主，即‘地攤銀行’。”胡列曲說。

“地攤銀行”最初的功能僅限于兌換和結算，解決中緬個人跨境往來和邊民互市當中發生的貨幣兌換需求。但隨著瑞麗經濟發展、雙邊開放不斷擴大、人員往來增加，其業務范圍擴大到提供小額借貸、融資，涉及貨物貿易、服務貿易、投資業務等方面?！艾F在的‘地攤銀行’已經有24小時服務，且越來越人性化，甚至可以做到替你墊付?！痹谌瘥悘氖铝?0多年生意的一位珠寶商人告訴記者。

據此前央行一份報告顯示，緬幣兌換流動的渠道主要是個人攜帶出入境；人民幣兌換流動的渠道有個人攜帶出入境，也有使用銀行工具在境內劃轉的，流動形式有現鈔和類似外匯的“現匯”兩種。人民幣一般存放在中方銀行的個人活期賬戶內，攤位上僅擺有少量的現鈔，若兌換需求量大，則采用相互劃轉，即相互聯系，聯合兌換。

瑞麗金星集團董事長金華告訴記者，當地從事邊境貿易的企業，幾乎都通過“地攤銀行”解決中緬貨幣兌換的需求，“因為方便、快捷，一個電話資金就能到位”。

上百億資金涌動/

“地攤銀行”的存在是公開的秘密，幾十年來，它已根植于當地經貿發展。

早在2011年，中國人民銀行德宏中心支行（以下簡稱人行德宏支行）就曾對瑞麗“地攤銀行”做過一次詳盡的調研，指出“地攤銀行”的交易方式有現鈔和個人匯票，以及在境內交易通過銀行賬戶和銀行卡劃轉收付的；交易地區有境內同城的、異地的或跨境的，如在境內兌入人民幣到境外支付緬幣的，或在境外收入緬幣等在境內支付人民幣的。報告估算，一些“大戶”日間兌換業務量高達600萬元左右，2010年前后年累計兌換量在25億元左右。

“現在已經不止這個數據了，2013年累計兌換量應在百億元以上?！比瘥愂薪鹑谵k主任楊仕勇告訴《每日經濟新聞》記者，由于“地攤銀行”隱藏于地下，難以管理，相關部門也無法精準監測每年游離于中緬邊境的資金量，比較可靠的一種方式是借助對緬跨境貿易量來估算。

2010年4月，國務院批準云南省進行跨境貿易人民幣結算試點，緬甸成為與云南省開展跨境貿易人民幣結算業務量最大的國家。據瑞麗市商務局提供的數據，該市2013年對緬進出口貿易達29億美元，同比增長47%，整個瑞麗口岸的貿易量占全國對緬貿易量30%，占云南省對緬貿易量60%以上，占德宏州的80%。因此，當地素有“云南邊貿看德宏，德宏邊貿看瑞麗”的說法。

瑞麗對緬貿易的成績與“地攤銀行”不無關系。一位不愿透露姓名的官員舉例稱，在對緬出口貿易中，緬商一般通過有實力的“地攤銀行”把緬幣兌成人民幣，再存入其在瑞麗銀行開設的非居民賬戶，再轉賬到中方公司的賬戶，這種結算方式同樣被視作境外收支，可享受人民幣跨境結算退稅。而根據央行通報的數據，去年瑞麗完成貿易項下跨境人民幣結算107億元。

2012年，瑞麗正式獲國務院批復成為國家開發開放試驗區，成為中國面向西南開放的重要橋頭堡，跨境貿易量不斷攀升。

在主管部門看來，“地攤銀行”（官方稱“民間兌換點”）的確推動了瑞麗邊貿的發展。人行德宏支行回復《每日經濟新聞》記者采訪時表示，在過去正規兌換渠道長期缺失的歷史情況下，這類地下金融體對當地涉外經貿發展有著不可否認的促進作用。

信用違約時有發生

不過，在對涉外經貿發展起到支持作用的同時，這類“民間兌換點”確實也給我國邊境貿易以及外匯管理帶來一定的風險。

“民間兌換點”最大的風險來源于資金安全風險，“由于民間兌換商交易方式隱蔽，常常是通過電話交易，且存在多層控制關系，難以掌握最終控制人身份，如果邊貿企業遇到缺乏信用的兌換商，就會面臨資金損失的風險?！比诵械潞曛腥耸勘硎?，其次，由于緬幣民間匯率波動較大，且從事兌換的“大戶”對兌換匯率有一定的掌控能力，導致企業面臨匯兌損益風險，一定程度上加大了出口成本；再次，企業通過民間商兌換的資金在賬務處理上也存在許多困難，不能通過正常途徑列支賬務。

實際上，“地攤銀行”卷款而逃的事情時有發生。因此，邊貿商人對“地攤銀行”的態度是既依賴又擔心。“企業通過‘地攤銀行’兌換也是迫不得已，因為基本沒有正規的中緬貨幣結算渠道?！比瘥惤鹦羌瘓F董事長金華告訴記者，前兩年也有商人因對方卷款而逃被害得破產。

“盡管每年都有‘地攤銀行’卷款潛逃事件，但市場已經這樣，商人們只能自認倒霉，也鮮有類似報道見諸于報端?！比瘥惻_麗集團副總裁郭鴻輝透露，去年在云南盈江曾發生一起高達1億元人民幣被卷走的事件。

“‘地攤銀行’先跟你做半年業務，且匯率比別人低，逐步取得信任，兌換的數額也越來越大，突然一次報出一個誘人的價格，你想趁低價多兌換一點，剛把錢打過去，對方就消失了。”郭鴻輝解釋道。

除了違約風險，地下錢莊也給外匯管理帶來挑戰。人行德宏支行方面認為，由于民間兌換點缺乏監管，只管賺錢，不管資金的來源、背景，一定程度上成為一些違法洗錢活動的溫床。而國家外匯管理局無法對跨境資金流動進行全面、準確統計和有效監測，也就難以對跨境資金異常、突發流動做出有效應對。

此外，目前中資銀行鑒于緬幣幣值波動顯著，不愿在往來賬戶中保留外幣余額，“地攤銀行”基本成為本外幣兌換業務的唯一經營者，他們掌握了大量的本外幣頭寸，實際上有了本外幣匯率的控制權。由于目前中緬貿易量有限，這一匯率決定機制還未對國家經濟、金融和貨幣政策產生嚴重沖擊。但已有觀點指出，隨著中國-東盟自由貿易區的建成以及國家面向西南開放力度加大，中國與周邊國家的貿易規模必將擴大，屆時在匯率方面可能面臨十分被動的局面。

“地攤銀行”何去何從？

在不斷攀升的貨幣兌換需求和難以防控的風險雙重夾擊下，以“地攤銀行”為首的地下金融體何去何從，成了當地政府亟需解決的問題。

實際上，自20世紀70年代以來，相關管理部門曾對“地下金融”進行過多次強制管理，均未能從根本上解決貨幣兌換的問題。

有觀點甚至指出，打擊“地攤銀行”就打擊了邊境貿易。“既然是市場的產物，就應該以市場的方式解決。改革開放30多年來，‘地攤銀行’承擔著中緬銀行間的結算功能?！睏钍擞抡f，但它沒有一個合法地位，我們不能視而不見。

事實上，在中緬貨幣兌換創新方面，瑞麗已經有所嘗試。2011年，經國家外匯管理局批準，瑞麗市大通實業有限公司和臺麗農牧發展有限公司獲得了個人本外幣兌換特許業務牌照，成為我國可進行人民幣與緬幣兌換的首個正式渠道。瑞麗也成為中國第一個掛牌交易緬幣兌換的城市，試圖通過兩家特許機構，將中緬貨幣兌換的渠道從“地下”引到“地上”，但未達到預期效果。

當下風生水起的沿邊金融改革，則為解決中緬貨幣兌換提供了一個絕佳的契機。無論是去年11部委聯合印發的 《云南 廣西壯族自治區建設沿邊金融綜合改革試驗區總體方案》，還是云南省政府隨后發布的《關于建設沿邊金融綜合改革試驗區的實施意見》，都將跨境人民幣業務創新列為重中之重，明確要求“研究將人民幣比非主要國際儲備貨幣的特許兌換業務范圍擴大到貿易、資本項下及提高相應兌換額度”。

“對特許機構業務范圍和兌換額度的探索，最終目的是擴大人民幣流通和使用范圍，推進其周變化、區域化、國際化?！焙星硎尽?/p>

借著“先行先試”，瑞麗正準備在沿邊金融改革中大干一場，推動中緬貨幣可自由兌換，這意味著“地攤銀行”或將退出歷史舞臺。