探索“醫療藍海”新航路 平安持續發力商業醫療險市場

每經編輯 文/穎浩    

隨著政府出臺健康產業支持政策，健康保險領域也逐漸受到市場的關注。今年以來，商業健康保險市場呈現出快速增長的跡象，最早進入該領域的中國平安，正依托其行業積累近十年的產品創新能力、風險控制經驗以及綜合金融的渠道優勢加入“醫療藍?！敝畱稹＝?，平安人壽聯合平安健康連續推出安享、安康兩款個人醫療險產品，繼續探索覆蓋中高端人群的發展策略。

降低居民個人對高端健康險的購買門檻——是此次平安力推兩款新品的一大看點?？紤]到中國百姓喜歡返還、儲蓄的消費習慣，通過向客戶贈送國際流行的Vitality健康管理計劃，安享還可獲得最高一年80%的現金返還。

健康險市場有望快速增長/

保監會最新公布的數據顯示，2014年1~4月，健康險業務原保險保費收入600.49億元，同比增長61.73%。今年以來，健康險呈現出快速增長的跡象，但在業內人士看來，健康險的市場空間卻遠不限于此，健康險市場的快速擴容值得期待。

以國際經驗來看，無論是健康險占衛生總費用的比例、還是健康險在人身險保費中的比例，我國的商業健康險的發展仍處于初級階段，換言之，健康險潛在的市場空間巨大。公開數據顯示，2013年我國衛生總費用約31661億元，健康險以1123億元的保費僅占3.55%比重，占1.1萬億的人身險保費比重為10%。這兩個數據的國際平均水平可達到30%。

從社會發展的實際情況看，人口老齡化、環境惡化、食品安全問題突出等導致民眾健康衛生支出不斷增長，健康保險的剛性需求越來越大。

以2006~2012年間，全國衛生總費用年復合增長率20%推算，到2015年全國衛生總費用將達到49555億元。據平安健康總經理助理吳新春的推測，若參照以社會保險為主導的德國模式，健康保險賠付支出占衛生總費用的比例可達到9%，那么到2015年，我國健康保險潛在的市場需求為4460億元，是2013年全國健康險保費收入的4倍。

事實上，隨著近年來政府出臺的扶持政策向健康產業傾斜，健康產業也成為資本青睞的行業。2013年10月，國務院40號文《關于促進健康服務業發展的若干意見》出臺，首次提出“建立覆蓋生命周期、內涵豐富、結構合理的健康服務業體系”。業內人士指出，按照發達國家的經驗，健康服務業的長久發展必須有成熟的健康保險體系作為支撐。

資本大佬看好健康服務領域的市場前景，競相搶灘“醫療藍海”的同時，謀劃健康保險的商業契機。復星集團董事長郭廣昌正是看到了醫療衛生保障缺口，和健康保險發展不足的現狀，在“兩會”上提交了關于鼓勵民營資本參與健康保險行業的提案。

鎖定社保外的高端醫療保障需求/

消費者需求轉向商業健康保險，但健康險的專業度不夠成為制約發展的現實問題。據了解，國內的商業健康險大多為附加險，依附于壽險等其他主險銷售，保險代理人往往會向客戶優先推薦分紅和儲蓄保險，很少會單獨介紹健康險。

再者，雖然國內的保險公司基本都有健康險業務，但多是和社保保障平行的保險產品。而平安健康的差異化定位是中高端業務，即社保目錄覆蓋之外的高質量健康保障、健康管理和就醫服務。

雖然城鎮職工、城鎮居民和新農合基本覆蓋了99%以上的人群，但由于廣覆蓋、低保障的特點，“因病致貧、因病致困”的情況還是屢見不鮮。

“社保對進口藥、貴的藥不報，一些貴的診療費不報，特需病房不報?！眳切麓褐赋?，高端醫療服務成為很多中高端人士追求品質生活的剛性需求，如果沒有保險支持，靠個人自費顯然是不合理的財務安排。

據了解，性價比高的“安康”主打城市普通居民市場，年交1800多保費（以30歲計算）可獲得最高20萬的住院醫療和8萬的特殊門診保障，可報銷社保內外目錄。而“安享”針對有一定閑錢、開始對醫療服務質量有所要求的中等收入人群，提供專家預約、直付服務，報銷特需診療費用 （公立醫院的高端醫療服務），社保內外最高100%報銷，是一款人人買得起的高端醫療險。

Vitality健康管理計劃帶來雙贏/

值得一提的是，不同于傳統的保險產品，平安健康還向“安享”的投?？蛻糍浰土艘粋€全球知名的Vitality健康管理計劃，提供配套的健康管理服務，不僅在客戶生病時提供足額的風險保障，更借助國際先進的健康理念和科研技術，在客戶健康和亞健康時提供日常的健康測試、健康管理和健康獎勵等趣味活動，改善和促進客戶的健康素質，提高生活品質。

在平安集團“醫、食、住、行、玩”五大戰略上，平安健康在“醫”方面無疑扮演著重要角色。平安掌門人馬明哲在2013年業績說明會上，正是以健康管理作為案例，闡述“從健康管理開始，然后是疾病的引導和管理，最后才是健康保險產品”的互聯網金融新模式。

“這也是考慮到中國百姓更喜歡儲蓄、返還產品的消費習慣，只要不斷完成vitality健康管理計劃里的任務，第一年最高可以返還大約2000元，最高的一年可獲得80%保費返還?！逼桨步】悼偨浝鞟ndrewScott介紹說，希望通過這個設計來吸引更多健康的消費者購買，鼓勵健康的客戶續保。長期來講，客戶更加健康了，無形中降低了醫療保險的賠付，也可以提升公司的精算利潤。

2010年，平安健康引進海外戰略投資——南非最大的健康險公司Discovery，全面引入的還有國際先進的理賠管理系統、風險管理工具及Vitality健康管理計劃。

Vitality健康管理計劃是Discovery開發的與保險產品結合的健康管理計劃，在全球擁有超過500萬會員。研究證明，在非慢性病的治療費用上，參與vitality計劃的人群比沒有參加的人群低10%至40%。在慢性疾病的治療費用上，參與vitality計劃的人群比沒有參與的人群低10%至30%。積極參與vitality計劃的人群比沒有參加的人群，住院率低10%，住院天數少25%，住院醫療費用低14%。

降低門檻+高效理賠搶占市場/

吸引消費者的不僅僅是健康管理理念，降低中高端健康險的購買門檻，是此次平安力推安享、安康的一大看點。以30歲投保年齡為例，安享以4000多元的價格定位，被稱為“人人都買得起的高端險”，而安康不到2000元，幫助一般消費者解決因為大病住院所產生的高額費用問題。

不同于傳統健康險作為附加險的形式，作為主險的安享、安康可單獨投保，方便消費者購買。而平安人壽50萬的綜拓團隊成為兩款產品尋找目標客戶的最大助力。據吳新春介紹，此次安享、安康將通過平安人壽代理人渠道，在北、上、廣、深、蘇、浙等分公司所在城市銷售。

值得一提的是，兩款新品在一定的理賠金額范圍內提供持續續保功能。即便客戶在購買當年患病住院獲得賠償，次年仍能通過續交保費獲得持續的保障。業內人士指出，一般的重疾保險會在風險因素觸發后不再續保，而人的健康風險是會隨著年齡增加的，這會導致消費者保障利益的缺失。

貼心的服務和簡單便捷的理賠流程是產品最終贏得消費者信賴的關鍵因素。平安健康于2013年底正式推出醫院駐點服務，幫助消費者解決就醫時遇到的問題，也有助于優化消費者對平安健康的服務體驗。目前，平安健康已在全國9個城市的20家重點三甲醫院推出駐點服務，提供包括醫療咨詢、就醫協助、陪診、自付費用收取服務和語言服務。

AndrewScott還介紹稱，由平安健康險與Discovery共同開發的理賠系統，是行業領先的自動判定理賠引擎。不僅避免人工操作的失誤風險，確保決策的準確性，還通過更豐富的數據錄入建立巨大的數據庫，以對這些數據進行智能分析，實現更精準的定價、更準確的風險管理和欺詐偵查。基于這一系統的支持，目前，平安健康95%的事后理賠可在2天內完成，理賠速度上大大提升。

平安健康在中高端醫療保險市場的經營優勢已逐步建立。2013年，平安健康在高端醫療險市場份額第一。 （文/穎浩）