險企爭推“老人險” 投保年齡提至75周歲 考驗險企風控能力

每經編輯 每經記者 黃俊玲 發自北京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

近日，一款針對老年人的惡性腫瘤疾病保險在京東金融低調開賣。據了解，產品名稱為德華安顧孝親寶老年惡性腫瘤疾病保險 （以下簡稱孝親寶），該產品由德華安顧人壽提供，針對45~75周歲人群，最大特色在于打破了傳統的重疾險只保至60周歲的限制，將年齡上限提高到了75周歲。事實上，德華安顧人壽并不是第一家推出“老人險”的險企，此前泰康人壽、太平人壽也曾推出過相關的健康險產品，并且也將投保年齡放寬到了75歲。

對此，有業內人士表示，一方面這類重疾險產品將傳統的重疾險投保年齡由原來的最高60歲放寬到了75歲，打破了老年人無法購買健康險的限制，填補了老人購買健康險的空白；但另一方面，隨著年齡的上升，人的發病風險將更高，這也將考驗保險公司的風險管理能力。

多險企推老人險產品

近日，京東金融上線了一款名為孝親寶的產品，打出的口號是“送父母10年健康保障”。據了解，孝親寶由德華安顧人壽提供，其保險責任就是針對保險合同列明的惡性腫瘤進行賠償，這其實是一款比較普通的保險重疾險產品，其最大特色在于只針對45至75歲的人群，屬于所謂的“老人險”產品。

事實上，這并不是第一家開發老人險產品的保險公司。2014年12月，泰康人壽也曾宣布推出一款針對老年人的重疾險產品——老年人惡性腫瘤保險，也將普通重疾險60歲的投保年齡限制提高到了75歲。另據《每日經濟新聞》記者了解，太平人壽此前在淘寶的官方旗艦店也推出過類似的產品，即孝心寶中老年癌癥保障計劃（以下簡稱孝心寶），主要針對60~75歲的老年人，該產品截至2月4日上午12點已經通過淘寶平臺銷售了771份保單。

值得注意的是，上述三家險企推出的“老人險”主要是針對癌癥的，產品潛在需求很大。數據顯示，2013年中國60歲以上的老年人口就已經超過了2億。而癌癥的發病率隨著年齡的增長而增加，在50歲至85歲發病率呈現出上升趨勢，是年輕時的幾倍甚至數十倍。

然而，此前市場上適合老年人投保的重疾險可謂是鳳毛麟角。對此，保險業內人士坦言，作為商業機構的保險公司，為防范風險通常把重大疾病險種的首次投保年齡限制在50歲或60歲以前，或者附加嚴格的體檢條件。如今，多家公司相繼發力“老年險”市場，填補了上述市場空白。

業內：重疾險不一定會賺錢

投保年齡提升后，如何管控風險？尤其是記者了解到，無論是此次通過京東金融銷售的德華安顧孝親寶，還是泰康人壽的老年人惡性腫瘤保險，又或是太平人壽在淘寶平臺銷售的孝心寶，都提出只要投保年齡符合均提供免體檢投保。

業內人士張先生在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，之前市場上沒有這類針對老年人的重疾險，主要有以下幾個方面的原因：一是風險高，雖然現在癌癥發病率呈現年輕化趨勢，但是癌癥的高發期還是在45歲至75歲之間，風險高導致保費高；二是年紀大的人對保險的認同度不高，老年人的購買意愿不強烈，“老人險”一般情況下都是子女給父母買的；三是保險公司數據不足，對重疾險的報價依賴于再保險公司的報價，由于保險公司對于重疾險通常都會安排再保險，如果再保險公司報價太高的話，保險公司也要考慮市場對這種報價水平的接受程度。

德華安顧人壽相關負責人在與記者交流時坦言，這類產品（老人險）在國外已經很成熟了，而國內對于這類產品的擔憂主要是兩點，一個是逆選擇風險，另一個是老年人的高賠付。但其實逆選擇風險可以通過健康問卷和設置等待期來控制，疾病高發生率風險則主要通過定價來控制。根據慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和中國再保險公司方面的數據，（老人險）風險整體是可控的。

泰康人壽一位不愿具名人士則表示，之前各家保險公司沒有去推廣這類產品，主要是因為經驗和數據積累不夠。這類針對老年人的健康險產品國外還是有的，現在所用的數據也是借鑒了國外再保險公司的數據?，F在保險公司推出這類針對老年人的重疾險，也算是填補了市場上的一些空白。不過，雖然現在重疾險可能是賺錢的，但是未來疾病發生率也可能上升，將來保險公司的重疾險還不一定會賺錢。由于此前積累的經驗和數據不足，推出針對老年人的惡性腫瘤保險產品，對保險公司而言是有挑戰的，保險公司目前基本上還是屬于 “摸著石頭過河”。