劉錚、姜琳、吳雨：“放還是收”兩難中銀行業如何突圍

◎劉錚、姜琳、吳雨

一季度，中國經濟開局穩健但下行壓力較大，實體經濟特別是小微企業融資難、融資貴問題凸顯。一方面是國家要求、社會呼吁銀行加大對實體經濟的支持；另一方面是不良貸款和風險有所抬頭，“兩難”中銀行業如何實現突圍？

銀行服務實體經濟，又受制于實體經濟。從國家統計局公布的前兩月數據看，中國投資、消費增速下行，規模以上工業利潤同比下降4.2%。企業經營的困難，加大了部分銀行對風險的擔憂。

是挺企業還是防風險？是放還是收？國家要求很明確。中國銀監會3月初發文，將今年對銀行小微企業貸款的要求，從以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”，調整為從增速、戶數、申貸獲得率三個維度提出更加全面要求的“三個不低于”。

但不少銀行一線從業人員仍然糾結。3月底密集發布的各家銀行2014年年報顯示，國有五大行不良貸款余額和不良貸款率“雙升”，股份制銀行也大多如此。風險的攀升、考核的約束，使得不少一線客戶經理產生畏難情緒。為控制不良貸款，一些銀行對小微企業貸款要求更為嚴格，出現了惜貸、抽貸。

這正如中國銀行國際金融研究所副所長宗良所分析，穩增長客觀上需要銀行“加杠桿”，保持資產質量則要求“去杠桿”，有一定矛盾，這需要銀行拿捏好平衡。

銀行業如何在“兩難”中突圍？中國銀監會主席尚福林近日指出，銀行業發展“水漲船高”的便利條件已經不再具備，必須把轉變發展方式作為首要戰略選擇。

盡管面臨重重挑戰，但中國經濟仍然有著光明的前景?！耙粠б宦贰薄按蟊妱摌I、萬眾創新”“中國制造2025”“互聯網＋”等國家戰略和政策導向，將為中國實體經濟乃至銀行業發展提供巨大的空間。

從中國人民銀行公布的數據看，前兩月全國新增貸款2.49萬億元，同比多增5255億元。信貸總量不低，關鍵是結構。當前銀行既要適度減少對過剩產能的信貸投放，告別跑馬圈地式的發展模式，又要精細化審批貸款，讓信貸真正投向實干、創新型企業。這樣的“騰籠換鳥”要求銀行深耕細作，不能“坐在金融街押寶”。

中央財經大學教授郭田勇認為，銀行只有多了解一些行業、企業的實際情況，真正從服務實體經濟的角度出發，才能做好“騰籠換鳥”來破解“兩難”。美國富國銀行深入挖掘社區和小企業業務，通過精細化管理、高質量服務和業務組合創新換來穩定增長點，這都是很好的啟示。

就在不少銀行抱怨利潤下降、風險上升的同時，3月底又一家民營銀行——溫州民商銀行開張，第一筆貸款年利率僅6.96%，遠低于市場水平，而且是無抵押的信用貸款。這家銀行把目標客戶群對準專業市場、商業街區、鄉村集鎮等過去不受傳統銀行“待見”的領域。

一憂一喜，反映了市場格局的微妙變化。今年政府工作報告提出，推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額。

“說白了，就是你不做，別人替代你做；你做得不夠好，別人替代你做得更好。傳統銀行該醒醒了?！睖刂菽趁衿罄习宓脑u論一針見血。

事實上，企業融資已發生重大改變。大集團開始向國際融資、大企業向資本市場和債券市場融資、小企業向民間融資、新企業向私募融資，加之證券、保險、基金等廣泛介入信貸活動，小貸、擔保、典當、第三方支付等越來越多地充當融資中介，傳統銀行信貸受到擠壓。

3月31日，醞釀了20多年的存款保險制度終于正式出臺，這為下一步民營銀行的大發展創造了有利條件。中國金融安全網的鞏固，預示著金融改革將會進一步提速。未來銀行業自身的改革，將與資本市場改革一起，為企業融資提供更有力、更長久的支撐。 （作者為新華社記者）