民營銀行明確四項準入標準 已有40多家民企表達設立意向

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◎每經記者 張威

自首批5家試點民營銀行全部獲準開業后，《關于促進民營銀行發展的指導意見》終于在6月26日正式出爐。隨著指導意見的出臺，意味著銀監部門全面受理民營銀行的申辦工作正式開閘，同時業界普遍認為，民營銀行也將迎來前所未有的發展機遇。那么，與傳統商業銀行相比，首批5家民營銀行的產品和服務有哪些不同之處？各自又有哪些經營特色？這些銀行的未來發展方向到底是什么？對此，《每日經濟新聞》記者分別進行了走訪調查。

“鼓勵民間資本發起設立銀行，符合現階段我國經濟社會發展的內在需求，對于進一步健全我國銀行體系、增強銀行業服務實體經濟的能力具有重要意義。”銀監會黨委書記、主席尚福林在上周五（6月26日）出席國務院新聞發布會做出了上述表示。

同日，銀監會出臺《關于促進民營銀行發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確了四項民營銀行準入標準，包括資本標準、股東標準等。

尚福林回答記者提問時表示，目前，已有40多家民營企業就發起設立民營銀行的表示出較大的熱情和興趣，相關各方主要是以表達意向為主。

對各類資本公平對待

《每日經濟新聞》記者注意到，《指導意見》明確提出民資進入銀行業三個原則：一是積極發展，公平對待；二是依法合規，防范風險；三是循序漸進，創新模式。要對民間資本、國有資本和境外資本等各類資本公平對待、一視同仁。

尚福林介紹，截至目前，我國民間資本進入銀行業金融機構主要有四種模式：一是由民營企業自主發起設立中小型銀行業金融機構；二是由民間資本與主發起銀行共同設立村鎮銀行；三是民間資本參與現有銀行業金融機構的重組改制；四是民間資本向銀行業金融機構投資入股。

促進民營銀行發展是深化金融體制改革、激發金融市場活力、優化金融機構體系的具體舉措，是加強中小微企業、“三農”和社區金融服務的重要突破口?！吨笇б庖姟芬螅駹I銀行設立嚴格按照現有法律法規，堅持公平、公正、公開原則，成熟一家，設立一家，防止一哄而起。由民間資本自愿申請，監管部門依法審核，民營銀行合規經營，經營失敗平穩退出。

尚福林表示，從銀行結構看，我國大中型銀行發展較為充分，小型銀行相對缺乏，使得我國銀行體系活力不足。統計顯示，截至2014年末，資產規模500億以下小銀行，美國擁有6300家，而我國為3669家。

對于業界關心的民營銀行準入條件問題，尚福林歸納為四個方面的基本標準：一是資本標準，明確為自有民營資金；二是股東標準，明確資本所有者應具有良好個人聲望；沒有關聯交易的組織構造和不良記錄；三是銀行標準，有設計良好的股權結構和公司治理結構、風控體系、信息科技架構等；四是機制標準，明確為五有，包括有承擔剩余風險的制度安排、有辦好銀行資質條件和抗風險能力、有差異化的市場定位和特定戰略等?！吨笇б庖姟穼τ谕顿Y入股銀行業金融機構的民營企業還做出了具體要求。如，最近3個會計年度連續盈利，年終分配后凈資產達到總資產30%以上，權益性投資余額不超過凈資產50%等。

審批時限縮短2個月

《指導意見》表示，為不斷提高銀行業市場準入透明度，銀監會擬作幾項工作安排:一是組織各省市銀監局啟動申設前的輔導工作；二是建立限時審批制度；三是下放審批權限。

尚福林介紹，為提高民營銀行申設審批效率，縮短審批時間，銀監會將推行限時審批承諾，建立申設審批管理臺賬。對于依法受理的申請，自受理之日起4個月內作出批準或不批準的決定，比現有法定“6個月”的批籌時限縮減2個月。

尚福林表示，《指導意見》印后，銀監會將按照《指導意見》的相關規定積極推進申設工作。具體講，從即日起，銀監會將正式依法對合格的民間資本發起設立民營銀行的申請進行受理。《每日經濟新聞》記者注意到，《指導意見》鼓勵民營銀行著力開展存、貸、匯等基本業務，定位于服務實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區，提供高效和差異化金融服務。

截至今年5月末，第一批試點的5家民營銀行已全部開業。

尚福林在總結民營銀行試點經驗時表示，主要有幾大特點：一是有專心致志辦銀行的良好動機，立足長遠發展和穩健經營；二是有差異化的市場定位和業務特色；三是有較完善的公司治理和風險管理機制；四是有較強的風險承擔能力；五是由境內純民營發起；最后是有先進的現代科技支持和全新的經營模式。

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微眾銀行：未來大部分收入將來自同業合作

◎每經記者 張威

日前，《每日經濟新聞》記者第二次去深圳微眾銀行時，該行的工作人員聯系了記者并索要了記者的QQ。幾天后，記者打開QQ錢包發現，自己已可實現最高3萬元的貸款。這款產品就是微眾銀行5月中旬推出的“微粒貸”。

目前，這家剛剛問世的純線上互聯網銀行似乎暫未對傳統商業銀行構成太大的威脅。但就這款一分鐘內就能完成貸款的產品來講，其放款速度足以讓傳統銀行予以足夠的重視。

該行董事長顧敏強調，微眾銀行是擁有銀行牌照的互聯網平臺。從長期來看，希望微眾銀行的絕大部分收入來源于跟合作銀行收入的分享。”

微粒貸有四個風控模型

據顧敏介紹，微眾銀行重新構建了自己的核心系統，截至目前，這個核心系統基本的模塊都已經構建完成。

同時，顧敏表示，微眾銀行的核心系統與原來騰訊內部的系統有很大的不同，其并不是完全依賴騰訊已經有的東西，而是按照銀行的標準來重新開發的。

除了研發系統耗費一定的時間外，作為首家互聯網銀行，如何從騰訊等社交平臺提供的大數據進行風險評估、篩選客戶，是拓展資產業務的重要前提。

微眾銀行副行長黃黎明介紹，目前，“微粒貸”產品通過四個模型為貸款客戶測算最大額度，其中包括微信的社交模型、手機QQ的社交模型、財付通的交易模型、人行征信數據。

顧敏表示，微眾銀行在確立要服務怎樣的客群時，就要認真測算目標客群、風險、成本、收益的平衡關系。

在組織架構方面，顧敏表示，“我們的整個運作模式是以跨部門協作為主，尤其是很多橫跨部門的項目，會階段性地成為管理的主要形式。”

三季度或開推聯合貸款

“微粒貸”問世之后，微眾銀行未來的存款產品也備受關注。據顧敏透露，預計不久或推出存款、理財產品，但還是希望與同業合作，未來在存款端更多會銷售同業的產品，不會有很多自己的理財產品。“現在這個產品（微粒貸）的貸款還是由微眾銀行自己提供，但這不是我們未來走的方向，因為我行定位于輕資產機構，希望能夠在三季度開始推出和其他銀行一起的聯合貸款，而且有可能以其他銀行為主。從長期來看，希望我們絕大部分收入來源于跟合作銀行收入的分享。”顧敏坦言。

據悉，微眾銀行將堅持做純線上的銀行，目前沒有網點，未來也不會有網點。顧敏還透露，“微粒貸”首先選擇在手機QQ上線，主要是微眾銀行服務大眾的定位，三四線城市以及農村金融機構使用QQ的比例很高，也是重要原因之一。明年之后，微眾銀行會廣泛地跟農村的中小金融機構合作。

在與微眾銀行董事、股東交流的幾個小時里，顧敏一直強調微眾銀行并不是普遍認知意義上的銀行，而是定位于持有銀行牌照的互聯網平臺。這個平臺的使命是，一方面連接大眾客戶和微小企業，另一方面連接服務的金融機構。“這個銀行真正要提供的是服務，它不僅提供銀行產品，也提供產品設計、精準營銷、客戶服務、風險管理、數據分析等?？梢园盐⒈娿y行看成是一個技術提供商、風險服務提供商、產品設計提供商，甚至看成是一個數據分析的顧問公司。”

對于未來的同業合作，顧敏解釋說，理想的合作模式是，直接把微眾的客戶變成合作銀行的客戶，也就是這筆業務不要直接在微眾銀行這里體現。前提是微眾的團隊要有足夠的自信。此外，微眾銀行希望服務數以億計的客戶和數以千萬級的微型企業，這是微眾的目標。

股東：短期盈利并非目標

微眾作為一家互聯網銀行，在互聯網界處于領先地位的大股東騰訊在其中發揮著至關重要的作用。正如顧敏所說，要讓一家民營銀行做好，在股東治理結構中要有一個相對明顯的主導者，在這個過程中，騰訊扮演了非常好的主導者。

據多位股東介紹，在籌建微眾銀行的過程中，大股東騰訊的心態發生過變化。剛開始，相關部門就籌辦民營銀行的事宜與騰訊接洽，因為對金融領域不熟悉，騰訊的投資意愿較顯猶豫，后來在深入了解金融的業態和行業趨勢后，便決定全力支持微眾銀行的籌辦，最終以持股30%成為微眾銀行大股東。

對此，騰訊戰略發展部助理總經理唐羚表示，在參與微眾銀行之前，騰訊在金融方面的布局和理解相對來說比較少，而金融是一個特別專業的領域，需要一些時間去學習了解。

微眾銀行另一股東健康元董事長朱保國則向媒體介紹，“微眾銀行不是傳統銀行，我不在意短期盈利。盈利只是個短期行為，我們現在希望做好客戶服務，為客戶提供前所未有的服務，在這之前，不可能有24小時服務的銀行，隨借隨還的貸款方式也是沒有的，提供好服務是我們的目標，短期盈利并不是。”

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華瑞銀行：設立科創金服中心探索投貸聯動模式

◎每經記者 張威

在試營業3個月后，上海華瑞銀行于5月23日正式對外營業，作為首家坐落在上海自貿區的民營銀行，華瑞銀行希望通過利用自貿區的先行先試區位優勢，探索創新服務中小企業的經營模式以及銀行自身的發展模式?！睹咳战洕侣劇酚浾呓諒娜A瑞銀行了解到，該行已經獲得數十家銀行超過100億元的同業授信，其中包括和其他銀行合作代開信用證、跨境保函等業務占用的額度。同時，該行已為自貿區內的企業辦理了首筆保函項下的“內保外貸”業務，并已在年初啟動了“FT自貿區分賬核算系統”的研發工作。

據華瑞銀行高管介紹，該行還專門設立了“科創金融服務中心”，探索投貸聯動模式，首筆5000萬元科創型企業融資已于5月5日落地。

取經美國硅谷銀行

華瑞銀行行長朱韜表示，如何按照現在經營風險、經營信用的特殊要求把公司治理好，并探索差異化的，有特色的經營模式，是華瑞銀行正在研究的。

華瑞銀行董事長凌濤表示，如果連最基礎的存、貸、匯業務都不會做，人家就認為你不是一家銀行，所以華瑞銀行必須要做這些業務。目前，幾家民營銀行的優勢不同，網商銀行有淘寶，微眾銀行有騰訊，華瑞銀行因此要用心探索。

凌濤表示，“相比一些規模較大的銀行，華瑞是敢于探索的”，因為監管部門正在推動商業銀行投貸聯動機制研究。

有的資產規模達1萬億元的銀行，IT部門提出了產品，到最后產品推出至少一年以上。凌濤告訴記者，目前，上海正在建設具有國際影響力的科技創新中心，美國硅谷銀行的投貸聯動肯定是華瑞學習、取經的樣本，但是在上海復制硅谷肯定沒有那么容易。從法制境、監管環境、信任環境上，我們與成熟市場還有不小的差距，所以，要探索一條投貸聯動之路，還必須兼顧中國現實的生態環境。

據《每日經濟新聞》記者了解，目前華瑞銀行專門設立了“科創金融服務中心”，探索投貸聯動模式。

對于處于探索階段的投貸聯動模式，華瑞銀行主發起人股東、均瑤集團董事長王均金表示，“投貸聯動并不復雜，對于我們來說，就是創新模式來組合服務中小微企業。”

凌濤解釋說：“華瑞銀行剛剛起步，對我們來說就需要探索，投貸聯動是可以探索的模式，我們與硅谷銀行方面進行過交流，硅谷銀行的投貸聯動模式在美國是非常成功的，其ROE指標遠超過美國各大銀行。我想是否能利用自貿區先行先試的優勢進行探索，畢竟現在有關監管政策不夠明確，需要探索。”

探索“固定+浮動利率”

除了探索投貸聯動模式外，凌濤介紹稱，華瑞銀行還在探索固定+浮動利率，“就是給企業設定一個利率，然后通過企業未來的成長，來確定浮動的那部分利率。”

據介紹，在營銷模式上，華瑞銀行營銷完全按市場化原則，實行內部PK、外部競爭。未來，將推出移動端的客服平臺，華瑞銀行的客戶可以使用QQ號、微信號作為自己的賬號。

在風險控制方面，朱韜表示，在第一次董事會上，就上交了87項各類基礎風險管理指標，借鑒了同業的嵌入式、風險審批等方式，嵌入到公司業務線上。到4月末，籌建組共10個人左右，未來華瑞銀行的科技研發人員比例將達到三分之一，營銷服務三分之一，中后臺三分之一。“未來，華瑞銀行采取線下服務向線上導流，線上為線下（提供）支撐。”王均金表示，股東不做經營，而是做戰略，對華瑞銀行百年銀行的目標充滿信心。“如果在日后的發展過程中需要資本補充，股東必定（跟）進。”

對此，凌濤透露，按照目前的市場定位，華瑞銀行做兩三年肯定需要補充資本，“如果未來對民營銀行資本金的要求更嚴格，我們也沒有意見。開業初期，銀行在做利潤和做模式之間肯定存在沖突，目前我們已經請麥肯錫來做發展戰略，但就個人看來，戰略不是寫出來的，是干出來并且總結出來的。”

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網商銀行：不做500萬以上的貸款業務

◎每經記者 張威

5月27日，網商銀行獲得了浙江銀監局的開業批復，意味著國內第一家基于自主可控核心系統的銀行誕生。

因背靠阿里巴巴這棵大樹，網商銀行的業務模式以及潛在的市場客戶早已經被市場猜出一二。近日，《每日經濟新聞》記者從網商銀行了解到，網商銀行的確將依托阿里巴巴電商平臺，為該平臺上的消費者、賣家提供包括融資在內的多項金融服務，其中現金管理業務以及供應鏈金融將是網商銀行在小微企業服務上的重點業務。

作為一家互聯網銀行，如何將交易行為轉化為借貸的信用管理，也是網商銀行正在急切思考的問題。“網商銀行建立基于互聯網的信用體系，讓有信用的客戶低成本獲得金融服務，讓失信者寸步難行，希望網商銀行能推動社會誠信體系的建設。”網商銀行副行長趙衛星介紹說。

自主研發系統費時較長

相比華瑞銀行，網商銀行的籌建時間更長。據趙衛星介紹，主要原因是所有系統都是自主研發，從去年獲批籌建以來，幾百人的研發團隊就開始投入銀行系統建設。

據趙衛星介紹，“小微企業融資難、融資貴與小微企業同銀行之間的信息不對稱有著極為密切的關系。”

網商銀行首席信息官唐家才表示，系統上云后，網商銀行可以大幅降低系統成本，而且隨著業務的擴大，金融云的成本優勢還會不斷顯現?；诮鹑谠频募軜嫞W商銀行的系統還能隨時隨地彈性擴容。而且，基于金融云的系統迅速擴充系統容量的時間以秒計算，傳統銀行的IT系統起碼要以天計算。

網商銀行行長俞勝法向《每日經濟新聞》記者表示，網商銀行開業之初的產品會非常簡單，還是以存貸匯為主，因為這些產品比較適合在互聯網上操作。

對于網商銀行未來面臨的挑戰，復星集團銀行發展部投資總監陳鐵表示，現在并不是所有的人都能接受完全網絡化辦理銀行業務，這就涉及如何提高粘度。第二，網商銀行模式會對現有監管制度構成沖擊，但會積極配合，以形成適合的監管辦法；第三，風控的挑戰。社交行為的信用如何轉化為借貸的信用管理，這是世界性難題。第四，同業競爭的挑戰。雖然網商銀行組建了純粹的網絡化銀行，但傳統銀行也向網絡化延伸，P2P等非銀行金融機構也是網絡化的。

將觸角延伸到農村領域

對于網商銀行的戰略定位，趙衛星介紹稱，在服務傳統物理網點沒有辦法服務的客戶的同時，建立基于互聯網的信用體系，并希望成為網商首選的金融服務提供商。

趙衛星還透露，網商銀行通過數據分析，將大數據應用貫穿到整個授信環節里。

趙衛星介紹，現金管理業務以及供應鏈金融將是網商銀行在小微金融方面的重點業務。“供應鏈金融不是針對大型企業、核心企業的供應鏈金融，而是希望建立小微企業之間的互聯網金融平臺，提供一站式財富管理、用戶安全、信貸、征信等一系列服務。”

此外，網商銀行也會將觸角延伸到廣大的農村領域。趙衛星表示，農民持有的智能手機占比已達75%以上，手機上網用戶達到1.5億，農村和農村商戶在經營貸款等方面都有大量需求。未來網商銀行會為他們在理財、貸款、支付等領域提供服務。

值得注意的是，網商銀行還專門成立了農村金融的團隊，目前正對農村市場進行調研。俞勝法表示，網商銀行也會與同業合作，利用自身的技術優勢、風險控制優勢，共同為農村市場提供更便捷的金融服務。農村金融將是網商銀行非常重要的業務方向。

“網商銀行不會去碰那20%的高價值客戶。”俞勝法表示，網商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補充，堅決服務“長尾”客戶，尤其是廣大的小微網商、個人創業者和普通消費者，特別是其中的農村創業和消費群體。以貸款業務為例，網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務。

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民商銀行：立足溫州業務聚焦社區、集鎮等方向

◎每經記者 張威

在已獲批的五家民營銀行中，溫州民商銀行的傳統商業銀行色彩似乎更濃厚一些。因地處溫州，加上自身綜合的傳統業務定位，決定了溫州民商銀行未來必須要為溫州當地的小微企業提供金融服務，并在溫州15.7萬戶小微企業為中尋找更大的市場空間。

在溫州銀監分局局長趙秀樂看來，雖然民商銀行自身定位為綜合的傳統業務，但未來還將以“互聯網+”的思維，不斷開展“微創新”，積小步為大步，逐步形成自我特色的發展模式；另一方面，民商銀行作為純民資發起的銀行，下一步將最大限度地發揮法人銀行在機制、體制方面的優勢，打通溫州“民資多”與小微企業“融資難”之間的通道，更好地為溫州小微企業發展服務?！睹咳战洕侣劇酚浾邚拿裆蹄y行獲悉，截至5月21日，民商銀行存款余額為3.52億元，貸款余額2355萬元。目前，民商銀行主要以信用貸款為特色，并針對小微企業和個體工商戶開發了“旺商貸”、“商人貸”兩大專屬信貸產品。

據民商銀行行長侯念東介紹，民商銀行未來以供應鏈金融、互聯網金融為業務發展方向。從目前的數據可以看出，民商銀行主要服務對象為小微企業和個體工商戶，“我們的業務重點將聚焦在社區、集鎮、城鄉結合部及小微創業園。”

民商銀行副行長倪朝暉告訴《每日經濟新聞》記者，民商銀行供應鏈貸款靈活快捷。一般銀行做供應鏈融資，要求企業提供抵質押品，民商銀行因為有股東提供優質企業，可以發放信用貸款。

雖然民商銀行是一家傳統商業銀行色彩較濃的民營銀行，但同樣也會引入互聯網技術以大數據作為支撐，來擴大客戶群和防范風險。目前，董事會已做相關謀劃。

民商銀行主要發起人之一正泰集團副總裁徐志武表示，股東對民營銀行的看法已形成共識，開業初期允許其不盈利，三年內打好基礎。不分紅的時間則可能更長，五年內不會考慮分紅，且資本金可能只能適應初期發展，股東要做好持續投入的準備。

在組織框架上，侯念東介紹，民商銀行和其他銀行類似，前中后臺分得比較細，公司業務和個人業務則合并一個部門，前臺既做公司業務也做個人業務，同時，進行交叉銷售；在風控方面，前中后臺交叉，實現審批、貸后管理相互制約。

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金城銀行：專注細分市場服務“京津冀一體化”

◎每經記者 張威

立足天津，定位“公存公貸”的天津金城銀行在成立之初就要做細分市場的領先者，并做資產驅動、主動負債型的輕資產銀行。另據了解，借助座落于天津自貿區的地理優勢，該行將積極服務于京津冀一體化發展。《每日經濟新聞》記者近日在金城銀行了解到，目前該行已成立總行營業部、財政金融事業部等六個事業部。

據金城銀行董事長高德高向媒體介紹，該將發展“一主兩翼”，一主是傳統業務；兩翼是創新業務和互聯網金融。“做價值銀行的創造者，細分市場的領先者。”高德高在與媒體交流時這樣描述金城銀行未來的發展思路。

在管理體制上，金城銀行實行事業部制。金城銀行行長吳小平表示，一開始就設立獨立的事業部制，因為我們各個業務單元的市場定位不同，對人才的需求也不同，放在一起不合適。“這樣可以實現扁平化、客戶導向、市場導向，更容易專注細分市場。”

據了解，金城銀行自己的核心系統正在開發，明年年初將投入使用。

天津銀監局法人處處長尹金丹表示，在監管成眠，將在銀監會對商業銀行總體監管框架下，按照民營銀行設立的三項機制、五條原則，結合金城銀行的業務發展、市場環境、風險控制等特點，綜合考量有效監管與支持發展的關系，加強支持業務發展模式、公司治理結構等方面的監管研究，釋放金城銀行的發展活力。

對于業務發展，吳小平表示，要細分市場，主要進入六個領域：財政金融、汽車金融、旅游養老、醫療衛生、節能環保、航空航天等。“我們是做資產驅動主動負債型的輕資產銀行。傳統銀行是先抓負債，拉來存款了再做資產。我們是資產驅動型的，先找優質資產，再去主動負債。”吳小平說。

對于盈利時間，金城銀行希望爭取明年實現盈利。“雖然市場競爭壓力比較大，但我們的體制機制較新、較靈活，且沒有歷史包袱，比較主動。我們立足天津，借助座落于天津自貿區的地理優勢，積極服務于京津冀一體化發展。”吳小平表示。

高德高還介紹稱，金城銀行初期的員工幾乎都來自銀行，有三年以上的從業經驗。初期會遵循傳統的辦銀行思路，但長遠發展離不開創新，團隊建設也需要大力吸引創新型人才和互聯網人才。

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記者觀察

行業開放、監管創新民營銀行迎常態化發展

◎每經記者 張威

全面深化銀行業改革邁出了關鍵一步。

6月26日，銀監會出臺《關于促進民營銀行發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確提出民資進入銀行業三個原則：一是積極發展，公平對待；二是依法合規，防范風險；三是循序漸進，創新模式。民間資本、國有資本和境外資本等各類資本公平對待、一視同仁，鼓勵民資入銀。

此舉無疑是民營銀行從前期小范圍試點走向常態化、制度化發展的一個關鍵節點。

此外，今年的政府工作報告在對“圍繞服務實體經濟推進金融改革”作具體部署時，開篇即是“推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”，并特別強調“成熟一家，批準一家”。

明確準入條件、制度設計

今年4月份，國務院總理李克強在工行、國開行考察時明確提出，進一步放開市場準入，實現民營銀行、消費金融公司、村鎮銀行設立“常態化”，塑造金融新格局。

常態化發展的關鍵一點，即在于明確的準入條件和制度設計，《指導意見》的出臺，關鍵意義即在此。

以準入條件為例，銀監會主席尚福林將其歸納為四個方面的基本標準：資本標準、股東標準、銀行標準、機制標準。此外，還設置了一些量化指標，如入股銀行的民營企業的盈利、凈資產、權益投資比例等。《指導意見）的出臺，在推進民營銀行常態化發展的同時，也對監管自身提出了與傳統金融機構不同的監管要求。“為使民營銀行申請企業更加便利、快捷，銀監會一是組織各省市銀監局啟動申設前的輔導工作；二是建立限時審批制度；三是將籌建申請的受理權和開業審批權下放到各省市自治區銀監局。”

銀監會主席尚福林也表示，“現在已有40多家在意向申請新設民營銀行，相關各方主要是以表達意向為主，能不能達到他們的意愿還要看他們的準備情況和我們的審批情況。當然，民營銀行這兩年會有一個比較快的發展。”“在未來幾年的監管上，實事求是講，我們現在的監管力量不足，但我們想方設法去克服監管當中遇到的困難，會統籌協調，加強對民營銀行的監管和對他們的輔導、幫助，促進他們能夠穩定發展。”尚福林指出，“《指導意見》印發后，銀監會將按照相關規定積極推進申設工作。具體講，從即日起，銀監會將正式依法對合格的民間資本發起設立民營銀行的申請進行受理。”

股東承擔剩余風險

記者還注意到，《指導意見》的出臺，對于風險控制也尤其關注。

銀行作為經營貨幣、管理風險的特殊企業，從其風險特征和社會責任看，最大和最根本的要求就是防止風險外溢，避免經營風險損害存款人和納稅人利益。

根據《指導意見》，在確定民間資本發起設立民營銀行的五項原則方面，要求有承擔剩余風險的制度安排；有辦好銀行的資質條件和抗風險能力。這樣，將“有承擔剩余風險的制度安排”作為民間資本發起設立民營銀行的原則之一，既是確保守住不發生系統性區域性金融風險底線的重要保障，也是民營銀行進行市場增信、提高競爭力的需要。

同時，存款保險加上股東承擔剩余風險的雙重防護安排，有利于民營銀行將服務重心聚焦于小微企業、“三農”、社區和“大眾創業、萬眾創新”，探索創新特色化經營模式。正如尚福林所言，存款保險制度對于民營銀行的設立和穩健發展是一個增信安排，也使得承擔剩余風險這一制度變得更加有效。

事實上，這樣的風險制度安排也有利于民營銀行的股東在銀行成立最初就對銀行的風控體系極為關注，利于銀行在最開始就建立一個堅固的風控體系。

此前，記者在隨同監管部門調研的過程中也注意這一點，微眾銀行的股東立業集團董事長林立就表示，作為股東來講，也是希望管理層當中制定一個比較健全的風險控制體系，以及要建立符合互聯網銀行的管理體系，這個體系可能跟傳統銀行是不一樣的。