證券日報 2015-12-22 08:46:35
2015年的銀行業悲劇色彩更濃一些。銀行業業績增速下滑、利率市場化放開、城商行IPO重啟、央行降息降準等十大關鍵詞,讓銀行業喜劇、悲劇交替上演。2016年,銀行業自導自演的懸疑片即將上映,再次走上“尋龍”之旅。
銀行業“大電影之2015”:十大“特效關鍵詞”引爆票房編者按:在賀歲檔《尋龍訣》《老炮兒》等多部大片助陣下,今年全年國內票房規??赡苓_到450億元,影迷們也與電影中的跌宕劇情、主角命運共悲喜。然而,2015年的銀行業悲劇色彩更濃一些。銀行業業績增速下滑、利率市場化放開、城商行IPO重啟、央行降息降準等十大關鍵詞,讓銀行業喜劇、悲劇交替上演。2016年,銀行業自導自演的懸疑片即將上映,再次走上“尋龍”之旅。
夏洛特煩惱
商業銀行盈利增速放緩
不良貸款率連續9個季度上升
一夕黃粱美夢,人生幾度秋涼。今年,《夏洛特煩惱》在幾乎沒有大牌明星的情況下,票房大賣?;蛟S,煩惱是每個人一生中都不可以避免的難題,在低谷時,有對東山再起的執著,在頂峰時,也有對未來不可預測的忐忑,正是這樣復雜的心情伴隨著成長,激勵著進步。
對于中國銀行業來說,今年也是特煩惱的一年,經歷了前幾年高速發展,如今在緩峰上焦急萬分。無論是對于利潤增長的死守,還是要打資產質量的攻堅戰,再有央行一年內五次降息,更讓銀行業難上加難,2015年過得異常艱辛。
根據銀監會披露的2015年三季度主要監管指標數據顯示,2015年第三季度,商業銀行不良貸款率為1.59%,較上季度末上升0.09個百分點。這是商業銀行不良貸款率連續第9個季度上升。數據顯示,商業銀行不良貸款余額11863億元,較上季度末增加944億元;商業銀行不良貸款率1.59%,較上季度末上升0.09個百分點。
據本報記者統計,2014年,16家A股上市銀行的平均不良貸款率僅為1.13%,而截至第三季度,該數據已經上升為1.39%,僅僅三個月,不良貸款率就上升了22.6%。而國有大行的不良率甚至突破了2.00%。
民生證券最新研究報告認為,目前銀行業理論不良凈生成率為3.6%,理論不良率在5%以上。2015年6月末上市銀行整體“不良貸款和關注貸款”之比接近4.7%,與世界平均不良率相當,目前撥備能覆蓋“真實不良”風險,無須過度擔憂。債務置換規?;虺A期,利于資產質量改善,預計不良凈生成率明年年中迎來拐點。
對于各家銀行而言,不良資產的化解也是當年的重中之重,中信銀行在半年報業績中提到,管理層重中之重就是對不良的控制、處置和風險的化解,減少撥備、核銷,即利潤空間。
工商銀行行長易會滿也表示,要嚴格控制新“出水點”,在管好新增貸款質量的同時,監測管控存量貸款,還要加強風險監測,組建信貸監測中心,利用大數據對12萬戶存量貸款動態跟蹤,并采取固本方式,加強信貸經營能力,提升信貸風險防范水平。
然而,除了資產質量的下滑外,銀行的煩惱還有很多,隨著央行的五次降息,利差也在不斷的收窄。上市銀行三季報顯示,截至今年9月末,16家上市銀行共實現凈利潤10360.5億元,同比增速約為2.1%。其中五大行前三季度實現凈利潤總額為7576.6億元,同比增速為0.6%。
不過,本報記者也觀察到,在A股上市公司中,銀行的凈利潤總額依然占據榜單的前幾名。工商銀行上半年1494.26億元的凈利潤仍排名第一。中國銀行業協會專職副會長楊再平也表示,銀行業應該確定適度利潤目標,中國銀行業的盈利能力仍然處于領先水平,運營穩健。
據平安證券研報顯示,銀行業凈利潤增速的下行,體現了今年前三季度5次降息和利率市場化對銀行帶來的負面影響。而為不良貸款所計提的撥備損失增加也拖累了銀行的凈利潤增速。
標普金融機構評級資深董事廖強則表示,盡管內地政府貨幣政策有所放松,仍不太可能解決銀行業面臨的困境。銀行業的凈利潤今年依然與過往持平,但明年開始將出現倒退,而且難以預測倒退周期何時結束。政策的放松也將導致不同銀行的信用質量差距擴大,而置換地方債務等政策則會有比較長期的影響。
央行一年五次降息
房貸利率一再下降
自2015年以來,涉及房地產相關的政策不斷出臺,降息、降準、住房公積金調整、限購松綁、政府財政補貼等政策相繼出臺。而這些政策中,與老百姓“錢袋子”密切相關的就是央行的5次降息。
對于背負住房貸款的家庭而言,隨著2016年的臨近,降息福利也即將生效,大部分的“房奴”在明年1月份月供將大幅降低。
一年間,央行分別在今年的3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日進行了5次降息,金融機構一年期貸款基準利率從年初的5.6%,降至目前的4.35%;五年及以上的商業貸款基準利率從年初的6.15%,降至目前的4.9%,降幅高達20%。這一降息幅度,在近年的利率政策調整中是罕見的。對于購房者來說,央行的降息將大大減小購房者的貸款壓力。
公積金方面,由于在10月24日的降息中,個人住房公積金貸款利率未做調整,公積金貸款利率經過4次下調,五年及以上個人住房公積金的貸款利率,從年初的4.25%,降至目前的3.25%。
并且,在今年的10月8日,公積金異地貸款業務正式全面推行。繳存職工在繳存地以外的地區購房,可按購房地的住房公積金貸款政策,向購房地住房公積金管理中心申請貸款。在一線城市工作繳納公積金,在三四線城市買房,對于購房者來說,購房壓力大大減小,將利好三四線城市。
二套房公積金首付比例方面,今年以來,央行對二套房公積金首付比例進行了2次調整。3月30日,央行、住建部、銀監會聯合下發通知,擁有一套住房并已結清貸款的家庭,再次申請住房公積金購房,最低首付比例為30%。9月1日,住建部、財政部、央行三部門再度下調二套房公積金貸款首付比例,由原來的最低30%降至20%。但由于公積金貸款有一定的限額,對于房價不高的三四線城市來說,公積金貸款的限額或許能超過房屋總價,但對于房價較高的一線城市來說,公積金貸款的上限可能還不夠承擔房價的首付。二套房公積金首付比例的調整對于三四線城市的影響遠遠大于一線城市。
首套房貸款利率方面,對于北京地區,目前匯豐銀行可為優質客戶提供基準利率八二折的首套房貸利率。此外,招商銀行、包商銀行、農業銀行、浦發銀行、北京農商行、工商銀行、中國銀行、郵政儲蓄、光大銀行的優質客戶也可享受基準利率八五折的首套房貸款利率。其他銀行則多提供基準利率八八折的房貸利率。
不過,目前各家銀行的房貸政策,在降息或者加息的情況下,房貸利率調整有三種方式:一種是次年調,銀行利率調整后,次年1月1日開始執行新利率;一種是按年度調,從貸款人的貸款日期算起,一年之后予以調息;一種是次月調,即在利率調整后的次月執行新的利率水平。目前,大部分銀行默認約定次年調整,所以降息的福利將在次年生效,也就是說,大部分房奴的月供將從明年1月份開始調整。
以貸款100萬元、期限20年為例,按照等額本息的還款方式,如果貸款者在今年3月份以前獲批貸款,按照6.15%的基準利率,累積5次降息后,貸款者明年每月將少還約700元。
2015年,在降息、公積金放松、財政補貼等多重利好政策疊加影響下,市場需求持續釋放,樓市的上升勢頭非常明顯。從數據統計上,全國70個大中城市中,房價環比上漲的城市數量接近50個,一線城市的房價依然領漲。政府的一系列政策也看出對未來房地產行業穩定發展的決心。2016年政府有望進一步調控政策,促進房地產行業平穩健康發展。
一路驚喜
奔跑吧兄弟
民營
“今夜晚風銀行紛紛落地
創新空間仍未打開吹,今宵多珍貴,兄弟相聚是幸福滋味”,這是《兄弟干杯》中的歌詞。想必對于每一個人而言,兄弟的意義都有著相同的部分,一起擔當,一起面對。在一個行業中,兄弟的意義是伙伴,有困難的時候幫一把,有錢賺的時候讓伙伴一起分享。民營銀行的五朵金花,自出生就備受關注,他們是銀行業的新生力量,對于已有的銀行而言,他們是伙伴也是兄弟。
去年3月份,銀監會正式啟動民營銀行試點工作。今年5月末,第一批試點的5家民營銀行,即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行已全部獲批開業。
編輯:姚祥云 審核:劉小英 終審:靳水平
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