包商銀行擬申請獨立法人直銷銀行牌照

隨著首家獨立法人直銷銀行百信銀行獲批籌建，直銷銀行獨立法人的時代正式到來。近日，《證券日報》記者獨家獲悉，包商銀行已正式提交獨立法人直銷銀行牌照申請，如若獲批，將進行各部分資源整合，有氧金融為其直銷銀行的業務品牌之一。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對本報記者表示，在以前，直銷銀行多為一級部門甚至二級部門，申請獨立法人牌照后，直銷銀行就有了更多的話語權和獨立性，有助于直銷銀行業務與銀行傳統業務的差異化經營，回歸直銷銀行的本質。

多家銀行申請牌照

2015年5月份，銀監會組織部分銀行就直銷銀行子公司進行討論。2016年年初，全國銀行業監督管理工作會議提出，指導條件成熟的銀行對直銷銀行等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點。

事實上，在2015年出現的直銷銀行成立熱潮，只能用雷聲大雨點小來形容，許多直銷銀行在成立后便銷聲匿跡，產品除了銀行內部購買外，只有小部分的自有客戶進行購買，雖然部分直銷銀行已經推出了獨立的APP，但是在實際操作上，也與手機銀行并無太大差異。

而這一切，很大一部分原因來自于直銷銀行尷尬的地位，為了解決這一問題，獨立法人直銷銀行牌照終于在2017年年初得以破冰，百信銀行成為國內首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行，目前，已經有北京銀行、民生銀行等提出獨立法人直銷銀行牌照申請。

近日，本報記者獲悉，包商銀行也已提交申請，正等待監管審批。包商銀行相關負責人對本報記者表示，包商銀行申請獨立法人直銷銀行牌照，計劃獨資，未來考慮引入戰略合作伙伴。

包商銀行直銷銀行發展方向是移動化、數字化和深度場景化，將銀行的賬戶體系、消費信貸、財富管理等產品和服務融入到互聯網企業的商業流程中，從而提供無時無處不在的服務。

與包商銀行不同，北京銀行采取了合資的形式。早在2014年，北京銀行直銷銀行總部與ING聯合開展了直銷銀行調研項目，確定了直銷銀行價值主張戰略規劃，雙方還聯合開展了IT差距分析，為在直銷銀行領域開展進一步合作奠定信息技術基礎。2015年10月份，雙方簽署合資直銷銀行諒解備忘錄，約定將共同探索成立合資獨立法人實體直銷銀行。

民生銀行此前也表示已經提交獨立法人直銷銀行申請。民生銀行副行長林云山此前在銀行業例行發布會上透露，2015年民生銀行已向監管部門報送了《關于擬設立民生直銷銀行有限責任公司的請示》，但因為2015年在中國還沒有設立直銷銀行這類獨立公司的政策法規依據，監管部門表態相關政策法規條件成熟后盡快推進。

光大銀行則在2016年9月份發布公告，稱將設立直銷銀行子公司，注冊資本不超過10億元。光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵表示,目前正在向銀監會進行申報,相關工作正在流程當中。

精準定位

根據易觀智庫數據顯示，截止到2016年3月1日，中國已推出直銷銀行服務的商業銀行數量已達55家，參與主體多為股份制商業銀行及城市商業銀行(部分行僅有網頁及上線信息），占總數的81.8%。但從目前開設直銷銀行業務的商業銀行產品來看，部分銀行并未將直銷銀行當做一個重要的業務領域去進行廣泛的宣傳與拓展。

易觀智庫認為，從目前來看，國內直銷銀行的數量雖獲得較大的增長，但在實質方面仍未能構成很大的差異，在產品特色與競爭、未能獨立運營、定位不明以及監管政策突破方面都有待于進一步的改善，而在當前互聯網金融時代下，商業銀行積極開展直銷銀行更多的是為了了解和嘗試這種有別于傳統金融理念的服務模式，以便在市場競爭中獲得先發及客戶認可優勢。從根本來看，則是對未來發展方向的不明確。

董希淼告訴本報記者，直銷銀行一直處在一個較為尷尬的地位，只有從銀行中分出去，才可以真正的實現其本來的價值，流程才會更便利，結構才會更加精簡，才會使直銷銀行回歸自身的定位。同時直銷銀行的存在，本質上與銀行傳統業務發生重疊，也會加大是市場間的競爭，是一件好事。

華創證券表示，直銷銀行的發展對于銀行獲取新增客群、增厚客戶基礎,優化負債結構、降低負債成本有重要的意義。目前我國直銷銀行的發展還面臨著一些問題：產品同質化嚴重，多數尚未實現獨立運營，更多為資金獲取渠道，安全性有待考驗等。未來直銷銀行發展的著力點應聚焦于:建立獨立的直銷銀行體系，創新網絡系統，提高客戶體驗度，打造“精”和“準”的產品線，加強風風險控制和合規運營等。

某股份制銀行電子銀行部人士認為，直銷銀行就應該做成一個精品快捷便利店，而不是大而全的超市，他所提供的應該是最為實惠的價格賣最暢銷的產品，這就是他所存在的價值，而如果直銷銀行獨立出去，仍照著大而全的方向發展，那么就是浪費資源，而對于小銀行來說，產品種類與數量都不多，有沒有必要成立直銷銀行也值得思考。