證監會原主席肖鋼：數字普惠金融改變了傳統信貸模式

每經記者 袁園    每經實習編輯 馬子卿    

“近年來，我國普惠金融取得了長足的進步，首個普惠金融發展規劃已經圓滿收官。”9月1日，證監會原主席肖鋼在“科創中國”第五屆數字普惠金融大會上表示，2022年6月底，普惠小微貸款余額達21.77萬億元，同比增速22.6%，比各項貸款的平均增速高出11.69個百分點。融資成本明顯下降，有力地支持了小微市場主體的恢復發展和就業穩定。其中，運用數字技術解決普惠金融領域的痛點和難點，取得了顯著進展，探索了豐富經驗，逐步形成了新業態、新模式，在促進普惠金融事業中發揮了重要作用。

肖鋼從四大方面解讀了數字普惠金融的發展的貢獻。

首先，數字普惠金融改變了傳統信貸模式。通過運用先進的數字技術，精準洞察和識別客戶及生產經營情況，把握小微市場主體的真實需求，減少金融機構與市場主體之間的信息不對稱，擺脫了單純依靠抵質押物和擔保來發放貸款的模式，很好地適應了小微市場主體資金需求具有的“小、頻、急”等特點。

其次，數字普惠金融創新了產品服務模式。運用數字技術打造多樣化普惠金融產品體系，拓展了應用場景，在融資、保險、基金、票據、保函、供應鏈等方面，為小微經營主體提供全方位服務。此外，運用數字技術還有利于豐富普惠金融的參與主體，讓商業銀行和政策性銀行一起發力，讓國有大型金融機構和民營中小金融機構共同展業，讓持牌金融機構與科技公司合作共贏，同時較好地發揮了政府部門和社會組織的作用，打造服務普惠金融發展的信息平臺，實現信用信息互聯互通互認。

第三，數字普惠金融提升了金融服務效率。通過線上化辦理，突破了空間、時間限制，節省了辦理時間與成本，優化了業務流程，實現了小微經營主體融資的標準化、精細化，更加有效地進行“精準滴灌”。

第四，數字普惠金融降低了金融風險。運用數字技術可以建立客戶風險畫像，提升金融機構收集、分析和處理數據的能力，有效計算違約概率，同時，及時預警、動態監控風險，較好地抑制了惡意逃廢債情況，改善了整體信用環境，提高了防范化解金融風險的效率與質量。

“目前我國市場經營主體已經超過1.6億戶，其中個體工商戶達到了1億戶。”肖鋼表示，為了進一步落實“六穩六保”保持在合理區間，需要從業機構繼續加大對小微市場主體的幫扶力度，充分運用金融科技的力量，實現小微貸款增量、擴面、降本。

基于此，肖鋼表示，從業主體需要繼續強化科技賦能，促進普惠金融下沉，拓展數字普惠金融服務領域。“要以市場需求為導向，大力開發個性化、差異化、定制化普惠金融產品和服務。依托供應鏈創新融資模式，拓展多種應用場景。不僅要著力緩解小微主體融資難、融資貴問題，還要幫助他們規范財務管理，對接客戶培訓人才，拓寬普惠金融的業務范圍。”肖鋼表示，要加快推進中小金融機構數字化轉型，明晰業務發展戰略依法合規加強同科技平臺公司的合作，探索建立中小銀行科技聯盟和研發中心，為助推中小銀行數字化轉型提供公共性服務。同時，支持小微主體運用數字技術，提升經營管理能力，把數據變成資產，實現銀企精準對接，增強普惠金融的適應性和有效性。

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