平安健康險董事長朱友剛：百萬醫療險新“賽點”已來，健康保險正向以人為中心的服務體系構建轉型

每經記者 涂穎浩    每經實習編輯 馬子卿    

自2016年橫空出世，百萬醫療險保費規模高歌猛進，創下“五年增長超過50倍”的成績。近年來，隨著百萬醫療險保障范圍飽和、惠民保項目的沖擊，百萬醫療險似乎在“夾縫中求生存”，行業亟待尋找一個新的突破口。

如果說從“保健康人”到“保人健康”是百萬醫療險跨越的第一個里程碑。那么，下一個改變百萬醫療險的“賽點”是什么？近日，平安健康保險黨委書記、董事長朱友剛在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，縱觀十年來健康險的發展，行業發展路徑已發生了變化。最初健康險重在“保險保障”，隨著健康中國戰略的推行，民眾健康意識的覺醒，健康管理和醫療服務在健康險中的作用愈發重要。

平安健康保險黨委書記、董事長 朱友剛

圖片來源：受訪者供圖

在朱友剛看來，健康管理從健康保險誕生起就與之息息相關，是一體兩面，健康保險與健康管理服務融合發展是未來的趨勢。健康保險需要從基礎保單、理賠服務到以人為中心的服務體系構建轉型?；诖耍瑸槊恳粋€有著“健康焦慮”的普通人提供專業化、便利化、特殊化的健康服務，將是下一個改變百萬醫療險的“賽點”。

百萬醫療險增速放緩 行業下一個戰場在服務

作為一款“高保額、低保費、免賠額高”的報銷型醫療費用險產品，百萬醫療險自誕生以來，憑借著性價比的優勢，拉動健康險市場需求快速增長。有行業數據顯示，百萬醫療險的用戶規模在2020年突破了9000萬，保費規模超過了500億元。

不過，高增長的百萬醫療險在2021年之后遭遇滑鐵盧。此消彼長的是2020年以來惠民保在全國范圍的大力推廣，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民保”產品，參保總人次達1.4億，保費總收入已突破140億元。

作為健康保險“后浪”的惠民保，對百萬醫療險推行的“高保額+高免賠額”概念帶來沖擊，惠民保還在保費、帶病體可及性等方面形成競爭優勢。從健康保險整體保費看，2022年上半年，健康險保費收入5341億元，同比增長4%，與2020年、2021年同期的19.7%、7.9%相比，增速持續放緩。

對于惠民保的高速增長，朱友剛在受訪時表示，“過去兩到三年，惠民保概念非常熱，它其實是一個?；镜母拍?，除了增強基礎保障，惠民保對整個行業帶來的最大的好處是完成了中國保險市場的教育，喚醒了群眾的保障意識。”在其看來，到2025年商業健康險規模力爭要達到兩萬億元的市場規模，惠民保從市場占比看還在一個初步階段。

朱友剛回顧了e生保為代表的百萬醫療險升級之路。在過去的6年里，平安e生保圍繞國民健康需求，進行了一系列的探索和升級：2016年，e生保作為行業首款百萬醫療橫空出世；2017年將健康管理服務納入條款，百萬醫療首次嘗試保險+服務；2018年，e生保引入快速理賠權益，率先實現智核智賠秒賠；2020年，開發保證續保期間20年的e生保長期醫療，百萬醫療險進入長期時代；2021年，將CAR-T療法納入e生保保障范圍。

“2016年以來，整個行業經歷了非常多的迭代，現在的產品的方向是根據不同需求的用戶，為其提供定制化的產品。下一步百萬醫療險的戰場一定在服務。”朱友剛說道，縱觀十年來健康險的發展，行業發展路徑已發生了變化。最初健康險重在“保險保障”，隨著健康中國戰略的推行，民眾健康意識的覺醒，健康管理和醫療服務在健康險中的作用愈發重要。

從產品+服務矩陣重新搭建體系

“健康管理從健康保險誕生起就與之息息相關，是一體兩面，健康保險與健康管理服務融合發展是未來的趨勢。”朱友剛表示，健康保險需要從基礎保單、理賠服務到以人為中心的服務體系構建轉型。

“從消費者角度看，隨著疾病發生率、發生時間和疾病種類的不斷變化，消費者追求的是健康險后續一整套服務的支撐和持續回饋，健康險行業需要從產品和服務這兩個矩陣重新搭建體系，來解決消費者的問題。”

在朱友剛看來，優化服務是推動商業健康保險高質量發展的關鍵所在。“不論是常規的健康險、重疾、百萬醫療，還是現在新興的單病種保險產品，核心都是以客戶為中心，對客戶進行準確判斷并提供定制化服務，根據客戶痛點設定不同服務項，滿足各類需求，并打造完整的線上化流程、及時的墊付服務、專業的陪診方案，優化客戶體驗流程及提高滿意度，為客戶提供保障和服務的雙重支持，從而讓保險產品更有競爭。”

據朱友剛介紹，平安e生保·百萬醫療2023于近日完成了升級。在保障方面，新增了院外剛需普通藥品保障，引入所有實體腫瘤都可使用的靶向藥等。在服務升級方面，增加專屬家庭醫生、就醫陪診、住院陪護三項服務，在業內率先推出“出院三日賠”服務，目前接受平安健康保險出院代辦服務的用戶三日結案率100%，一日結案率98%，平均4小時結案，較傳統事后理賠時效大幅提升。

朱友剛透露，平安健康險正在進行從戰略到產品、服務、能力、中臺的全面的升級。“隨著客戶對醫療健康服務的專業性、全面性要求的不斷提高，能夠融合優質醫療健康服務的健康險產品開始成為主流，從保險帶動醫健，向醫健驅動保險、醫健與保險融合等方向轉變，借助差異化服務更好地實現獲客營銷，從根本上改變健康險公司的增長驅動力。”

健康險回歸“健康”本原 可保范圍向老年群體不斷擴容

黨的二十大報告提出，把保障人民健康放在優先發展的戰略位置，完善人民健康促進政策。朱友剛認為，健康險的終途，總歸要回到“健康”兩字的本原。

以肺結節患者為例。目前中國已有約1.5億肺結節患者，其中5%~10%可能發展為肺癌。盡管肺癌死亡率和發病率居高不下，但市面上針對肺結節的保險產品卻并不多見。肺結節患者在投保健康險產品時，多數是會收到除外或者拒保的核保結論，這會導致肺結節人群保障的缺失，無形中會給這些患者日后在治療肺癌相關疾病時帶來較大的經濟壓力。

朱友剛指出，基于肺結節患者有強烈的保險需求，平安健康險引入智能風控平臺，結合大數據風控模型，設計肺部惡性腫瘤專屬保險產品，一類二類肺結節人群符合健康告知要求可投保，可覆蓋70%以上肺結節患者。在朱友剛看來，肺結節非標體專屬產品的推出，為客戶度身定制保險方案，標志著公司創新健康保險經營模式，實現“人人有適合的產品”的愿景與目標。

朱友剛表示，通過創設差異化產品，平安健康險實現對健康體、特殊人群和慢病體的健康保險保障廣覆蓋。同時，通過構建“健康保險+管理式醫療”體系，努力踐行從“保疾病”到“保健康”的轉變，為人民群眾提供全方位、全生命周期的健康管理服務。

過去，以老年群體為主的“非標準體”面臨健康保險產品供給不足和保費貴兩大難題。隨著健康保險與健康服務的深入融合，百萬醫療險的保障對象也逐步從小范圍的“標準體”、向更廣泛的“非標準體”不斷擴容。據了解，2021年推出的平安e生保特定慢病版此次升級為慢病醫療2023。除了現有的老年防癌險之外，平安健康險將在2023年上線老年群體專屬的e生保·老年版，豐富老年群體的健康保障需求。

從“保健康人”到“保人健康”，再到為每一個有著“健康焦慮”的普通人提供專業化、便利化、特殊化的健康服務，在朱友剛看來，下一個改變百萬醫療險的“賽點”已經到來。

封面圖片來源：攝圖網-500548150