金融監管總局：抓緊啟動個人代理渠道、經紀代理渠道“報行合一”

每經記者 袁園    每經編輯 張益銘    

10月20日，國家金融監督管理總局（以下簡稱金融監管總局）召開2023年三季度銀行業保險業數據信息新聞發布會，就前三季度銀行業保險業的運行情況進行介紹。

金融監管總局相關負責人表示，三季度末，銀行保險機構經營和監管指標處于合理區間，服務實體經濟質效不斷增強，為經濟持續回升向好營造良好的金融環境。此外，相關負責人還就當前外界關注的存量房貸利率調整、銀保渠道手續費調整等熱點問題作出回應。

銀行保險業務平穩增長

數據顯示，三季度末，銀行業金融機構總資產409.8萬億元，同比增長9.5%。保險公司總資產29.6萬億元，同比增長10.8%。保險資金運用余額27.2萬億元，同比增長10.8%。前三季度，銀行保險新增債券投資9.6萬億元。保險公司原保險保費收入4.3萬億元，同比增長11%，賠款與給付支出1.4萬億元，同比增長20.1%。車險、農險、健康險風險保障金額同比分別增長27.9%、11.9%、7.1%。

與此同時，重點領域和薄弱環節金融服務不斷加強。一是信貸投放保持合理充裕。前三季度，普惠型小微企業貸款新增4.8萬億元，同比多增9754億元。民營企業貸款新增6.7萬億元，同比多增6836億元。二是服務方式持續優化。三季度末，企業類中長期貸款同比增長17%，企業類信用貸款同比增長21.8%，循環貸款余額同比增長24.3%，均高于各項貸款平均增速。普惠型小微企業貸款平均利率同比下降0.47個百分點，民營企業貸款平均利率同比下降0.32個百分點。

當前，商業銀行資本充足率為14.66%，保險業綜合償付能力充足率188%，保持在合理區間。

下階段，國家金融監督管理總局將著力抓好重點任務落實，持續深化金融供給側結構性改革，持續提高金融服務實體經濟能力，助力經濟持續回升向好，積極穩妥防范化解金融風險，堅決守住不發生系統性金融風險底線。

完善風險防控長效機制

值得一提的是，在發布會上，金融監管總局相關負責人對于當前消費者關注的防范化解金融領域風險情況也給出了解答。

金融監管總局統計信息與風險監測工作相關負責人劉志清表示，當前我國金融業運行總體平穩，防范化解風險各項工作有序推進。

一是加強銀行不良資產認定與處置。制定實施《商業銀行金融資產風險分類辦法》，推動銀行準確識別與評估信用風險，做實資產風險分類。拓寬不良資產處置渠道，有序推進不良貸款轉讓試點，化解銀行信用風險，前三季度銀行業共處置不良資產1.9萬億元。著力增強風險抵御能力，督促銀行按照預期信用損失法，合理預估風險，充足計提撥備，增厚風險緩沖墊。初步統計，2023年三季度末，商業銀行不良貸款率1.61%，同比下降0.05個百分點；撥備覆蓋率207.9%，同比上升2.4個百分點。

二是穩妥推進中小金融機構改革化險。堅持分類指導、“一省一策”原則，認真履行監管職責，推動地方黨委政府制定實施中小金融機構改革化險方案，協同做好風險化解工作。

三是促進房地產市場平穩健康發展。會同相關部門優化房地產政策，合理優化首付比例和貸款利率要求，明確將“認房不認貸”納入“一城一策”工具箱，更好地滿足剛性和改善性住房需求。同時，穩妥降低存量首套房貸利率，目前絕大部分貸款已調整到位，有效緩解居民房貸支出壓力。指導銀行保險機構落實“金融十六條”，滿足房企合理融資需求。前三季度，銀行累計發放房地產開發貸款2.4萬億元。截至三季度末，房地產開發貸款展期余額同比增長183%，商業銀行開立保函置換預售監管資金余額同比增長80%。

四是健全防范化解風險長效機制。加大對違法違規行為的懲處力度，前三季度共處罰銀行保險機構2978家次，處罰責任人員5512人次，罰沒合計63億元。

劉志清表示，下一步，金融監管總局將堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，緊緊圍繞強化“五大監管”，穩妥有序防范化解重點領域金融風險，推動完善風險防控長效機制，有力維護國家金融安全。

全面推行“報行合一”

8月下旬，金融監管總局向多家人身險公司下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，對銀行保險渠道傭金進行約束。隨后，多家險企的銀保渠道系統開始關停，引起了行業和消費者的空前關注。

“近些年，人身保險業同質化競爭嚴重，保險公司費用管理普遍較為粗放，導致實際費用超出了產品報備時的水平，出現‘報行不一’的情況。費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生‘代理黑產’的土壤，影響了行業高質量發展。”金融監管總局人身保險監管工作相關負責人劉昇表示，強化產品“報行合一”是嚴格監管的具體體現，也是推動行業算賬經營、強化管理的必然需求。

劉昇表示，開展“報行合一”也有助于治理市場亂象，切實保護保險消費者的合法權益，為行業營造風清氣正的發展環境，推動保險公司降低經營成本、提升負債質量。當前，我們在銀保渠道率先嚴格執行產品“報行合一”工作，強化產品備案管理。一是要求保險公司明確產品的費用結構。二是要求保險公司明確產品的總費用上限和給渠道傭金的上限。三是要求保險公司做到“三費合一”，也就是精算假設費用、預算費用和考核費用做到相統一。四是要求保險公司在壓實主體責任的同時，特別強調要壓實精算師的責任，要求精算師在產品設計、費用測算等方面負起責任。監管部門將一以貫之地抓好“報行合一”工作。

整體來看，劉昇表示，保險公司的銀保業務運行平穩、進展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費率較之前平均水平下降了約30%左右。

下一步，金融監管總局將繼續堅持金融工作的人民性，全面推行“報行合一”，抓緊啟動個人代理渠道、經紀代理渠道的“報行合一”工作。強化市場行為監管，堅持抓早、抓小、抓典型，持續不斷嚴監管、強問責，整治行業亂象，切實維護保險消費者合法權益。