小電梯牽動大民生，這一普惠保險迎來發展新階段

定價僅100元/年，總保額100萬，作為一項普惠型險種，電梯責任保險在政策利好下有望鋪開市場空間。

2023年5月1日，《上海市電梯安全管理辦法》（以下簡稱《辦法》）正式施行，《辦法》要求電梯行業協會等相關行業組織應當加強行業自律，配合開展技術鑒定、推行電梯安全責任保險等工作。鼓勵電梯生產、使用管理、維護保養等單位投保電梯安全責任保險。

據悉，電梯責任保險屬于責任險，發展多年來保費體量小、市場普及程度低。

在近日平安產險上海分公司舉行的第一屆普惠金融月的調研中，平安產險上海分公司青浦支公司總經理陸昱表示，在參照以往市場定價的基礎上，目前的電梯責任保險以“保險+服務”的創新模式，充分發揮“服務增量、風險減量”的保險惠民作用，也將保費壓降到了100元/年。“根據在上海地區的調研情況，這一定價水平普遍為物業和維保單位所接受。”

普惠型保險為電梯安全“加把鎖”

電梯安全事故牽動人心。近年來，電動車起火爆燃事故呈現多發態勢，電動車進入電梯后發生各類安全事故的新聞不時見諸報端。此外，沒有設置警示的標志，有第三方的人員跌落到井底去的這種事故也時有發生。

“現有的保障方案，能在極大程度上緩解發生事故之后物業方賠償的經濟損失。”該負責人介紹，根據電梯責任保險條款約定，被保險電梯因發生電梯安全事故以外的其他意外事故或自然災害導致第三者人身傷亡或財產損失，都在保單的保障范圍。

具體而言，包含在維修保養期間及檢驗檢測期間因未放置安全警示標志等過失行為發生跌落井底等意外事故；由于管理及操作人員的失誤或過失行為發生電梯超載未報警、轎廂意外運動等電梯安全事故；由于維保不到位或電梯零部件損壞或故障使電梯發生不平層、超速、墜落、轎廂意外運動等故障；由于電梯零部件遭受盜竊、搶劫、搶奪等造成電梯故障；由于停電、爆炸等突發性事件導致電梯突然故障等。

據了解，該保障方案的每次事故責任限額100萬元，每次事故每人責任限額30萬元。保障還擴展承保困梯責任，對困梯超過30分鐘轎廂內人員即可獲得補償，如滯留超過30分鐘且在2小時之內，但未造成人身傷害的，每次事故每人滯留責任限額為200元。

“保險起到的作用就是給電梯安全再加上一把鎖。”談及諸如此類事故的發生率，該負責人表示，實際上，困梯的感受是與在自然環境下完全不同的，市區特種設備科對于困梯也有相應的時間要求，如果被定義為電梯事故會追究責任方，無論是物業方、還是維保單位，都會想盡一切辦法施救。

平安“保險+服務”模式助力風險減量

風險減量服務是財險業服務實體經濟發展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。

據悉，物業方對于電梯運營的保障需求主要為因疏忽過失、管理不善等原因發生電梯安全事故，從而產生的高額賠償，現有的電梯責任保險有效解決了上述困擾，不僅通過“保”的功能實現經濟補償，還通過“防”的機制降低事故發生概率。

平安產險上海分公司電梯責任保險探索“保險+服務”模式，與第三方科技平臺的智慧電梯合作的方式，以實現風險減量。與傳統普通電梯相比，智慧電梯具備統一的數據管理平臺，每臺電梯的實時運行數據在系統中均有記錄，一旦發生運行異常，如急停、困人等情形，運管中心第一時間就可接收到警報，并自動觸發施救和維修派工，大大提升了響應效率。除此之外，智慧電梯還具備諸如阻止電動車進入轎廂、困人語音安撫等功能。

不僅僅有電梯責任保險，平安產險上海分公司還有覆蓋電梯全生命周期的險種，包括電梯建設安裝期的建安工一切險、施工人員意外險、電梯延保責任險、維修費用補償保險以及加裝電梯工程質量潛在缺陷保險等。在風險減量服務方面，電梯責任保險可通過聯動建設安裝工程安全管理機構、智慧電梯企業等技術機構，為施工期、運營期的電梯提供風險管理服務，降低電梯安全事故概率，提升事故應急響應及救助能力。

對于“保險+服務”電梯風險減量機制創新，國家金融與發展實驗室保險與發展研究中心主任閻建軍在報告中認為，“通過發揮保險機制的預防、經濟補償和社會管理功能，在事前促進保養質量提高，在事后妥善落實電梯事故賠償經費和化解矛盾糾紛。”

對于電梯保險的發展問題，業內還提到政策支持的重要性。以寧波市鄞州區為例，2018年當地住建部門把電梯安全綜合保險工作納入物業服務企業、物業公司或業主保險公司、電梯維保單位年度綜合性考核，財政部門則按照每部550元的標準對投保電梯的物業服務企業給予補貼，力爭讓更多小區享受到“保險+服務”帶來的保障。