央行金融研究所所長周誠君：替代數據征信可部分地解決小微企業信用評價標準問題

每經記者 趙景致    每經編輯 廖丹    

5月19日，招商銀行聯合中國人民大學中國普惠金融研究院成功舉辦“結構轉型中的普惠金融”論壇活動。

論壇現場，政、產、學、研、融各界專家匯聚一堂，深入探討普惠金融助力高質量發展相關議題。同時，招商銀行還重磅發布了《普惠金融服務發展報告》。

會上，中國人民銀行金融研究所所長周誠君發表了主旨演講。對于普惠金融，周誠君表示，其服務對象可以分為三大類，即小微企業、農牧民，以及體量非常大的個體工商戶。

周誠君指出，普惠金融的服務對象有著明顯的特征。

第一是規模，經營規模普遍較小；第二是可能沒有完整的資產負債表、現金流量表和損益表等；第三是通常沒有抵押物；第四是之前沒有跟金融機構有比較好的、深度的接觸，金融機構在提供融資的時候沒有評價標準，這也是企業“融資難、融資貴”的原因。

“所以金融科技一個非常重要的方面，就是我們能不能有效地通過技術的運用，通過數據的處理，幫助小微服務對象形成好的信用評價標準，幫助金融機構進行必要的、良好的風控和融資后的管理。”周誠君指出。

普惠金融的難點是信息不對稱，如何解決金融機構在為小微企業服務時的信用評價標準問題？周誠君指出，目前信用評價主要有三種方式。一是中央銀行征信系統，是由中央銀行運行管理的對各種各樣的市場主體進行信用評價的一個系統、一套框架。

二是大數據+AI信用評價。企業沒有完整的資產負債表、現金流量表和損益表，銀行也可以通過對各種各樣的海量數據進行收集管理，并作出信用評價，給企業的融資定價。

此外，替代數據征信也可以部分地解決這個問題。“替代數據往往是小微企業、個體工商戶、農牧民在日常小范圍、小規模經營活動過程當中，產生的一些帶有先用后付或者說一定的信用信息的周期性數據。”周誠君表示，這些數據多掌握在公共設施、基礎設施和相關政府部門手里，可以通過收集和處理這些數據，對小微企業、個體工商戶、農牧民進行比較準確的信用刻畫，這樣銀行對他們的還款能力就會有了解并對其進行融資。

周誠君表示，如何將這些數據匯總目前仍有一定的難度，其中涉及多部門協調、商業秘密、個人隱私等問題，此外還有壞賬核銷等難點。“目前我們也在跟一些金融機構在一些地方共同做一些實驗。”

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