一線調研 | 從“主動脈”到“毛細血管”，普惠金融“鏈”上發力

每經記者 李玉雯    每經編輯 馬子卿    

一“鏈”串百珠，產業鏈、供應鏈是經濟循環暢通的關鍵，如今更是成為銀行機構發力普惠金融的重要載體。

《每日經濟新聞》記者在近期的調研中了解到，長久以來，信息不對稱都是銀行發展普惠金融的掣肘之一，如今銀行有了破局之法，便是將目光聚焦到供應鏈、產業鏈之上，依托核心企業，將普惠金融服務延伸至上下游數以萬計的小微企業。

有銀行人士坦言，作為“主動脈”的核心企業往往并不缺錢，而如何真正讓金融服務滲透到實體經濟的“毛細血管”，服務好普惠金融的最末端，則是當下各家銀行創新求變的關鍵。

深入挖掘長尾市場，銀行“鏈”上發力惠及更多農戶

以飼料、養殖及屠宰等為主業的新希望六和股份有限公司，是農業產業化國家重點龍頭企業，其上下游有著眾多小微養殖戶和經銷商。

山東平度的白羽肉雞養殖戶高慶國便是其中之一。《每日經濟新聞》記者在其養雞場看到，一排排、一層層雞籠整齊排列，白羽雞的飲水、喂養、糞污處理等環節全部實現了自動化管理。據了解，這里的養雞場最大存欄量可以達到100萬只，白羽雞的養殖周期是38至42天，一年可以養殖7個批次，即每年商品雞的出貨量能達到700萬只，年產值逾1億元。

山東平度的白羽肉雞養殖戶的養雞場 圖片來源：每經記者 李玉雯 攝

隨著養雞生意日漸紅火，高慶國對于資金效率的需求愈發明顯。他回想起去年購買飼料出現資金缺口時，嘗試在手機銀行上申請“新六和飼料訂貨貸”，僅5分鐘左右資金便到賬了。“放款速度很快，而且可以隨借隨還，按天計息，解決了我們在養殖過程中續料的融資難題。”高慶國說道。

記者了解到，“新六和飼料訂貨貸”是浦發銀行青島分行聯合新希望六和，由普惠農牧融資擔保有限公司提供擔保，于2021年10月推出的項目，為新六和在全國各地的經銷商和養殖客戶提供金融貸款服務支持。

“4000多戶農戶分散在全國各地，我們難以做到一一當面去對接，依靠科技支撐的線上模式極大提升了信貸業務效率。”浦發銀行青島分行營業部相關負責人張琦不禁感慨，“早年這些業務都是線下辦理，我們真是跑斷腿。”

記者在調研中了解到，此前銀行辦理農戶信貸業務的傳統做法是需要客戶經理專人實地調查，有些地區偏遠，客戶經理往往一天只能拜訪兩三家農戶，調查周期長導致放款一般需要半個月甚至更久，可能貸款審批下來時已經錯過了農戶的資金需求時點。

而如今放款效率大幅提升的背后，則是銀行能夠依托產業鏈核心企業更加精準地把控長尾風險。

長期以來，由于缺乏抵押擔保、農業抗風險能力弱，以及信息不對稱等因素，不少農戶難以獲得金融服務。為了解決“融資難”這一掣肘，新希望六和成立了前述的普惠農牧融資擔保公司，與多家金融機構開展合作，共同打造普惠農業產業鏈金融模式，完善風險防控體系。

新希望六和普惠金融事業部總經理郭永勝從兩個角度向記者進一步解釋，一是過程管理，銀行對于農戶盡調往往難以及時獲取動態數據。比如，雞苗何時購進、疫苗何時接種、肉雞何時出欄等，而這些生產過程的管理信息在融資擔保公司的數據系統中均有清晰記載。

二是資金管理，農戶的生產和生活通常難以嚴格區分開來。這會造成資金用途的混淆，因此銀行放款后需要依托核心企業來對資金流向進行管理，從而保證農戶?？顚Ｓ?。

“我們在為農民提供金融服務的同時，也要提供農牧技術服務，幫助農民進一步提高賺錢能力，將其違約成本降到最低，從而有效控制好金融風險。”郭永勝補充說道。

多元化服務延伸產業鏈，為企業降低資融資利率

糧油米面，關乎國計民生。

偌大的倉庫里，一袋袋面粉堆放整齊，濃濃麥香撲面而來；另一邊，機器轟鳴的廠房內，工人們正有條不紊地進行分揀、包裝、檢查等工作。

這里是青島品品好糧油集團有限公司（簡稱“品品好糧油集團”）的生產基地，從青島膠州市膠西鎮的一個鄉村小油坊出發，到產品遠銷海內外十幾個國家和地區，經過二十多年經營發展，品品好糧油集團成長為一家專業從事研發、生產和銷售食用油、面粉于一體的大型企業，也是山東省糧油行業內的標桿企業。

青島品品好糧油集團有限公司的生產基地 圖片來源：每經記者 李玉雯 攝

“做好糧油品牌需要借助科技力量，而這也離不開金融的有力支持。”品品好糧油集團總經理王超說道，自2019年以來，品品好先后投資3700余萬元，智能化改造現有生產線，同時新上自動碼垛機、自動液壓翻板卸糧機、自動包裝設備等，大幅提升了生產規模和產品質量。

隨著規模增長，集團也迎來業務結構調整，2022年浦發銀行青島分行為品品好糧油集團提供綜合授信1.2億元。今年上半年，集團計劃進一步擴大生產廠區，調整產品結構，同時布局進軍海外市場，浦發銀行青島分行在綜合研判集團整體經營情況后，為企業擴增了國際貿易融資額度。

值得一提的是，背靠膠東的肥沃土地，品品好糧油集團作為“鏈主”企業已建立了2萬余畝的優質原料基地，并與多家農戶簽訂了油料及小麥種植協議，形成了種植、加工、銷售的完整產業鏈。

基于品品好糧油集團與上下游交易鏈條企業之間的交易，浦發銀行青島分行為集團供應商提供線上供應鏈融資服務，有效解決了供應商融資難、融資貴的問題。

可以看到的是，核心企業需求得以全方位滿足的同時，金融服務也正沿著產業鏈不斷延伸。

浦發銀行青島膠州支行行長李先登提到，我國糧油零售行業產業鏈上下游豐富而完善，品品好糧油集團作為核心企業，在與上下游交易鏈條企業之間的貿易往來上起著重要作用。銀行為集團供應商提供線上供應鏈融資服務，特別是票據業務，能夠有效提高企業間資金支付效率，降低資金占用成本及融資利率。

打通供應鏈金融服務，資金要從“主動脈”滲透到“毛細血管”

普惠金融的“鏈”上發力，并不局限于農業產業鏈。與青島同為新一線城市的合肥，近二十年來飛速崛起，由“江淮小邑”變身“科創之都”，成為國家重要的科研教育基地、現代制造業基地。

誕生于此的科大訊飛（SZ002230，股價43.05元，市值995.2億元），是人工智能行業的龍頭之一，圍繞其產業鏈上下游已經聚集了過萬家企業，當中不乏中小微企業。記者在采訪中了解到，借助核心企業信用，銀行可以為鏈上的中小微企業提供低成本融資，且服務深度可達核心企業的七到八級供應商，有效解決其融資難融資貴問題。

科大訊飛展臺 圖片來源：科大訊飛

浦發銀行合肥分行公司業務負責人方升告訴記者，比如在供應鏈上游，銀行既能為科大訊飛的一級供應商提供千萬級的融資，也能為第七級供應商提供50萬元的融資；在供應鏈下游，銀行可以根據經銷商的層級為其提供相應融資，讓經銷商定向支付去進貨，從而加速科大訊飛的出貨密度和產品流通度。

“我們現在做的主要是打通供應鏈金融服務，用產品體系鏈起上游和下游，讓產業鏈更順暢。”方升說道。

記者了解到，浦發銀行（SH600000，股價10.25元，市值3008億元）的“浦鏈通”數智供應鏈“1+1+X”服務體系包括供應鏈金融服務平臺，以及數智供應鏈系列產品。在供應鏈上游，“浦訂通”主要面向為訂單生產備貨、供貨的企業；在供應鏈下游，“浦銷通”“浦車通”主要面向經銷商向核心企業下訂單、付款或還款等環節。

“其實這些‘主動脈’往往都不缺錢，但通過供應鏈金融能觸達到最需要資金的小微企業，并且給到他們優惠的利率。”方升坦言，金融沿著這種供應鏈的鏈條延伸下去，才能真正解決中小企業融資難、融資貴的問題。而數智供應鏈可拆分可流轉，目的就是讓鏈上任何一級的企業都可以融到錢，真正讓金融服務滲透到實體經濟的“毛細血管”。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211221953040