自主品牌與豪華車遇“投保難”車型定價保費機制亟待標準化

每經編輯 每經實習記者 黃琳涵 楊海艷 發自上海    

每經實習記者 黃琳涵 楊海艷 發自上海

當很多車主在為愛車投保遭遇多家保險公司“爭相騷擾”時，還有一群有車族正在經歷 “有車無保”的難題。

據《每日經濟新聞》記者調查發現，為降低賠付風險，上海的一些保險公司針對6萬元以下的自主品牌車型或百萬元以上的超豪華車型，都設置了一系列的限制投保條件；針對少部分超豪華車型，一些保險公司甚至拒絕受理投保。

保險業內人士對此表示，投保車型的區別對待符合市場化機制，“一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進行風險預估；而另一些出險率較高的車型，也因為風險成本上升成為保險公司承保的‘雷區’”。

自主車型受“歧視”/

眾所周知，保險公司推出的汽車保費政策和車型出險率息息相關。據了解，目前部分保險公司都對部分自主品牌車型制定了區別對待政策。

有不愿透露姓名的車險業務工作人員在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，目前該公司對奇瑞、上汽通用五菱、長城等6萬元以下車型有著嚴格的承保政策。公司內部將這些車型的業務統稱為“低品質車型保險”。據介紹，上述范圍內車型在新車首保時不能購買“不計免賠險”，而且保險折扣也較其他車型更少。

上述車險人士介紹，常規車型的保險費折扣為8.5折，而上述車型至少為9折。對于續保，如果上述車型出險2次以上，即不予進行商業保險投保。

相比之下，其他品牌車型遭遇同等情況時，則會上調保險費率。據記者了解，6萬元以下車型中，合資品牌車型如雪佛蘭賽歐依然享受正常保險優惠費率。

而諸如比亞迪、奇瑞等自主品牌，也成了一些保險公司的嚴控對象。

上海一家保險公司業務員向《每日經濟新聞》記者介紹，目前對于承保非滬牌的比亞迪車型，投保對象一定要同時滿足購買第三者責任險50萬元以上，車上座位責任險10萬元以上，以及購買玻璃單獨破碎險等“特殊要求”。

而另一家保險公司已將比亞迪、奇瑞列入電話渠道銷售中的首保“黑名單”。該公司的一位車險業務員向《每日經濟新聞》記者表示，由于電話渠道的保險費率相較于4S店等其他渠道更低，普遍折扣在8~8.5折之間，因此上述車型只能被拒之門外。據介紹，該公司每年都會根據前一年車型出險率調整車型保費政策。

“一般而言，保費和車價成正比關系，但如果某些車型出險率較高，則公司會相應上調保險費率，甚至不保。有業內人士向記者證實，該公司去年對于奇瑞品牌車型有 “險種購買限制”，但這一政策已隨去年公司統計的車型出險率變化而取消。

“綜合上年的汽車品牌和出險情況，保險公司都會列出一個名單，決定下一年的保費升降政策。”一位保險業人士稱，“對于商業保險公司而言，在區域市場上調整保費，也是被許可的。”

超豪華車同遇“投保難”/

除自主品牌外，賓利、法拉利、保時捷等超豪華品牌在投保時也會遭遇投保難。車主張先生表示，他花了近300萬元買了一款超豪華車，去保險公司投保時卻遭到“險種限制”而被拒。

張先生稱，他先后電話咨詢了幾家大型保險公司，其中一家公司電話接聽員告訴他，投保是可以的，但是保險額度要較規定額度上浮20%~30%；此外，劃痕險等險種該公司不能投保。

隨后張先生又咨詢了一家小型保險公司，一名銷售人員告訴他，單獨一輛車不給投保。這名銷售人員告訴張先生，單獨一輛車保費低，但出險后維修費高，一旦出險公司肯定會虧本，如果有幾輛車一起投保，風險自然會降低。

《每日經濟新聞》記者從多家保險公司了解到，目前銷量較大的豪華品牌，諸如奧迪、寶馬、奔馳、路虎、英菲尼迪等投?；静怀蓡栴}，依據大數法則，費率厘定有基礎。但超豪華品牌如瑪莎拉蒂、勞斯萊斯、賓利、蘭博基尼、阿斯頓馬丁等品牌由于銷量小，配件幾乎都需要單獨申請進口，不少配件還是純手工打造，費用昂貴，雖然保費往往是普通車的十幾倍甚至數十倍，但一旦出險，賠款倍數卻遠高于保費。

除了配件之外，昂貴的工時費和車損鑒定的經驗缺乏都是保險公司面臨的難題，因此一般保險公司在受理時都會非常慎重地考慮。

此外，針對豪華車品牌不同的車型，被保險公司受理的可能性也不同。以保時捷為例，太平洋保險的銷售人員告訴記者，SUV車型卡宴一般不會被拒保，而跑車如911被拒保的可能性就極大。

“相對來說，卡宴的保有量大，維修成本相對911來說也更低。跑車底盤低，速度快，出險的可能性也更大。”該人士稱。

但對于豪華車主來說，也有其解決之道。“相對私人消費者，經銷商與保險公司之間的合作更為穩定，同時，經銷商投保的車型數量大，相對來說，保險公司在受理時門檻也會相對放低。”

保費機制待完善/

針對消費者投保車險時 “高不成、低不就”的現象，一位保險業專業人士表示，目前行業并未根據各種車型的出險幾率制定保費浮動標準，因此給了保險公司自行調整的空間，“這完全符合市場化定價機制”。

“目前，車險保費浮動與賠付次數掛鉤，是遵循行業中的‘大數法則’。”該人士向記者解釋稱，一般而言，保險公司每年都會根據公司前一年的車型理賠情況，制定下一年保費政策。因此，一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進行風險預估；而另一些出險率較高的車型，也因為風險成本上升成為保險公司承保雷區。

自主低端車型出險率高，必然會增加保險公司賠付成本，因此，各大保險公司都會針對自己承保車型的理賠情況，對不同品牌的不同車型進行差異化“投保”限制。

這并非全無好處。倘若保險公司嚴控自主品牌的現象集中出現，也可在一定程度上以保費上漲倒逼自主品牌企業關注產品質量。

上述保險人士表示，對賠付額度高的超豪華品牌進行限制，更是符合市場運作規律。“畢竟動輒上萬元甚至十幾萬元的賠付額度，對保險公司來說也是一個高風險的事情。”

從目前看，車險一直占據保險公司財險業務70%左右的比重，一些公司甚至達到90%。有分析人士統計，2010年我國車損險的平均保額約為12萬元左右，以中低檔車為主。而超豪華車價格一般為平均數的十倍甚至幾十倍以上，豪華車在總體投保車型中的比例將直接影響財險公司的盈利。

在國外市場，根據車型定價保費早已通行多年，而目前國內因缺乏相關參照數據，還未能制定出統一的車型定價標準。上述保險業人士向《每日經濟新聞》記者表示，“根據車型定價保費必將成為未來的發展趨勢”。