每日經濟新聞 2021-09-22 10:54:28
每經編輯 李澤東
近日，有多位花唄用戶反映，收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》（以下簡稱《授權書》），同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。
圖片來源：花唄截圖
花唄方面回應稱，在用戶授權的前提下，花唄的相關信息會逐步納入征信系統。保持良好的使用習慣，不會影響征信記錄。
據證券日報9月22日報道，易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者李冰表示，整體而言，對金融數據體系的完善產生利好。
圖片來源：攝圖網
《授權書》顯示，在獲得用戶授權的基礎上，根據其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由重慶螞蟻消費金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，納入征信系統。
具體來看，核心內容主要有兩條：第一，同意被授權人向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告；第二，同意被授權人將本人在使用授權業務中提交和產生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關信息自行或委托重慶螞蟻消費金融有限公司報送至中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫及其他依法設立的個人征信機構。
圖片來源：花唄截圖
據了解，用戶同意授權升級花唄服務后，其基本信息、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統。
若用戶遲遲不選擇升級，則可能會影響花唄的使用。根據官方回復證實，征信授權后如有異議，用戶可以通過關閉花唄終止授權，關閉后用戶的花唄將無法正常使用。
那么，用戶如何得知是否接入征信呢？在“花唄”-“我的”-“相關合同及產品說明”欄目中，若頁面出現《個人征信查詢報送授權書》的用戶會接入征信，而僅有《花唄用戶服務合同》《芝麻服務協議》與產品說明的用戶則未接入征信。
博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，該事件意味著個人用戶的信用體系場景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統，其個人用戶的信用情況，能更好地為金融機構服務，未來部分不良用戶的套利空間也將會降低。
零壹研究院院長于百程接受采訪表示，一旦花唄接入央行征信系統，意味著個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進入央行征信系統，若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產生影響。不過，在不逾期的情況下，對于用戶來說不會受任何影響。
王蓬博對此表示認同，他認為，花唄全面接入央行征信系統代表著個人征信系統的覆蓋場景逐漸補全。征信報告作為我們的經濟“身份證”，客觀且全面地記錄了個人的信用活動，包括償還貸款、償還信用卡等情況。個人用戶如出現逾期等不良現象，將會影響到個人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業等。
蘇筱芮強調認為，花唄全面接入央行征信系統后，個人用戶的征信數據將更為詳盡的同時，也需關注此前在傳統商業銀行當中存在的“鄙視鏈”，即過多使用互聯網信貸類產品，可能會對用戶申請傳統商業銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。
據每日經濟新聞此前報道，隨著金融科技公司的快速發展，其旗下平臺發行的眾多產品也逐漸引起各界關注，監管也對互聯網金融領域產品“頻頻出手”。
去年11月2日，監管出臺《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱：《新規》），小貸行業迎來監管風暴。《新規》中明確，在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。而助貸或聯合貸款此前是螞蟻、騰訊等金融科技公司從事貸款業務的主要模式。
此外，《新規》還對網絡小貸機構的放貸額度進行了限制，首先，對自然人的單戶網絡小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。
此前，銀保監會消費者權益保護局局長郭武平也曾發文稱，從消費者服務角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產品，其內核與銀行發行的信用卡沒有本質差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費者支付的利息與費用是其盈利主要來源。再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產品，與銀行提供的小額貸款無本質差別。
去年12月8日，中國銀保監會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節上發表演講，他指出，要推動互聯網金融機構審慎經營。一些互聯網金融機構通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。有的機構甚至給缺乏還款能力的學生過度放貸，出現違約之后進行強制性催收，引發一系列社會問題。對此，我們堅持對同類業務統一監管標準，堅決制止監管套利。
每日經濟新聞綜合證券日報，每日經濟新聞APP報道
封面圖片來源：攝圖網
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