對話匯付天下董事長兼CEO周曄：支付創新正從零售端延伸到服務端，要做好本地化服務對支付“出?！敝陵P重要

每經記者 陳植    每經編輯 馬子卿    

隨著金融與場景的日益融合，支付正扮演日益重要的橋梁作用。于是，如何打通“支付+”生態，日益受到金融機構與場景方的關注。

近日，匯付天下董事長兼CEO周曄接受每日經濟新聞記者專訪時指出，多年的“支付+”探索，讓他產生了三大認知，一是盡管人工智能未來發展前景廣闊，但數字化是基礎。沒有數字化就沒有智能化；二是數字化是由軟件驅動的，因為軟件完成對所有物理世界的數字表達，并用數字化廣泛連接物理世界的各個場景，令業務效率得到顯著提升；三是在云原生時代，軟件之間是互通互聯的，但軟件之間也有分層?；谶@三點認知，匯付天下將持續升級自己的支付PaaS平臺“斗拱”，為SaaS開發者與軟件工程師提供更便利專業的“支付+”服務。

匯付天下董事長兼CEO 周曄

圖片來源：受訪者

周曄向記者透露，如今支付創新已覆蓋付款端與收款端，從零售端延伸到服務端。在數字化時代，軟件工程師既不是工具人，也不是業務被動接受者、更不是成本中心與生態圈沉默者，而是工具發明者、業務推動者、價值創造者和生態連接者。匯付天下將致力于通過打造開發者站點并持續升級，為SaaS、軟件企業、KA客戶、獨立開發者、同行提供更簡單便捷、可交互的支付接入工具和平臺。

他認為，隨著“支付+”開始從PaaS平臺向IaaS應用延伸，匯付天下未來的一項工作重點，是向斗拱開發者提供金融級云原生解決方案，進一步降低方案、技術團隊、云資源的相關成本。

銀行與非銀支付機構要扮演兩個完全不同的支付角色

NBD：近年來，越來越多銀行與非銀支付機構都在積極布局各自的“支付+”生態，兩者的布局策略存在哪些差別？

周曄：我個人認為，部分支付機構與大型銀行在“支付+”方面的最大差別，是銀行側重付款，這些非銀支付機構側重收款，這是兩個完全不同的支付角色。銀行側重付款，會更聚焦個人用戶的支付體驗；支付機構側重收款，需要針對各行各業的不同業務場景搭建各種收款工具與渠道，幫企業把錢收回來。

例如，一個商戶的營銷渠道與營銷策略相當廣泛，可以在小程序、網站、電商平臺賣商品，還可以在抖音、小紅書等平臺借助后者的優惠券，吸引用戶使用優惠券購物。這要求支付機構既能為商戶提供各個營銷渠道的收款工具，又能在收款結算過程中“核銷”這些優惠券。

此外，這個商戶的收款方式也有很多，微信、支付寶、銀聯等都會收，支付機構不但要為該商戶打通各個本地化收款方式，要根據其銷售訂單數據對相關收款進行對賬并確保無誤，但這些工作做下來并不容易。

未來，支付機構的工作量還會進一步增加。比如，有些商戶會要求支付機構協助他們向上游供貨商付款，或者將一些資金分發給他投資的其他門店，于是支付機構需要將所有收付款數據集成，制成相應的資金報表，把賬對平。

NBD：如今，隨著社會發展正衍生出一系列全新的商業模式與工作方式，由此帶來新的支付需求，支付機構該如何把握這些新業務機會？

周曄：社會的不斷發展，讓我們看到越來越多的業務新機會不斷涌現。例如，隨著靈活就業日益普及，我們注意到有些平臺遇到的一大挑戰，是如何向靈活就業人員發工資，因為其中涉及一些分賬問題。如果某平臺收到一筆款項，要按照靈活就業人員合同約定，向他支付相應的工資，其中還涉及個稅繳納與當場開票等。目前支付機構已有效解決這個問題，且不會重復計稅。

此外，越來越多企業對財務自動化的需求相當強烈。例如，一家小店通過眾多電商平臺銷售產品，于是他遇到的一大難題，是如何將各個電商平臺的銷售數據與資金往來結算賬單一下子抓取下來，評估自己的整體營收狀況。匯付天下為此做了一個數據連接器，為其將所有訂單信息、業務交互信息在秒級時間內抓取下來，自動生成報表。

此外，現在越來越多軟件公司也想接入支付功能，可以幫助企業客戶更好地做好收付款與合同對賬工作。于是匯付天下“輸出”自己的支付能力，幫他們解決業務環節的支付問題。

本地化服務對支付機構業務“出海”是至關重要的

NBD：隨著眾多行業企業都在推進數字化轉型，他們在數字化轉型過程也遇到不少“支付+”挑戰，該如何解決？

周曄：企業的數字化轉型，也包括支付環節的“數字化操作”。在他們對接銀行或支付機構過程，時常會遇到對接流程長、文檔少、工具少、問題處理慢等挑戰，為此匯付天下準備了完整方案、多元化的集成工具、在線聯調工具等一攬子解決辦法。目前，匯付天下正探索AI輔助識別技術，希望利用強大的AI能力及數據能力，實現在企業用戶的描述下自動生成定制化的聯調方案。

此外，越來越多企業在數字化轉型過程，對支付系統迅速上線的訴求相當高，因為能否快速搭建支付數字化操作能力，影響著他們眾多創新業務的發展進程。過去，這個工作主要通過“SaaS（軟件即服務）+支付”解決，但不少SaaS公司缺乏支付業務能力；現在，我們嘗試搭建了支付PaaS平臺，向SaaS軟件開發商輸出支付能力，讓不同行業SaaS公司可以快速搭建“支付+SaaS”能力，更快解決各行各業眾多企業的數字化轉型挑戰。

在這個過程，支付機構還要側重支付合規性審核。例如，企業之間的收付款需要符合反洗錢等相關規定。以往支付機構需要投入眾多人員操作“進件審批”，確保相關款項具有真實貿易背景等；現在通過數字化技術，支付機構可以幫助SaaS公司與企業大幅提升進件審批自動化效率。

NBD：當前，越來越多中國企業選擇“出海”拓展新的藍海市場，也帶動支付機構紛紛跟進“出海”，為“出海”企業做好支付服務。匯付天下在布局“出海”業務方面如何找到差異化發展方向？

周曄：圍繞“出海”業務，我們主要做好三件事：一是建立全球性的資金管理系統。這背后，是中國企業拓展不同國家地區，收到大量各國當地貨幣，于是就產生資金歸集與資金兌換需求，因此我們不但要幫助企業做好資金兌換與資金歸集，還能根據他的指令，將相關款項分發到其國內任何一個銀行賬戶，或幫他代付給其海外合作伙伴，這些操作都需要一個全球性的資金管理系統支撐。

二是我們建立全球性的收單收款系統，因為在海外很多國家地區，當地居民的付款方式差異很大，有些會使用VISA或萬事達銀行卡，有些會使用本地的電子錢包，有些會使用本國銀行卡或其他支付工具，這都會給中國企業在海外收款帶來挑戰。因此支付機構需要搭建一個全球性的收單收款系統，盡可能多地整合眾多國家地區的本地化支付方式，幫助中國企業在拓展海外業務過程更好地完成收款收單。

三是搭建一個數字化的“支付+”生態系統，如今，中國企業“出海”方式日益多元化，有些直接在海外設立業務機構做本地化運營，有些依托跨境電商平臺，有些則搭建自己的獨立站。在這個過程，他們都會與海外國家地區當地營銷、物流等機構開展合作，積極擴大業務銷售額，由此帶來相應的海外合作伙伴付款、稅務籌劃等問題，支付機構通過搭建“支付+”生態系統，可以幫助他們一站式地解決這些“出海”挑戰。

NBD：為了積極把握中資企業“出海”所帶來的業務機遇，越來越多支付機構都在海外市場積極布局本地化服務，是否會引發新的業務同質化競爭？

周曄：本地化服務對支付機構業務“出海”是至關重要的。目前匯付天下也在一個個國家地區構建本地化服務。我們在澳大利亞、新西蘭、東南亞等國家地區設立業務機構，在美國、歐洲等國家地區申請支付牌照，都是為做好海外市場本地化服務做鋪墊，這已經是支付機構業務“出海”的一項金融基礎設施。

但是，要做好本地化服務，對支付機構而言是一項相當長期的工程，這需要持續投入搭建更完善的基礎設施，令支付機構在拿到當地支付牌照后，能快速上線開通當地的收款收單系統，為中國企業“出海”提供更全面的支付服務。

其實，國內支付機構業務“出海”，都會有自己差異化的打法與策略。例如，匯付天下的支付PaaS平臺有一套國際版，可以讓SaaS軟件公司更快地嵌入支付功能，服務好各行業中國企業“出海”。