“零首付購車”來了？ 自用汽車貸款最高發放比例可達到100%

每經記者 肖世清    每經編輯 廖 丹    

近日，央行、金融監管總局聯合發布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱《通知》），其中指出，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定；商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。

《每日經濟新聞》記者（以下簡稱每經記者）注意到，人民銀行、原銀監會2017年發文規定，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。值得注意的是，《通知》將這一比例調整為由金融機構自主確定，貸款最高發放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發放。

提振居民汽車消費意愿

《通知》指出，鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

《通知》要求，各金融機構切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續完善借款人信用風險評價體系和抵質押品價值評估體系，保障貸款資產安全，嚴防貸款資金挪作他用。

招聯首席研究員董希淼對每經記者表示，汽車消費是本輪促消費、擴內需的重點領域。汽車消費金融產品和服務在一定程度上為消費者購車提供便利，提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩步增長。從供給主體看，提供汽車消費金融服務的主要有商業銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機構以及其他平臺（如小貸公司）。

董希淼認為，《通知》主要亮點在于三個方面：一是明確自用汽車貸款（包括燃油汽車和新能源汽車）發放比例由金融機構確定，最高可達100%，進一步提高居民借助汽車貸款購買汽車的能力。

二是鼓勵金融機構適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，有助于降低居民通過“以舊換新”購買新車的負擔，提振居民汽車消費的意愿。

三是針對此前汽車貸款領域騙貸行為較多等現象，要求加強汽車貸款全流程管理，嚴防貸款資金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用風險。

險企應加大車險產品創新

董希淼認為，下一步，金融機構應深化金融科技應用，提升汽車消費金融的創新能力和服務能力。為促進汽車消費金融穩健發展，一方面，可以利用技術手段完善風控模型和算法，根據消費者職業、收入、負債、信用狀況等及時準確判斷借款人的還款能力，提升風險管理的針對性和有效性。

另一方面，董希淼指出，借助技術手段對消費者需求進行針對性分析，提高消費者需求匹配的精準度，提升信貸審批的科學性和準確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。同時，要運用金融科技加大產品創新力度，進一步豐富汽車消費金融產品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。如根據不同地區、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產品，更好地滿足客戶需求。

董希淼還指出，保險公司應加大車險產品創新，區別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費的“最后一公里”難題。相關部門可以出臺針對新能源車險的優惠政策，如向保險公司提供適當補貼以及數據支持，為保險公司產品創新提供支持。