聚焦普惠健康險：惠民保開局后，健康險板塊可探索空間廣闊

每經記者 涂穎浩    每經編輯 張益銘

金融監管總局近日印發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出未來五年，基本建成高質量的普惠保險發展體系。隨著首個專門針對普惠保險的文件的出臺，保險公司進一步豐富普惠保險產品服務是大勢所趨。

“不限年齡、不限職業、不論健康狀況”，以“惠”字當頭的惠民保，作為普惠保險特征最為顯著。近年來，惠民保的發展有效助推了基本醫療保險改革發展，推動了多層次醫療保障體系加速融合，為更多居民提供了補充保障，發揮了重要的社會價值。

包括惠民保在內，探索更多的普惠健康險被業內寄予期待。“買得到、買得起、賠得滿意，從普惠保險這三個通俗易懂的特征看，保險公司在普惠健康險領域有非常多可以探索的空間。”眾安保險健康險產品負責人王順在受訪時對《每日經濟新聞》記者舉例稱，非標準體可投的百萬醫療險、簡單健康告知的重疾險、癌癥復發險等，這些產品相對來說以普惠的投保方式滿足了特定人群的保險訴求。

惠民保、普惠型百萬醫療險、稅優健康險、醫保個賬健康險……具有普惠性質的健康險都有哪些值得關注？《每日經濟新聞》記者帶您一一了解。

“普惠型商業補充醫療保險”——惠民保定位明確

定位為普惠型商業補充醫療保險，惠民保具有低保費、高保額、投保低門檻等鮮明特點。“惠民保”產品的價格是一年幾十元到幾百元不等，適合中低收入人群。大部分“惠民保”產品的住院醫療保險和特藥保險保額累計高達幾百萬元，和百萬醫療保額相差無幾。不限年齡、不限職業、不限健康狀況……讓其普惠特性更加突出。

2020年以來，惠民保在全國各地快速鋪開，成為了一款現象級產品。據業內統計，截至2020年末，全國共有23個省91個地區推出了112款惠民保產品，累計4200萬人次參保，保費超過50億元。2020年也因此被稱為了“惠民保元年”。

2021年5月，原中國銀保監會下發了《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業醫療保險。2022年，惠民保進一步擴大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進入了全面續保階段。

發展四年多來，惠民保參保人數和保費快速擴容。截至2023年末，全國共有30省173個地區推出了243款惠民保產品，累計1.68億人次參保，保費約190億元。

對外經貿大學創新與風險管理研究中心副主任龍格表示，惠民保最精準的定位就是普惠型商業補充醫療保險。在多層次的醫療保障體系當中，醫療救助是兜底，基本醫保和大病保險是主體，惠民保起到補充其他商業健康保險的作用。“隨著頂層設計文件的不斷完善，預計從2024年再往后，政策對于惠民保支持的力度將更加到位。”龍格認為。

今年年初，國家金融監督管理總局人身險部下發的《關于平穩有序開展城市定制型商業醫療保險的通知（征求意見稿）》明確要求，定制醫療保險應當基于當地基本醫保和大病保險等相關數據，科學確定保險責任和費率水平，廣泛覆蓋基本醫保參保群眾，將老年人、既往癥等人群納入保障范圍，鼓勵將保障對象拓展至新市民等群體。

值得一提的是，近年來，各地還推出了多種形式的類惠民保產品。如北京的“愛她保”，是一款專為女性量身定制的商業補充醫療保險，自2021年首次上線，運行三年以來，為超25萬人次提供保障，賠付前三的病種依次是乳腺癌、卵巢癌、子宮內膜癌。2022年9月，寧波探索開展普惠型數智化學生平安保險“甬學保”，2022學年，甬學保實際賠付率達到85.78%，遠高于近年來學平險40%的平均賠付率。2023年，湖南推出互聯網門診醫療保險“普惠門診保”，首年參保人數近16萬人，截至2024年4月，累計履約人次超3.3萬，個人最高累計理賠金額超6000元，是保費（169元尊享版）的36倍。

普惠健康險產品類型比較豐富，需要在發展中找到定位

2023年10月下發的《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見（國發〔2023〕15號）》中，提及“發揮普惠型人身保險保障民生作用”時，包括積極發展面向老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業務，擴大覆蓋面。完善商業保險機構承辦城鄉居民大病保險運行機制，提升服務能力。

在以醫療險為代表的健康險領域，意見提出“積極發展商業醫療保險”“鼓勵發展面向縣域居民的健康險業務，擴大縣域地區覆蓋范圍，拓展保障內容”等。

近期，首個專門針對普惠保險的文件也提及，引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險。大力發展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。積極開發和提供適應殘疾人風險特征和保障需求的保險產品及服務。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。

談及普惠健康險的發展現狀，龍格表示，在商業健康險部分，普惠保險的產品類型比較豐富，包括重疾險、百萬醫療險、長期護理險、惠民保、稅優健康險、醫保個賬專屬健康險等，這些產品在發展中要找到自身的定位，與老百姓的需求和支付能力相匹配。在其看來，普惠型的補充醫療保險不斷完善，百萬醫療險等商業健康險的定位可能也會改變。

王順在受訪時認為，近年來，保險公司積極探索普惠性質的健康險產品，比如，2022年開始試水的“眾民保”，無須健康告知，可以滿足有既往癥的和有慢病人群的醫療險需求，且及時因為既往癥再次住院，也可以進行理賠，在一定程度上解決帶病人群“買得到”的問題?，F在這類非標體醫療險產品在市場上還比較少見，相信未來會有更多元的普惠類醫療險進入到這個市場。

“常規的百萬醫療險有投保門檻，目前最大的局限性在于可保人群范圍和年齡。”王順進一步表示，關注到上述無健康告知的眾民保，還將原先無法投保百萬醫療險80歲以上老年人群都包含進來，同時為其提供差異化的健康管理服務。在理賠方面，也借鑒惠民保的優秀經驗，讓絕大多數的既往癥也能得到理賠，推動醫療險向普惠角度發展。

稅優健康險擴容后：“無免賠”“保證續保”等優勢突出

稅優健康險于2015年5月就開始試點，并于2017年7月推廣至全國。但是，此前在售的稅優健康險產品僅為醫療險，產品形態較為單一，覆蓋人群也十分有限。

2023年7月，國家金融監督管理總局發布《關于適用商業健康保險個人所得稅優惠政策產品有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），在產品、投保人群和經營主體等維度上實現優化擴容。該《通知》自2023年8月1日起實施。

業內人士指出，隨著去年8月份稅優健康險產品擴容，比之前有了較快的發展，預計2024年將進入快速增長階段。據了解，目前可供消費者選擇的產品形態包括防癌醫療險、百萬醫療險、終身護理險、重疾險等。稅優健康險支持為父母、配偶、子女購買，把一年2400元的稅優額度用好用足。

值得關注的是，“既往癥可帶病投保”“無免賠”“保證續保”等優勢，成了新一代稅優健康險的“標簽”。根據《通知》要求，醫療保險的保險期間或保證續保期間不低于3年，長期護理保險和疾病保險的保險期間不低于5年。記者注意到，目前不少稅優健康險的產品銷售頁面均顯示為終身保證續保。

上述《通知》還要求，人身保險公司應當做好適用個人所得稅優惠政策的商業健康保險產品宣傳推廣，加強宣傳材料和銷售行為管控，暢通銷售渠道，提供便捷服務，讓人民群眾愿意買、買得到、買得對，有效提升人民群眾健康保障水平。

某稅優防癌醫療險顯示，高齡、慢性病人群都可保，產品保障范圍包括癌癥（含原位癌）的住院、門診、特定藥品費用等，投保年齡最高70周歲，免賠額0元，終身保證續保。投保案例顯示，年收入10萬元的張先生，給媽媽投保，一年保費1569元，繳稅稅率為10%，張先生可省稅156.9元。

某款稅優護理險顯示，0~70歲可投保，保障期間至終身，等待期90天。該產品保障責任包括護理保險金和疾病身故保險金，10種特定疾病，或意外致1~3級傷殘，達到合同護理保險金的給付條件，一次性給付護理金：18歲前，給付已交保費或現金價值二者較大者；18~60歲，給付1.6倍已交保費或現金價值二者較大者；61歲以上，給付1.2倍保費/1.2倍現價/基本保額三者較大者。

假設一位年收入30萬元的女性投保，每年投2400元，投20年，對應的個人所得稅稅率是20%，可以享受每年480元的個人所得稅減免。投保頁面顯示，投保20年累計交保費48000元，產品現金價值為62185.2元。對應的個稅比例越高，產品的收益也越高。

醫保個賬健康險：支持開發普惠產品，提高新市民保險服務的可得性和便利性

近年來，一些地區還積極推動使用職工醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業健康保險產品。據了解，職工歷年賬戶購買商業健康險不但可以喚醒賬戶中沉睡的基金，還能發揮商業保險公司對基本醫療保險的補充作用，為參保人減輕醫療費用負擔。

2022年11月，原上海銀保監局發布的《上海市醫保個人賬戶購買商業健康保險業務管理辦法》，鼓勵保險公司開展醫保個人賬戶購買商業健康保險產品創新，支持開發普惠產品、特色產品，豐富新市民群體保險產品供給。

據了解，保險公司經營醫保個人賬戶購買商業健康保險業務應當以服務民生、滿足保險消費者多樣化多層次健康保障需求為原則，可以采取共保等方式開展業務，在堅持商業化經營基礎上最大程度惠民、利民。鼓勵保險公司通過經營醫保個人賬戶購買商業健康保險業務，不斷提升新市民金融服務水平，提高新市民保險服務的可得性和便利性。

上海市醫療保障局在介紹“推動使用職工醫保個人賬戶歷年結余資金購買商業健康保險產品”時表示，2023年，新增“保險碼”作為銷售平臺，同時豐富項目產品供給，目前該平臺已上線涵蓋兒童醫療、老年醫療、癌癥醫療和特藥保障等責任在內的30款產品。截至2023年末，個人賬戶相關產品累計覆蓋人群近90萬人次，活化醫保個人賬戶資金4.3億元，提供風險保障超2000億元。

記者登錄上海隨申辦，查詢醫保個人賬戶資金購買商業健康保險產品專區獲悉，截至目前平臺共有9款產品，涵蓋兒童門診險、癌癥醫療險、百萬醫療險、中端醫療險、癌癥專屬特藥保障、口腔健康產品、重疾險、住院醫療險等產品類型。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1205289345