中國商業醫療險發展研究藍皮書：商業醫療保險存量市場的有效供給略顯不足，行業整體亟需開拓新的增長點

每經記者 袁園    每經編輯 張益銘

“未來，保險公司要重點關注保險與健康管理產業的融合發展，根據消費者需求不斷創新升級產品，通過精細化產品設計、加大宣傳力度、持續優化保障內容、增值服務、繳費模式等舉措加大客戶黏性，深挖潛在市場。”近期，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任、金融學院養老與健康保障研究所所長、博士生導師朱銘來教授在人保健康及螞蟻保聯合舉辦的“致初心·健未來”——《中國商業醫療險發展研究藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》）發布會暨普惠保險客戶關愛活動上表示。

活動現場發布了國內首部基于七普數據、有效樣本覆蓋全國除港澳臺外31個省級行政區的商業醫療險發展研究藍皮書。據悉，該《藍皮書》由人保健康聯合南開大學、螞蟻保三方共同研究完成，是保險行業追求長期主義和探索第二曲線的一次有益嘗試。

圖片來源：《中國商業醫療險發展研究藍皮書》

《藍皮書》顯示，伴隨經濟社會發展和居民生活水平提升，我國居民的醫療服務需求日益提高，由此帶動我國商業醫療險市場規模不斷擴大，并涌現出一批以惠民保、百萬醫療險和稅優健康險為代表的現象級商業醫療險。“上述三種產品各自具有優勢和劣勢，惠民保憑借其低門檻、低保費和高保額的特點快速搶占市場份額，但也面臨逆選擇問題嚴重、參保情況不理想、參保人獲得感低等突出問題：百萬醫療險是我國多層次醫療保障體系的有力補充，但其隨年齡上漲的自然費率和較低的實際保額已經成為制約其發展的關鍵阻礙：稅優健康險在稅收優惠、保證續保、帶病投保、不設免賠額及等待期等方面具備突出優勢，但稅優額度不足等因素，可能會抑制市場熱情。”

圖片來源：《中國商業醫療險發展研究藍皮書》

《藍皮書》認為，目前，商業醫療保險承擔的保障責任在中國醫療總費用支出中的占比仍然有限，存量市場的有效供給略顯不足，潛在市場的用戶需求仍有待深入發掘，行業整體亟需開拓新的增長點。

因此，《藍皮書》從政府層面和機構層面兩個維度提出建議。政府層面，藍皮書建議：加強政策引導支持，強化監管；持續推動數據互通，信息共享；探索協同共治，推進治理創新。機構層面，藍皮書建議：優化健康管理服務，推動產業融合；加快產品創新升級，滿足高質量、多元化醫療保障需求；多舉措提高客戶黏性，挖掘潛在消費者。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211411311596