婦女節來了！愛自己的女性該如何挑選保險？有哪些保障必不可少？

每經記者 袁園    每經編輯 張益銘

每到“三八”婦女節之際，與女性相關的健康、保障等問題就會引發市場的關注。要保障女性健康，除了必要的日常保健外，保險也不失為一種不錯的選擇。

《每日經濟新聞》記者注意到，市場上除了適用于所有人群的醫療險、重疾險、定期壽險外，針對女性健康保障的保險產品也越來越多、越來越細分。有針對女性的特定高發疾病如乳腺癌、宮頸癌等，也有孕婦保險、母嬰保險等女性專屬保險。

面對市場上五花八門的保險產品，女性該如何配置適合自己的保障計劃呢？在挑選產品時，又該重點關注哪些疾病和保障范圍？“在配置順序上，建議考慮重大疾病保險、醫療保險和意外保險。”慧擇保險經紀健康險線產品負責人馮秋夢表示，當前女性高發的病種以特定的幾種惡性腫瘤疾病為主，建議有條件、身體健康的女性，盡早為自己配置終身重疾險。

針對女性的細分保險產品越來越多

近年來，女性對自身健康狀況日益重視，也在身心健康等多個維度有更多的保障需求。保司在保險產品的開發和細分上，針對女性特點也推出了一些相關產品。例如女性孕育醫療險、女性特定疾病保險、女性綜合意外險、女性特定癌癥險等。

而促使保司和中介機構開發相關產品的動因則是女性的患病比例和特征。以微保的數據為例，微保平臺出險率女性高于男性，女性出險年齡段集中在25—30歲；疾病病種層面，住院險種屬乳房惡性腫瘤發生最多，門診險種屬急性上呼吸道感染最多，其次是月經不調、不適和疲勞。

針對這些特定疾病，保司的產品相應地在保障范圍方面做出了調整。以螞蟻保和平安保險聯合開發的女性特定癌癥險為例，該款產品的保障范圍主要在乳腺癌、宮頸癌、陰道癌這三大領域；在騰訊微保平臺售賣的“護身福·女性綜合意外險”除了包含公共交通意外身故、身殘等基本保障外，還增加了意外面部疤痕保障，且提供法律、心理咨詢，保額30萬元版，保費118.8元起，保障期1年。

值得一提的是，除了針對女性高發疾病的產品，保司還上線了一些針對女性孕期的保險產品?；蹞癖ｋU網在售的好孕寶母嬰住院醫療險就是針對孕期女性投保的專屬產品。這款產品是一款醫療險，投保需為自然受孕的女性，不限孕周、不限胎數，不僅能保障孕媽媽孕產期間的妊娠特定疾病醫療費用，還可以保障新生兒出生30天內的住院醫療費用，不限新生兒病種；升級版則在此基礎上，拓展孕媽媽的保障范圍至不限疾病種類，保障更全面。同時產品也考慮到孕期的特殊需求，特別提供了包含孕期陪檢、孕產期心理咨詢、在線醫學咨詢、重點兒科醫院專家門診、嬰幼兒健康咨詢、產褥期營養指導6大增值服務，為孕媽媽們提供更有溫度的保障體驗。

專家：不同年齡階段的女性保險配置不同

面對市面上這么多的保險產品，女性該如何挑選適合自己的保險產品和方案呢？“不同年齡段的女性，由于處于不同的人生階段，在配置保險產品上也各有講究。”馮秋夢將女性劃分為初入社會期、事業上升期、臨近退休期等三個階段。

初入社會時，也就是女性22—29歲期間，此年齡段的女性初入職場，處于財富積累階段，此時建議可以規劃高杠桿的保障類保險產品，用低保費投入抵御疾病或意外風險。因此，馮秋夢建議，在配置順序上，考慮重大疾病保險、醫療保險和意外保險。重大疾病保險，承擔大病之后的收入補償功能；醫療保險，主要解決醫療費用的報銷問題；意外保險，主要提供因突發意外導致傷殘、身故的保障。

事業上升期的女性年齡主要集中在30歲—45歲。此年齡段的女性大多事業正處于上升期，收入較為穩定，有一定的經濟能力，家庭和事業都逐漸步入正軌，更迫切地需要全面、完善的保險產品來幫助家庭增加抗風險能力，維護小家的穩定健康。馮秋夢建議，這個階段建議女性重新檢視自己的保險方案，依次考慮是否已經配置齊全醫療險、終身重疾險、定期壽險、養老年金產品。

“如果在初入社會的階段還沒有購買長期百萬醫療的女性，建議在事業上升階段盡早配置，避免因工作壓力導致身體健康異常，從而面臨醫療險無法投保、后續無法續保的難題。有經濟條件的朋友，也可以在這個階段考慮中高端醫療險，這類產品能提供高端的就醫體驗，也能免去看病排隊的困擾。”馮秋夢表示。

而45歲—60歲的女性多處于臨近退休階段，這個階段的女性即將退休，基本有了一定的儲蓄和資產，更多需要考慮如何進行資產保值增值了。配置順序上，如果還沒有百萬醫療或重疾險的女性，強烈建議此時盡早投保防癌醫療和癌癥疾病保險。而對于資產保值增值方面，可以考慮投保增額終身壽險，適合用于后續資產的傳承。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝